Преди около 6 години си закупихме застраховка с мъжа ми, за която научихме от случайно писмо по пощата. Странното е, че плащаме само $25 на месец за двама ни, а в същото време имаме две различни покрития, които от написаното в документите излиза, че изплащат покритието само при фатален инцидент. Покритието ни се равнява на  по $100,000 на човек. На 43 г. съм, а мъжът ми е на 45 години. Дали това, за което плащаме, си заслужава?

Въпросът ви определено засяга много хора, които са подведени от ниските цени на този вид застраховки, наречени „Accidental Death and Dismemberment". „Accidental Life" са едни от най-подвеждащите финансови инструменти и много от хората се залъгват да ги закупуват заради невероятно ниските им цени в сравнение с останалите застрахователни полици на пазара. Един от малко известните факти за тях е, че по-малко от 10% от тях изплащат някакъв вид покритие дори застрахованият да е починал в инцидент. Много от хората съжаляват за закупуването на такъв вид полици точно поради това, че са плащали дълги години за тях, а в момент на нужда обикновено остават излъгани. Тоест не са излъгани, а подведени. Причината е, че обикновено те идват под формата на писмо или друг вид индиректна кореспонденция. При това общуване няма агент, който може да обясни що за полица се предлага. Най-тревожният факт е, че тези полици се изплащат само в случай че застрахованият загуби живота си „на място" в следствие от инцидент с автомобил, самолет или кораб, но ако застрахованият е жив към момента, когато се появи Бърза помощ (дори да почине в болницата или в линейката), то тази полица няма да изплати дори стотинка от покритието. Това е и причината тези полици да изплащат на по-малко от 10% от застрахованите.

Моето лично мнение за тези застраховки „живот" е, че ако искате да имате такава, то тя трябва да е наистина много стабилна. Както и преди съм писал - изберете най-простичкия вид застраховка - „Term Life Insurance", която покрива във всяко едно отношение вашите нужди, и инвестирайте останалата част от парите си на място, където ще имате добра възвръщаемост и можете да използвате за пенсиониране или за друга дългосрочна инвестиция.

 

Голяма част от парите ми са инвестирани в ценни книжа (bonds) на корпорации и правителствени институции. В момента се наблюдава един спад на дивидентите и лихвите, които получавам от тези бондове, и искам да знам дали не е по-добре да прехвърля част от тях на пазара с акции, където доскоро се наблюдаваше едно значително покачване. Аз съм на 45 години и имам поне 15-20 години до пенсия.

Въпросът е много фундаментален за всеки един човек, който някога е инвестирал пари и някога планира да го направи в бъдеще. Моментното състояние на икономиката и пазара предразполага за инвестиции предимно във фондове, които са основно съставени от корпоративни акции, не ценни книжа (bonds), особено ако тези ценни книжа са продукт на правителствени организации и институции. Причините те да се избягват са няколко - първо, през последните 4-5 години Федералният резерв задържаше изкуствено лихвите по заемите ниски и съответно това даде шанс на стойността на ценните книжа да расте, от което си се възползвал досега. Проблемът, който предстои за теб, е, че много скоро лихвените проценти по заемите ще се вдигнат, което ще принуди цените на ценните книжа да паднат. Моят съвет е да преструктурираме портфолиото ти в много кратък период от време и да се качим на вълната на пазара. Другото, което ме притеснява, е, че в момента акциите на пазара растат със сравнително добри темпове, а твоите правителствени ценни книжа не правят това, защото те дори не участват в развитието на пазара и във фазата, в която се намираш, е много неудачно да играеш твърде защитно (както го правиш в момента), защото сега е моментът да изградиш един добър капитал за пенсиониране, както имаш за цел, но продуктите, които използваш, са неправилните за тази цел.