Преди няколко броя беше писал за правилния начин, по който да инвестираме чрез пенсионен акаунт и това ме накара да се замисля какви са приликите и разликите между един обикновен инвестиционен акаунт и един пенсионен такъв от гледна точка на инвестиционни опции и данъчна облагаемост? Благодаря ти за отговора.

Благодаря за въпроса, много е интересен и отговорът би бил полезен за много хора, които четат тази статия. По принцип, когато разглеждаме един обикновен инвестиционен акаунт и го сравняваме с един пенсионен, на пръв поглед може да не срещнем очевидни разлики, дори тези две стратегии могат да изглеждат почти идентични. Но когато се задълбочим, ще разберем, че те всъщност са доста различни в няколко показатели.

Единствената прилика между тях е, че и двата вида най-често използват взаимни фондове или индивидуални акции на корпорации (или и от двете по едно и също време), което дава подобни възможности от гледна точка на финансова възвращаемост във вид на лихви, дивиденти и корпоративни печалби.

Сега дори при тази привидна прилика също могат да се получат фундаментални разлики при стратегията, въпреки че се използват подобни финансови инструменти. Причината се крие в това какъв е хоризонтът от време, в който тази инвестиция се очаква да даде резултат на дадения инвеститор и целта на самата инвестиция. При обикновен инвестиционен влог нерядко намираме по-краткосрочна инвестиционна стратегия, често с цел спекулиране и бърза печалба. Но това невинаги е така и определени инвеститори харесват свободата на този вид акаунти, защото им дава право да избират в движение колко дълго да задържат дадена инвестиция и да променят драстично стратегията.

Това невинаги е възможно при пенсионните влогове, защото те са по-дългосрочна инвестиция и там ограниченията при теглене на пари и краткосрочно спекулиране с покупки и продажби на акции и фондове е лимитирано и нежелателно заради глобите и данъците, които бихме дължали.

Важно е да запомним, че пенсионните влогове са създадени да стимулират нашата лична отговорност към себе си - да заделяме пари за по-късен етап от живота си, в който няма да можем да сме толкова продуктивни, и ще трябва да се опрем на пенсия от държавата. Поради тази зависимост, в която много хора изпадат, и невъзможността на държавата да покрие всички финансови нужди на пенсионерите, тя насърчава инвестирането в пенсионни фондове чрез намаляването на данъчната облагаемост на нашия доход в момента при Traditional IRA или ни дава шанс да приберем всички печалби и дивиденти без една стотинка данък при Roth IRA акаунтите. Точно това намаляване на данъчната облагаемост на инвеститора дава огромно преимущество на пенсионните акаунти сравнено с един обикновен инвестиционен, който не се ползва с тези привилегии. При него печалбите в краткосрочен или дългосрочен план се облагат с данъци, прибавени към нашия доход, и това трябва да бъде премерено от всеки инвеститор и съобразено с целта на инвестицията и размера на данъка.

От тази гледна точка държавата ни дава пълна свобода на действие в обикновените инвестиционни сметки, защото данъците на печалбите ще бъдат платени така или иначе, докато при пенсионните акаунти в много случаи няма да има данък, или ако има такъв, то той би бил драстично намален по време на пенсиониране при повечето хора.

Често при обикновените пенсионни сметки в края на всяка година се плаща данък на част от печалбата под формата на капитални печалби (capital gains), независимо дали сме използвали тези пари през годината или не. Същите тези печалби при пенсионните акаунти са предпазени от данъци през годините и могат да бъдат евентуално обложени по време на пенсия при потенциално драстично намален доход и следователно данъчен процент при Traditional IRA или никога да не се обложат със стотинка данък при Roth IRA след 59 ½ годишна възраст.

Аз лично съм голям привърженик на пенсионните влогове и възможностите, които те предоставят за всички нас. Това е и причината да насоча моята практика точно в тази насока и да се стремя да уча хората как да планират за този важен етап от живота си. От социална и инвестиционна гледна точка намирам инвестирането чрез пенсионен фонд в Америка за една от най-добрите инвестиции в света поради огромни данъчни облекчения, които предоставя днес и по време на пенсиониране; дългосрочната стратегия и подборът от фондове и потенциалните печалби, които при една внимателно избрана стратегия трябва да са средно около 7% на година, което предразполага към удвояване на парите, инвестирани на всеки 10 години.

За повечето от нас, независимо къде искаме да прекараме времето след пенсиониране, тези пари биха били златно съкровище, което никога няма да е излишно, независимо къде ще се озовем, във всяка една точка по света.

Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща [email protected]. Въпросът днес бе зададен от клиент, с който съм работил по време на консултации в моя офис.