Студентски заеми, дългове по кредитните карти, автомобилни заеми и ипотека – вероятно имате разнообразие от дългове, както и повечето хора, живеещи в Америка. Ето защо често чувам въпроса – върху изплащането на кой заем трябва да се съсредоточа на първо място и как в същото време да спестявам пари. С кризата заради коронавируса търсенето на отговора става още по-актуален. Ето стъпките, които трябва да следвате, за да си осигурите финансово спокойствие. Приберете настрана пари за спешни случаи. Загубата на работа или сблъскването с неочакван голям разход могат да ви хвърлят във финансова яма, от която може да ви отнеме години да се изкатерите обратно. Като правило финансовите специалисти съветват да имате спестявания в размер на минимум шестмесечни разхода. Създаването на автоматични плащания от вашата заплата в отделна спестовна сметка, използвана единствено като спешен фонд, е най-безболезненият начин да заделяте пари за непредвидени разходи.

Не пропускайте,,безплатни“ пари

Разбира се, че изплащането на заемите ви е важно, но ако вашият работодател има програма, според която ще ви дава пари, ако вие спестявате във фирмената пенсионна сметка – 401 (к) или 403 (b), в никакъв случай не изпускайте шанса да получите „безплатни“ пари. Да кажем, че компанията ви подарява 50 цента за всеки $1, който вие внасяте в пенсионната си сметка, до 3% от размера на заплатата ви. Ако правите $60,000 на година и спестите 3%, или $1,800, работодателят ще внесе във вашия 401(к) още $900. Ако направите това всяка година, то след 10 години тези $2,700 на година могат да нараснат до повече от $37,000, ако приемем средностатистическата възвръщаемост от 7 на сто на година. Платете първо дълговете по кредитните си карти с най-висок лихвен процент. За някои хора е много лесно да изхарчат големи суми, използвайки кредитните си карти. След като веднъж го направите обаче, не е никак лесно да изплатите заемите си. Минималните вноски обикновено са ниски, което означава, че парите ви отиват да погасяват най-вече лихвите, така че ще отнеме много повече време, за да изплатите дължимия остатък. И това ще ви струва повече поради високия лихвен процент. Така че винаги плащайте повече от минималната вноска, която финансовата институция изисква от вас всеки месец. И избягвайте използването на кредитна карта, за да финансирате покупките си. В повечето случаи тя може да удвои цената на закупеното. Да речем, че си вземете телевизор за $2 хиляди, използвайки кредитна карта с лихва от 15%. Ако направите само $40 минимална месечна вноска, ще ви отнеме повече от 17 години, за да изплатите първоначалния дълг. Вие ще платите на кредитора повече от $2,500 в лихви – по същество, удвоявайки цената на телевизора. Прочетете месечното изявление на кредитната си карта, за да видите колко време ще ви отнеме за изплащането на дълга и колко ще ви струва, ако правите само минималната месечна вноска.

Платете частните си студентски заеми

на второ място. Частни дългове за колеж носят по-високи лихвени проценти от правителствените студентски заеми. Можете да приспаднете лихвите по студентските си заеми, но само до $2,500 годишно, и то само ако печелите по-малко от $75,000 годишно. Ако правите повече от това, няма да можете да приспаднете лихвите. Но може би най-сериозната причина да изплатите студентските си заеми (частни и федерални) възможно най-бързо е фактът, че те не могат да се заличат в случай на личен банкрут. Може да се отървете от дълговете по кредитните си карти, ипотеката си, заема за колата си, но дори и да обявите банкрут, няма да избягате от студентските си дългове, докато сте жив.

 Обратно към спестяванията

Тe наистина може да нараснат значително дори и да заделяте съвсем малко всеки месец (тъй като повечето ви средства отиват за изплащането на високолихвени заеми). След като сложите достатъчно пари в пенсионния план, предлаган от работодателя ви (401(к) или 403(b)), така че да получите „безплатните“ пари от компанията, следващата най-разумна стъпка е да инвестирате в Roth IRA. Изписала съм много страници в любимия ви вестник, обяснявайки надълго и нашироко защо това е най-добрата индивидуална пенсионна сметка. Но дори и поради някаква (необяснима за мен) причина да решите, че това е твърде сложна процедура за вас, поне направете минималното усилие да повишите приноса си към пенсионната сметка на работодателя си. Използвайки същите цифри от примера по-горе, да предположим, че допринасяте 10%, или $6000 на година (около $115 на седмица) от вашата $60,000 заплата, а вашата компания добавя 900 долара. Ако направите поне това всяка година, то след 10 години вашите $6900 могат да нараснат до повече от $95,000, ако приемем средностатистическата възвръщаемост от 7 на сто на година. Плащайте месечния минимум по заемите си за кола, жилище или по държавните си студентски дългове. Тези заеми имат по-ниски лихвени проценти, като някои от тях предлагат и данъчни облекчения. Ето защо има смисъл да се правят само минимални месечни плащания по тях. Така например ипотечните лихви подлежат на приспадане за федерални данъчни цели, а и лихвените проценти са на исторически ниски нива – около 4.3% за 30-годишна фиксирана ипотека. Заемите за коли са с около 3% лихва. Правителствените студентски заеми в момента са около 4%, а лихвата може да бъде приспадната от данъците.

 Погасяването на всички дългове е важно

Ето защо има смисъл да следвате стратегия, спомагаща за намаляването на лихвите, които плащате, и увеличаваща размера и потенциала за растеж на спестяванията ви.