От години следя внимателно статиите ви и се опитвам сам да се справям с моя 401К план, но освен да наблюдавам случващото се с всяка разпечатка, която получавам, не съм много сигурен какво друго трябва да правя.

Прави ми обаче впечатление, че моят фонд завършва на предполагаемата година, в която смятам да се пенсионирам - 2035, докато на колега, с когото работя и който сам менажира парите си, се вижда, че неговият процентен растеж е по-голям през последните няколко години и неговото портфолио от фондове няма такъв фонд, който да завършва на определена година, като моя. Какво мога да направя оттук нататък, за да подобря моите позиции, и защо ми се струва, че губя пари, когато сравнявам ситуацията с моя колега?

Това е масово явление при 401К плановете и в следващите години ще бъде още по-често срещано и стряскащо за много хора, които наистина нямат представа как да организират фондовете си и как максимално да извлекат най-доброто от това, което им е предоставено като опции. Причината за създаването на тези фондовете, именувани на предполагаемата година на пенсиониране, е да служат за улеснение на хората, инвестиращи в този план, тоест работниците на всяка една компания. Използвайки тази простичка формула, всеки един би избрал определен фонд според предполагаемата година на пенсиониране и следователно този човек не би имал никакви други грижи и притеснения относно промени по избраните фондове, докато не се пенсионира. Звучи много добре като идея, но истината е, че този вид фондове губи пари с течение на годините и има две основни места, чрез които тези пари „изтичат".

Първото нещо, което прави впечатление, е сравнително консервативната структура на тези фондове, които са направени така, че да минимализират риска, но по този начин губят от растежа на пазара. За да се постигне тази цел, съотношението на ценните книжа в тях е по-високо, отколкото би трябвало да бъде, и следователно акциите са занижени, за да се намали амплитудата. За някои хора това би било добре, защото са близо до пенсиониране и искат намален риск, но за основната част от работниците между 25 и 55 години това е пагубно в един дълъг период от време.

Чрез този дизайн се намалява рискът, но спада и печалбата през годините, което се отразява не само на инвестираната главница, а и на лихвите, които се трупат и се умножават чрез дивиденти, капитални печалби и растеж на цените на акциите. По този начин в един 20- или 30-годишен период от време можем да говорим за огромни загуби, които няма да можем да наваксаме, защото времето няма да ни стигне. Вторият проблем с този вид фондове е, че те са по-скъпи като менажиране от останалите фондове, предложени ви във вашия 401К план. По този начин не само загубите от консервативните ценни книжа, а и оскъпяването по управлението на фонда водят до допълнителни излишни разходи.

Единственият начин да се подобри един 401К план е да се анализират фондовете, които са на разположение, и да се изберат тези, които могат да предложат най-добра потенциална възвръщаемост и сбор от ценни книжа и акции (без да се прекалява със защитните функции) и в същото време имат най-приемливи разходи по управлението им.

Ако можете да направите това сами, давайте напред. Но ако все пак искате да се допитате до професионалист, аз съм на разположение и бих се радвал да седна и да ви помогна да анализираме ситуацията и фондовете, които имаме под ръка във вашия 401К план. Сега е правилното време да погледнете разпечатка от вашия 401К план и да видите къде точно отиват парите и ако не сте напълно наясно, ще се радвам да помогна на всеки, който има желание да разбере и да се научи да ги управлява по-умело.

Ако имате други въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща [email protected]. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.

На моята лична страница „Тайните на парите" (www.TayniteNaParite.com) ще можете да прочетете още много статии, които са написани покрай различни ситуации, в които са изпадали мои клиенти през последните почти 10 години.