Здравейте, Ангеле. Бихте ли подготвили няколко важни точки, към които да се придържаме и към които да се стремим, за да постигнем успешно пенсиониране?

Ще се радвам да изпълня желанието ви и да подготвя в сбит вариант стъпките, които е важно да бъдат направени от всеки от нас, без абсолютно никакво изключение, за да можем да се пенсионираме успешно в Америка.

1. Максимализиране на държавната пенсия - Social Security Benefits

Много от хората, с които говоря често, надценяват важността и ролята, която държавните пенсии играят в живота ни. Като казвам това, имам предвид, че много хора разчитат само и основно на този вид пенсионно осигуряване, за да могат да се пенсионират успешно. Това обаче е грешка, защото, когато тази система е била замислена от правителството, е била предназначена да осигури не повече от 40% от доходите, нужни на пенсионер да преживее в Америка.

Като казвам това, имам предвид всеки един човек, който е плащал съвестно данъците си през годините, за да може да разчита на адекватна подобна пенсия. Проблемът е, че при много от хората, главно от източноевропейските общества, с които работя, това не съвпада с реалността. Повечето от семействата при тях се издържат главно от доходи, които идват от някакъв вид бизнес, което им дава шанс да приспадат голяма част от данъците на тези доходи в бизнес разходи и следователно обявеният годишен доход е нисък, данъкът за пенсиониране е нисък и един ден пенсията, която така дълго чакаме, ще бъде също толкова ниска. Не може да искаш да получиш нещо голямо, а в същото време да си давал възможно най-малко.

Най-логичното нещо след 15-20 години трудов стаж сред нашите общества се оказват изключително ниските пенсии и тревогата как ще се пенсионираме, а вече е твърде късно да мислим за други варианти. За този феномен всички ние трябва да поемем вината си колективно и да се поправим - говоря за нас като жители на Америка. Важно е да научим какви са правилата на държавното пенсиониране и да започнем да ги прилагаме най-отговорно сами за себе си. Това е единственият начин да получим адекватна пенсия от тази държава.

Много често се получава така, че хората, които имат бизнеси и работят за себе си, не заделят от доходите си предварително от порядъка на 20%, които да са предназначени за данъците в края на годината. Всичко отива по разходи - лични и бизнес, и в края на годината ни искат да си платим данъците, а ние нямаме парите да го направим. Начинът да избегнем това е да заделяме предварително тези 20% от доходите (може и повече в зависимост от големината на дохода и данъчните изисквания, в които той попада) от всеки чек. Тези пари трябва да са предназначени единствено и само за данъци, защото ако не са - се харчат лесно, както става при много хора.

По този начин вече сме си удържали данъците и сме спокойни, че когато стане време за плащане, имаме с какво да ги платим и няма да се налага да лъжем в данъчната си декларация, за да платим по-ниски данъци. Истината е, че по този начин ние лъжем себе си, защото не си ли плащаме данъците днес, утре, когато стане време да вземаме пенсия, няма да има какво да вземем. Тази система е толкова прецизна и добре обиграна, че ако ние си мислим, че може да „минем метър" и да я надхитрим, значи сме изпаднали в дълбока заблуда. Но както по-рано казах - дори и да се справим отлично с тази част, това ще донесе само около 40% от доходите ни по време на пенсиониране. Остават още 60%, които трябва да набавим от други места.

2. 401К план

Това е нещото, което е изключително важно да се научим да използваме правилно и по предназначение. В същността на 401К плана се крият няколко важни аспекта, върху които трябва да обърнем внимание. Първото е, че този план се предлага от работодател, който ни дава възможност да спестяваме допълнително за пенсиониране и част от тези спестявания да идват от самия работодател. Това си е чиста печалба, защото при подобна схема получаваме не само евентуалните печалби от инвестиционните фондове, които са заложени в този вид план, но и от парите, вложени от работодателя. Много е важно това да се знае, защото много от хората не разбират същността на този така важен аспект от пенсионирането, който трябва да ни донесе около 60% от доходите ни в този период от нашия живот.

След като сме отделили от заплатата си да сложим в този план и нашият работодател е отделил определена сума от доходите на компанията като добавка, тези пари се инвестират във взаимни фондове, които съдържат акции и ценни книжа на корпорации. Тези фондове трябва да се избират изключително внимателно и да се променят с времето според икономическото състояние на Америка и света, за да могат да се постигнат най-добрите потенциални резултати като лихви и дивиденти.

