В момента съм изправен пред голяма дилема и не знам какво да правя. Вече съм на 63 г. и ми предстои пенсиониране в следващите 2-3 години. Имам приятел, който ме посъветва да прехвърля някаква част или целия ми TRADITIONAL IRA към другия ми ROTH IRA, за да намаля данъците по време на пенсиониране. Към момента имам над малко над $200,000 в този TRADITIONAL IRA и не знам как това би се отразило на данъците ми сега, докато все още работя и доходът ми е близо $100,000 на година. Какъв е твоят съвет?

Благодаря за този интересен въпрос. Определено говорим за деликатна ситуация, която ще се опитаме да разгадаем в следващите редове. На първо четене - звучи логично да премахнем всички дължими данъци към пенсионните сметки, преди да се пенсионираме, за да можем да се насладим на „безданъчни" и спокойни години след това. Звучи страхотно и вашият приятел наистина ви мисли доброто с този съвет, неговите намерения са чисти спрямо вас, но знанията му относно данъчната система и пенсионните фондове са малко спорни. При един технически поглед върху нещата от гледна точка на данъчното облагане днес и по време на пенсиониране съветът на вашия приятел е може би най-пагубното нещо, което можете да направите с парите си, заделени за пенсиониране.

Нека ви разясня малко по-обстойно какво точно имам предвид. При една такава рокада - прехвърляне на сумите, събирани в TRADITIONAL IRA, които в момента са над $200,000 (по ваша информация) и при доход близък до $100,000 на година (пак по ваша информация) към ROTH IRA в момента, ще бъдете обложен с огромен данък за тази календарна година, защото и двете суми ще се считат за облагаем доход. Причината е, че парите, внесени в TRADITIONAL IRA, са приспадани от данъци през годините, през които сте ги внасяли, а лихвите също не са обложени с данък до момента, в който решите да ги теглите. Ако обаче теглите под определена сума от тези пари по време на пенсиониране всяка година (за хора, които са сами, това е около $10,000, а за семейства - малко над $20,000), вие ще можете да избегнете напълно данъци на тези приспаднати суми и лихвите от тях, когато спрете да работите.

Все пак посъветвайте се с вашия данъчен консултант по този специфичен въпрос и дискутирайте в детайли данъчните ви ограничения по време на пенсиониране и точните суми, които можете да теглите от необложените си спестявания и инвестиции всяка година.

Отгоре на това вие споменавате, че имате някакъв вид ROTH IRA, което допълнително може да намали данъците ви по време на пенсиониране, ако се използва в синхрон с TRADITIONAL IRA акаунта, който имате. Но това трябва да се види в детайл, в момента не мога да ви кажа доколко това е възможно, защото не знам какви са сумите по тази сметка и доколко можем да облекчим облагаемия ви доход чрез нея.

В общи линия това е идеята - ако съм на ваше място, не бих си и помислил да обръщам пари от TRADITIONAL IRA в ROTH IRA в дадената ситуация. Но едно нещо бих направил със сигурност - да изградя стратегия за това как и по колко ще харча от тези пари по време на пенсиониране и кога ще бъде възможно то за вас и вашето семейството според стандарта на живот, който искате да водите в този бъдещ етап. Ако имате допълнителни въпроси, с удоволствие бих седнал на по-подробна дискусия, дори бих окуражил там да присъства и вашият данъчен консултант, с когото можем още по-подробно да обсъдим идеи, които да ви помогнат от инвестиционна и данъчна гледна точка и да направят бъдещето ви по-ясно.

Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща [email protected]. Въпросите, които четете в статиите ми, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.