Следя статиите ви с интерес и забелязах, че на няколко пъти споменавате, че е по-добре да инвестираш в Roth IRA, отколкото в Traditional IRA. Не разбирам как това може да е правилно, тъй като в момента аз плащам по-високи данъци от данъците, които ще плащам, когато се пенсионирам. Така че защо да плащам по-висок данък върху доходите си сега и да спестявам за пенсия в Roth IRA, като мога да слагам необлагани доходи в Traditional IRA и да плащам по-ниски данъци, когато изтеглям тeзи пари, като се пенсионирам? Виктория от Уестмонт, Илинойс

Разбира се, ако сте сигурна, че данъчната ви ставка ще е по-ниска през пенсионните ви години, има много по-голям смисъл да инвестирате в Traditional IRA. Но хубаво си помислите колко сигурни можете да бъдете... Не забравяйте, че всички суми, които изтеглите от Traditional IRA, ще бъдат добавени към останалите ви облагаеми доходи, което може да ви прехвърли в по-висока данъчна ставка. А и кой може да предскаже какви ще са данъчните ставки след години? В момента те са близо до рекордно ниски.  Всички проблеми, които федералното правителство има с огромния дефицит, с невъзможността да посрещне задълженията си по социалноосигурителните и здравноосигурителните програми, могат единствено да ни наведат на мисълта, че е много вероятно данъчните ставки в бъдеще да се увеличат.

Вярно е, че всеки трябва внимателно да си помисли какво е правилното решение за него/нея. Парите, които инвестираме в Roth IRA, са вече обложени с данъци, така че е разбираемо, че не получавате чувството, че сте спестили толкова много пари. Но не забравяйте, че по време на пенсионните ви години, когато всеки цент има огромно значение, вие ще може да изтеглите пари от Roth IRA и да ги използвате на 100%, защото вече сте платили данъци върху внесените суми.  Моята любима характеристика на Roth IRA обаче е фактът, че можете да изтеглите всичките си пари (след като навършите 59 години и половина) и да не плащате никакви данъци - дори и върху парите, които не сте внесли. Т.е. целият растеж на вашите пари през годините - $100,000, $200,000, $300,000 (в зависимост от това колко рано сте започнали да спестявате и колко сериозно сте спестявали) - ще е обложен с 0% данъчна ставка! Ако, да речем, данъчната ви ставка по време на пенсионните ви години е 15%, това означава, че вие сте получили 15% възвръщаемост на парите си! Е, кажете ми, къде сте чували за по-добра възвръщаемост от тази? През последните 10 години средната годишна възвръщаемост на инвестициите бе около 6.5%...

Има и много други данъчни причини, поради които да предпочетете Roth IRA. В случай на спешност винаги можете да изтеглите парите, които сте внесли в Roth IRA, без да е нужно да плащате данъци или наказателни такси върху изтеглената сума. Само печалбите ви (възвръщаемостта върху вноските ви) трябва да останат депозирани в сметката, за да не плащате данъци/такси. Разбира се, всеки от нас трябва да си има спестовна сметка за спешни случаи, равняваща се на 9 месеца разходи за живеене. Но в случай че нещо катастрофално се случи в живота ни и се нуждаем от огромна сума пари много спешно, Roth IRA може да играе ролята на един такъв резервен спестовен план. Ако имате само Traditional IRA и ви се наложи да изтеглите спестяванията си от него, преди да сте навършили 59 години и половина, ще трябва да платите 10% наказателна такса върху изтеглената сума, както и данък „Доход". И ако изтеглите достатъчно голяма сума, която (добавена към нормалния ви доход за годината) да ви прехвърли в по-висока данъчна ставка, излиза, че ще платите по-голяма сума за данъци в сравнение в случая, когато сте платили нормалната за вашия доход данъчна ставка, вложили сте парите в Roth IRA и сега ги изтегляте без никакви негативни последици.

Друга причина, поради която съм привърженик на Roth IRA, е фактът, че този вид пенсионен план ви дава голяма гъвкавост. При него няма т.нар. RMD (Required Minimum Distribution) - изисквана по закон минимална сума, която трябва да изтегляте всяка година, след като навършите 70 години и половина - какъвто е случаят с Traditional IRA. При Roth IRA вие сте напълно в контрол - сами определяте колко да изтеглите всяка година и дали въобще да изтеглите някакви пари. При Traditional IRA сте задължени да извадите определени суми от сметката си - суми, които се добавят към другите ви доходи (пенсия, социалноосигурителен чек) и които могат да ви вкарат в по-висока данъчна ставка. Ако имате Roth IRA и имате други доходи (приходи от някоя къща, която давате под наем, доходи от някоя работа на половин работно време и т.н.) и нямате все още нужда да теглите пари от пенсионната си спестовна сметка, можете да оставите спестените си суми в Roth IRA недокоснати - и колкото повече години стоят инвестирани, толкова повече ще работят за вас и ще ви носят възвръщаемост, увеличавайки спестяванията ви за по-късните години от живота ви, когато може да се разболеете сериозно и да имате нужда от големи суми пари за медицински разходи. Както казват американците - планирайте за най-лошото, надявайте се на най-доброто!