Нека да бъдем честни: финансовите съветници могат да ви дадат добра представа как да планирате бъдещето си, когато става въпрос за управление на парите ви, но никой не го е грижа повече за вашето благоденствие от вас самите. В крайна сметка, единствено вие можете да решите какво е най-добре за финансовото ви бъдеще. Когато планирате да инвестирате във фондовата борса, следвайте тези пет прости правила, за да сте сигурни, че няма да застрашите благоденствието си.

 Правило номер едно

Дори и не си помисляйте за сериозни инвестиции в пазарите, ако сте обременени с баланси по кредитните си карти. Лихвата, която дължите, е гарантирана отрицателна възвръщаемост – т.е. вие със сигурност ще загубите тези пари. Лихвеният процент на типичната кредитна карта е около 15%, а от диверсифициран портфейл можете да получите средна годишна възвръщаемост от около 6%. Най-безопасната инвестиция, 10-годишните облигации, подкрепени от правителството на САЩ, в момента ви дава около 2% или по-малко. Това означава, че ако изплатите кредитната си карта, която всеки месец ви взема 15% лихва, вие автоматично получавате 15% възвръщаемост, като изплатите тази карта и не дадете 15% на банката, а запазите тези пари за себе си. Ако имате заеми по кредитните си карти, заслужава си да инвестирате единствено при условие, че работодателят ви дава „безплатни“ пари. Ако компанията предлага да ви подари определен процент, съответстващ на вашия принос към пенсионния ви 401 (к) план, тогава си заслужава да отделите достатъчно пари, за да се класирате за максималната сума, която можете да получите от работодателя си. Например фирмата може да има правило, което гласи, че ако вие инвестирате до 6% от заплатата си във вашия 401(к) план, то компанията ще ви даде 50 цента за всеки долар, който вие сте вложили. Да речем, че вие инвестирате $1,000, то вашият работодател ще ви подари $500. Това означава, че автоматично получавате 50% възвръщаемост на парите си. Трябва да сте умствено нездрави, за да се откажете от такъв подарък. След като вложите процентите от заплатата си, които компанията ви е определила, за да получите „безплатните“ пари, използвайте всички допълнителни средства, които имате, за да изплатите балансите по кредитните си карти възможно най-бързо.

 Правило номер две

Няма причина да инвестирате във взаимни фондове, които събират комисиони и високи такси. Някои финансови „експерти“ съветват своите клиенти да закупуват акции, които налагат първоначална комисиона „Продажби“ или първоначално „натоварване“ (front load), въпреки че има стотици mutual funds, които нямат подобни високи такси. Нещо повече, някои финансови „съветници“ насочват клиентите си към взаимни фондове, които имат годишни такси над 1% от стойността на фонда, когато много добре знаят, че има много други опции с по-ниски разходи – една пета от тази сума или дори по-малко. Подобни действия, разбира се, имат една цел: добре да компенсират „експерта“. Ако искате да работите с професионален консултант, изберете някой, който ви насочва към mutual funds или ETFs (разглеждала съм тези инструменти в много статии) с ниски годишни такси. Най-добре е финансовият съветник да ви взема фиксирана такса, а не процент от конкретната инвестиция, която ви предлага да закупите от него/нея. Подобни обективни финансови експерти можете да намерите на napfa.org.

Правило номер три

Никой няма представа какво ще стане на фондовия пазар и това е напълно нормално. Дори и най-опитните финансови консултанти са наясно, че не могат да си играят на лотария и да вземат големи инвестиционни решения въз основа на това, което може да се случи в рамките на следващите няколко месеца. Не се притеснявайте, ако пазарът тръгне нагоре или надолу. Съсредоточете се върху изграждането на диверсифициран портфейл с микс от акции и облигации, които ще растат по стойност в дългосрочен план. Мислете за десетилетия, не за тримесечия.

 Правило номер четири

Всичко зависи от това колко спестявате. Финансовият ви съветник може да ви помогне да изберете стратегията си за разпределение – комбинацията от акции, облигации и парични средства, които правят вашия 401 (к) или IRA план да отговарят на вашите цели. Истината е, че това колко пари заделяте е по-важно от това как ги инвестирате. Трябва да заделяте поне 15% от заплатата си всяка година (25%, ако сте започнали спестяването през 30-те или 40-те си години). Доходите от спестяванията ви плюс вашите социалноосигурителни чекове трябва да могат да заменят около 80% от вашата предпенсионна заплата.

 Правило номер пет

Ако няма да се пенсионирате през следващите десет години, спадът на фондовия пазар е добра новина за вас. Ако видите в магазина нещо, което отдавна сте си мечтали да си купите и сега е намалено с 25%, няма ли да се развълнувате? Трябва да се чувствате по същия начин, когато цените на акциите падат. Когато цената пада, вашият долар купува повече акции. Повече акции ще ви спечелят повече пари, когато пазарите неизбежно се върнат обратно нагоре. От 1926 г. насам (преди Голямата депресия) най-лошата възвръщаемост за десетгодишен период за портфейл, състоящ се от 70% акции и 30% облигации, е била 1.74%, което е положителен резултат. Във всеки случай е по-добре от лихвата по спестовните сметки през последните 5 години.