На 42 години съм и се интересувам от застраховка „Живот". Имам две малки деца и жена, които зависят основно от моя доход и искам да осигуря по-голяма сигурност за тях, ако нещо се случи с мен на пътя. Досега все не съм попадал на човек, който да ми помогне и да ми обясни как работи системата тук, в Америка. Вторият ми въпрос е: в момента съм шофьор на камион и в дадената ситуация се получава така, че в семейството ми работя само аз. Чувал съм, че има форми на „worker's compensation", ако работиш в по-голяма компания, но не знам как точно се отнася тази програма за хора като мен, които са self-employed, и дали е възможно въобще да се квалифицирам за такава програма и мога ли да закупя нещо подобно за себе си?
Относно застраховките „Живот", за които сме говорили доста и преди, това е един много сериозен въпрос, към който трябва да се отнесем с нужното внимание. За да ви отговоря в детайли, което няма как да направя тук, са ми нужни малко повече данни. Така ще мога да подготвя адекватни алтернативи и програми, чрез които да можете да осигурите сигурност за семейството си. Като допълнение към това лично ще ви изпратя статии, които съм написал за застраховките „Живот", които ще ви дадат по-ясна представа за системата и как работи тя, за да не се повтаряме и потретваме с тези детайли и да отегчаваме останалите читатели.
Относно втория ви въпрос, който засяга „workers compensation" и е много интересен за всички, ще ви дам няколко факта и моя съвет как да подходите към този въпрос. В същността си програмата се прилага в случаите, в които има взаимоотношения между работник и работодател и където при загуба на трудоспособност работникът има възможност да получава компенсация от работодателя си, докато е готов да се върне пълноценно на работа или ако това не се случи, работникът може да съди компанията, за която работи. Във вашия случай обаче няма такива взаимоотношения и следователно като тази програма няма да може да се приложи, тоест вие нямате достъп до нея. Но все пак въпросът си остава - наистина, какво би се случило, ако, не дай си, Боже, загубите възможност да работите заради травма, получена по време на работа? Като цяло в сферата на финансовите услуги съществуват така наречените „temporary disability insurance" полици, които ви дават някакъв определен доход за определен период от време, за който вие плащате предварително под формата на вноски по застраховката. Така, ако ви се наложи някога да ги ползвате, трябва да чакате поне 6 месеца, преди да използвате тази застраховка, защото това е част от договора, който сте подписали. Аз лично не съм почитател на този вид застраховки и предпочитам тези пари да заделям в спестовна сметка. Отделно от това след 6 месеца има допълнителни правителствени програми, за които всеки от нас би могъл да кандидатства, които дават правото да се получава доход поради временна или постоянна нетрудоспособност. Повечето от вас сигурно знаят, че тази сума не е голяма - не повече от $2,000 на месец, но пък и сумата от застраховката няма да е по-голяма от това в повечето случаи.
Тук остава въпросът заслужава ли си да си закупуваме допълнителна „temporary disability income" застраховка? Аз лично не мога да отговарям от ваше име, но предвид фактите, които ви представих, ще ви оставя да си отговорите сами на този въпрос. Разбира се, ако искате още по-подробно да разгледаме ситуацията ви, ще трябва да се запозная с повече факти около вашия доход, разходи и начин на живот, около които може да се търсят и други алтернативи.
Имам познати, които ме посъветваха да разпитам моя работодател за 401K, защото би било от полза за мен. В момента съм на 60 години и приближавам пенсионирането. Попитах за всички документи за 401К от работодателя ми и разбрах, че за всеки $1, които спестявам, моя работодател ми дава 75 цента и след това парите се инвестират във фондове, които не разбирам, а са наистина много, от които мога да си избера. Не знам какво да правя, ще ми трябва помощ за това. Другото, което пише, е, че съм на „100% vested" в този план след 5 години, което не знам точно какво значи. Бихте ли ми разяснили?
По принцип винаги когато има „employer match" (добавка на пари от вашия работодател към пенсионния ви план), е нещо много позитивно и ще ви помогне да умножите парите си по-бързо и ефикасно. Във вашия случай за всеки $1, който спестите, ще получите 75% възвръщаемост автоматично във вид на пари, които работодателят ви ще заделя. Освен това, когато заедно изберем правилните фондове, в които да инвестираме тези пари, ще имате и сравнително добра възвръщаемост от страна на пазара и акциите и ценните книжа, които се съдържат във вашите фондове. По този начин с течение на времето печалбите ви ще идват от две места - пазарната икономика и дивидентите. Единственото нещо, за което трябва да внимавате, е този елемент „100% vested" след 5 години. Тоест ще получите пълната сума на вложените от работодателя ви средства само ако работите поне още 5 години в тази компания. В случай че това не се случи, ако напуснете по-рано, ще ви дадат само част от тези 75 цента за всеки долар. Като цяло вашата ситуация е много интересна, защото сте на 60 години, а 401К ви дава възможност да използвате парите, събрани там, след 59 ½-годишна възраст. Трябва да внимавате, защото това важи само ако не работите за компанията, която ви предоставя пенсионния план и ако вие решите да изтеглите част от тези пари, ще бъдете санкционирани с данъци и 10% наказание за преждевременно използване на пенсионния ви план.
