В момента слагам 5% от доходите си в 401(k), защото така вземам максималната сума от работодателя, която той прибавя към пенсионния ми план. Дотук всичко е ясно. Наскоро изплатих колата си и сега тези пари мога да ги добавя към моя 401(k) и да увелича вноската си от 5 на 10% от заплатата си, но там няма да мога да взема повече пари от работодателя си като допълнение. Моят 401(k) не е Roth, a e Traditional, парите влизат директно от чека ми, преди да са удържани данъци, и един ден знам, че ще платя определен данък на цялата сума от това, което съм чел в твоите статии. Въпросът ми е - има ли по-добро място, в което да сложа тези допълнителни 5% от доходите ми вместо в сегашния ми 401(k) план?

Първото, което трябва да се види, е доходът. Ако доходът ви е твърде голям (над $118,000 на година, единствената опция е да слагате повече пари във вашия 401(k), за да може да се намали максимално данъчната облагаемост към момента. Това е най-важното, а и други опции в реално нямаме, защото над $118,000 на година започват ограниченията за използването на много обичания от мен ROTH IRA план.

Ако не сте в дадената ситуация и доходите ви не надвишават $118,000 на година, говорим за чист доход след приспадането на удръжките. Тогава със сигурност е по-добре да вкараме тази допълнителна сума, в случая допълнителните 5%, които искате да добавите към сегашните 5% в ROTH IRA. Това е най-доброто решение в момента и особено за вашето бъдеще, защото един ден, когато започнете да използвате тези пари, ще имате два отделни фонда за пенсиониране, които ще бъдат третирани по тотално различен начин от данъчна гледна точка и това може да ви донесе само позитиви и да намали допълнително данъчната ви облагаемост.

Нека дам практичен пример. Да кажем, че в момента заработвате $60,000 на година и заделяте 5% от този доход към 401(k). Това са $250 на месец. Да предположим, че в момента сте на 35 години и имате 30 години до пенсиониране. Нека не забравяме, че вкараните $250 на месец получават добавка от работодателя с още $250 на месец, тоест реално ние вкарваме по $500 на месец в този пенсионен фонд. Следователно $500 на месец, инвестирани за период от 30 години на 7% средна годишна лихва (която е възможна само с правилната подредба на фондовете, с което ще ви помогна), е равна на $617,602. От тях $437,102 са дошли само от лихви, дивиденти, капитални печалби и растеж на пазара. Но тези пари не са обложени с данъци до този момент и част от тях в зависимост от това, колко използвате на година по време на пенсиониране, ще бъдат обложени, което ще ви накара да си правите добре сметката как харчите.

Ако обаче добавим още $250 в ROTH IRA, които не се приспадат от данъци в момента, но растежът им е спасен напълно от данъци по време на пенсиониране, или технически след 59 ½ годишна възраст по закон, то ситуацията се променя много драстично от данъчна гледна точка. Внасяйки по $250 на месец в личен ROTH IRA акаунт за същите 30 години на средна годишна лихва от 7% са равни на $308,801. От тези пари сте вкарали само $90,000, а останалите $218,551 са от растеж, дивидент, лихва и капитални печални. Хубавото е, че цялата тази сума, натрупана от печалби в този фонд, няма да се обложи дори с $1 от данъци и следователно можете да вземате колкото си искате от нея всяка година, без да се притеснявате за данък на доходите.

Когато обаче си направим добре сметката и използваме правилно тези два фонда - 401(k) и ROTH IRA, като комбинация един с друг сега и по време на пенсиониране, ще можем да намалим драстично данъците, плащани по времето, когато започнем да теглим от парите. Начинът е да използваме и двата фонда, но да дърпаме от тях точно по толкова, по колкото да вземаме максималната сума, обложена с минималния данък. Това е възможно само и единствено, когато и двете стратегии са приложени паралелно, защото ако използваме само 401(k), ние няма да имаме доход, спасен от данъчно облагане, докато при ROTH IRA целият доход е такъв и той може да смекчи данъчните облекчения на цялостния пенсионен доход, който получаваме.

Разбирам, че при всеки човек ситуацията е различна и с удоволствие бих погледнал различните случаи, за да мога да дам адекватно и най-точно решение как да се постъпи и как това би се отразило днес и в бъдеще на финансовия ви живот.

Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща [email protected]. Въпросът днес бе зададен от клиент, с когото съм работил по време на консултации в моя офис. Такава можете да си насрочите и вие от понеделник до четвъртък между 9 ч. сутринта и 7 ч. вечерта, а в събота - от 9 до 2 ч. следобед. Услугата е възможна само по предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.