ВЪПРОС:
Здравей Ангел, имам въпрос относно моята подготовка за пенсиониране. По мои изчисления и надежди, аз би трябвало да се пенсионирам на 67, до които ми остават още 4 години. В момента имам спестени около $35,000 в Traditional IRA пенсионен акаунт, който се намира в банка и не е инвестиран в пазара, а само стои като кешов спестовен акаунт без да генерира никакъв растеж. Въпросът ми е - има ли смисъл да инвестирам в пазарни фондове тези пари за следващите 4 години до пенсиониране, когато планирам да започна да ги използвам или да ги оставя на сигурна кешова стойност? Има ли смисъл също да добавям към тях всяка година, за да намаля данъците си и евентуално да натрупам малко повече за пенсиониране?
ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ:
Здравейте, благодаря Ви за този въпрос, с който се сблъскват все повече и повече от хора, на които им предстои пенсиониране в близките години. Много комплексна ситуация, която се създава, защото пенсионната динамика в имигрантското общество в Америка не е типична като цяло за населението тук и има няколко важни момента, на които да се обърне внимание.
Първо трябва да преценим какво искаме от тези пенсионни спестявания - големи годишни суми след като спрем да работим, като например необлагаемият максимум за годините след пенсиониране, или годишен доход, който да се равнява на около 5% от стойността на пенсионния акаунт и да се получава на месечни вноски.
Това е голям ключ към цялата ситуация и тя е според нуждите и очакванията за бита на всеки един пенсионер за годините след пенсиониране.
Във Вашата ситуация, ако използвате годините преди пенсиониране - 4 години и вложите по $8,000 на година в Traditional IRA, както досега, там бихте имали още $32,000 като надбавка на тези сегашни $35,000. Това прави една сума от $67,000 като пенсионна база, която до момента е спадната от данъци, което значи, че ако я издърпате наведнъж след като се пенсионирате ще дължите данъци на всичките тези пари.
Нека проиграем и двата възможни варианта, за които става въпрос - максимална необлагаема годишна сума или годишен доход в рамките на около 5% от стойността на пенсионния акаунт, но изплащан на месечни вноски, като надбавка към други пенсионни доходи.
При първия вариант, да предположим, че получавате по $10,000 от акаунта веднъж годишно без тази сума да бъде облагана с доход (което трябва да потвърдите и проверите с Вашия данъчен специалист за по-конкретна сума, според Вашата цялостна ситуация) след близо 7 години след пенсиониране, парите Ви ще свършат. Тук приемаме, че те не са били инвестирани, защото Вие искате сигурността на кешовата позиция, която Ви предпазва от пазарния риск (резки временни спадове), но потенциално намалява покупателната способност на парите Ви през годините поради инфлационен риск.
Ако приемем, че искате да получите парите си на месечни вноски на база $67,000, то моят съвет е тези пари да бъдат инвестирани в по-умерено агресивни фондове, които в същото време генерират гарантирани дивиденти като част от печалбите и растежът през годините напред. При този вариант аз бих взимал между $250 и $300 на месец като надбавка на моите други пенсионни доходи и в същото време бих искал този доход да се вдига с 3% всяка година, за да покрива инфлацията, дори частично, през годините напред.
Наблюдавайки графиката отдолу илюстрираща стратегия богата на дивиденти, която често използвам при моите клиенти за годишен доход в годините след пенсиониране, която е за период от последните 11 години е дала среден растеж от 8.16% годишно, в които човек с база $67,000 взима доход от $300 с инфлационен растеж на този доход в следващите години с 3% на година. За този период от 11 години са получени $46,108 като доход, дивидентите реинвестирани са $46,171 за целия период, а стойността на акаунта не само, че не е паднала надолу, а се е покачила на $87,570.
Това разбира се, не е гаранция, че следващите 10-15 години нещата ще се повторят, точно обратното, те могат да са по-добри или да са по-лоши като резултати, но тази е базата данни с които разполагаме в момента за близкото минало, което можем да анализираме с точност.
Като заключение на Вашия въпрос мога да кажа, че ако искате да взимате по-големи суми от пенсионния си акаунт веднъж годишно и не искате да поемате рискове, по-добре е да останете в ниско-рисков спестовен акаунт. Ако обаче искате процентна надбавка към други пенсионни доходи като държавна Ви пенсия и този процент няма да надвишава драстично 5% на година, взимани на месечни вноски, от стойността на Вашия Traditional IRA пенсионен акаунт, то моят съвет би бил да инвестирате парите в подходящи стратегии и фондове, които да генерират голяма част от доходите, които ще получавате под формата на дивиденти, с което бих се радвал да Ви помогна, ако имате нужда от по-конкретна насока или стратегия.
Надявам се, че тези уточнения по темата ще дадат малко по-ясна представа на всеки един от Вас, който е изправен пред тези важни решения относно живота след пенсиониране - къде и как да продължи напред след това. Ако имате приятели, които се интересуват от тази тематика, можете свободно да споделите информацията с тях, ако сметнете за уместно.
Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, Вие можете да си запазите час за консултация на директния ми офис телефон - (224) 522-2413. Въпросите, които четете са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.
