Преди няколко месеца се разведох със съпруга си след около 20 години брак и сега съм изправена пред сложен финансов въпрос. Имахме къща, но бяхме теглили заем за нея. При развода се договорихме да я прехвърля на мое име, а той обеща да помогне, като ми прехвърли около $200,000 от неговия пенсионен фонд към моя. Целта е заемът да тежи вече само на мен и да нямаме повече общи задължения. Имам да изплатя още малко под $150,000. Какво бихте ме посъветвали - да го изплатя напълно с неговите пари или да тегля друг заем, вече само на мое име, за да изплатя сегашния, и същевременно да оставя парите си в моя пенсионен фонд?

Моят доход не е голям и едва ли бих могла да си позволя 15-годишен кредит, а съм и вече малко над 50 г. и сигурно, за да мога да си позволя плащанията, ще трябва да започна с 30-годишен заем. Иначе кредитната ми история е отлична - над 800 точки. Дали, ако използвам парите от пенсионния фонд, ще ми наложат големи глоби и данъци?

Имате няколко варианта - първият е най-лесен за съпруга ви. Вземате 150-те хиляди и плащате заема. Звучи простичко и логично, поне на пръв поглед, но дали е така? Вие няма какво да губите, защото парите са дошли от него и са предназначени за изплащане на къщата. Но има много подводни камъни поради данъчното облагане на тези пари, което ще е минимум 20%; поради наказанието за предварително теглене преди 59 и половина годишна възраст от 10% и загубата на потенциални лихви и дивиденти за идните години, които тези пари биха правили във вашия пенсионен фонд. Само данъците и наказанието на $200,000 са приблизително $60,000, които вие давате на Чичо Сам като щедър подарък.

Вторият вариант е да вземете заем от пенсионния план, който ви дава до 50% от стойността на сметката, което е около $100,000 (половината на $200,000, дадени от него, без да вземаме предвид вашата лична събрана сума, която не знаем за момента). Хубавото е, че можете да вземете такъв заем и да плащате около 3-4% на себе си, вместо на банка. Така ще избегнете данъците и наказанията.

Големият проблем обаче е, че ако вземете такъв заем - той ще е само за максимум от 5 години и плащането ви ще е огромно, а доходът ви, сама признавате, е сравнително малък и това може би ще е непосилно за вас. Това даже няма да е достатъчно, защото пак ще се прибегне до заем за останалите $50,000, което ще е заробващо за бюджета ви. Остава и проблемът, че тези потенциални $100,000, взети назаем от пенсионния фонд, губят възможността си да възпроизвеждат растеж и дивиденти от промените на стоковия пазар през следващите поне 5 години, докато ги изплащате, и с наближаващото пенсиониране след около 10-15 години. Това би ви създало много проблеми.

Третият и най-добър ход - аз лично като начало бих проверил разликата в месечното плащане на 15-годишен и 30-годишен заем. Бих предпочел 30-годишен, за да не натоварвам излишно бюджета. Бих дръпнал между $10,000 и $15,000 от пенсионния фонд и бих ги вкарал директно в сегашния заем, за да намаля дължимата сума. И когато рефинансирам, да мога да взема заем на по-малка сума - следователно месечното ми плащане ще е по-ниско.

Бих повторил това упражнение, теглейки само по $10,000 или $15,000 на година от пенсионния ми фонд за следващите 10 или 15 години, докато се изплати напълно този заем. По този начин ще намалим болката от данъците и наказанията. А може и въобще да няма такава болка, като си погледнем данъчните декларации през идните години. Разликите ще са почти незабележими, но пък теглейки по малко всяка година, останалата в сметката сума ще генерира растеж и дивиденти всекидневно от пазара.

Разбира се, ситуацията е сложна и трябва да се подходи деликатно към нея. Но аз все пак залагам на третия вариант. Все пак всичко е във ваши ръце, но аз съм тук, ако ви трябва допълнителна помощ или напътствия!

За други финансови въпроси директният ми телефон е (224) 522-2413. Можете да пишете и на електронната ми поща - [email protected]. Въпросът днес беше зададен от мой клиент. Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация в моя офис от понеделник до четвъртък между 9 ч. сутринта и 7 ч. вечерта, а в събота - от 9 до 2 ч. следобед. Тази услуга е възможна само по предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.