Колкото по-рано започнем такъв вид план, толкова по-добре ще поставим себе си при пенсионирането и ще имаме времето да съберем повече пари в този вид план, което само по себе си би ни дало повече варианти как да живеем последната част от живота си. Максималната сума, която можем да инвестираме в 401К план, е $18,500 за хора под 50-годишна възраст и $24,500 за хора над 50, без да вземаме предвид сумата, внесена от работодател. Това включва само нашите лични спестявания, отделени от заплатата ни. Сумата, внесена в един нормален 401К план, може да се приспадне от доходите ни за календарната година, в която сме я внесли.

3. TRADITIONAL IRA / ROTH IRA

Това е стъпка, която е много близка до 401К, но се отнася основно за хора, които работят за себе си и нямат кой да ги спонсорира с 401К план и следователно са принудени да се осигуряват сами за пенсиониране без помощта на работодател. Този план дава възможност да инвестираме максимално до $5,500 на година под 50 г. и $6,500 на година, ако сме навършили 50-годишна възраст. Подобно на 401К, тези пари се инвестират в подобни взаимни фондове, изградени от акции и ценни книжа на корпорации в Америка и по света, които генерират растеж и дивиденти през годините и ние вземаме част от тези печалби в зависимост от броя на акции, които притежаваме от дадените фондове. Колкото повече акции, толкова повече дивиденти и растеж през годините в периода преди, по време и след пенсиониране. Внесените пари в Traditional IRA се приспадат от данъците ни за годината, а печалбите ще бъдат таксувани евентуално, когато започнем да получаваме парите си по време на пенсиониране, но евентуално в по-малък данъчен процент, защото предполагаме, че тогава ще имаме по-нисък доход и следователно ще платим по-малки данъци върху тях.

При ROTH IRA нещата стоят идентично с разликата, че внесените пари не се приспадат от данъците в момента, но се събират и използват по време на пенсиониране, без да се плаща никакъв данък на печалбите, независимо от това колко пари сме взели от сметката в дадена календарна година. Максималната вноска тук е също $5,500 под 50 и $6,500 над 50-годишна възраст.

4. Успешен собствен бизнес

Тази последна стъпка е като бонус за хората, които имат или биха искали да имат успешен собствен бизнес, който да им позволи да се пенсионират по-рано или в по-добро финансово състояние.

Първите 3 стъпки са задължителни за всеки, дори за човек, който иска да има или има успешен бизнес. Те не подлежат на обсъждане и дискусия. Отново подчертавам - те са задължителни за всички, защото на тях се крепи структурата на пенсионирането в Америка.

Много често ми се случва да видя хора, които имат бизнес и са готови да заложат бъдещето си на успеха на този бизнес и нищо друго извън него и това е огромна грешка. Причината е, защото един бизнес има толкова много различни компоненти, които са извън нашия директен контрол и могат да се объркат с течение на времето, че е наивно да слагаме всички яйца в една-единствена кошница. Така че първите три стъпки са задължителни и за хората, които успешно се занимават с бизнес, за да могат да си гарантират поне определена сигурност по време на пенсиониране поради сравнително по-ниския риск и по-голямо разпределение в различни индустрии, които фондовете предлагат. Но ако всичко върви наред и успеете да изградите такъв успешен бизнес като допълнение на правилно изпълнените стъпки за пенсиониране, вие ще имате много повече опции по време на пенсиониране, защото финансовите ви възможности ще ви позволят този лукс. И това би било страхотно и го пожелавам на всеки, който има желание, да го постигне!

Ако сте намерили информацията тук за полезна и образователна, моля да я споделите с поне трима приятели или добри познати, които също да се възползват по най-добрия начин от нея. От моите лични наблюдения повечето хора в нашето общество искат да знаят как работят парите в Америка, но не знаят към кого да се обърнат за съвет или откъде да почерпят достоверна информация за пенсиониране, застраховане и обща финансова култура.

Статиите, които четете, са писани и изпращани само на мои клиенти и лични приятели, те не са разположени в свободното интернет пространство. Ако искате да добавите свои приятели, моля изпратете ми обратно техния имейл адрес и ще ги добавя.

Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща [email protected]. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис. Трябва да ви призная, че ми доставя огромно удоволствие, когато получавам вашите обаждания и когато виждам как това, което правя, наистина помага на хората и ще се радвам да продължавам да го правя с усмивка на лице.