Здравейте, Ангел! В Америка съм от 22 години и работя постоянно и в различни щати в т.нар. construction industry, където имам проекти и обекти за покриване. През всичките тези години съм натрупал малко над $250,000 в пенсионната си сметка, която ми е предоставена от моя работодател. В момента съм на кръстопът дали да се пенсионирам и да започна да използвам тази сума за пенсия като добавка към моето Social Security, все пак съм вече на 65 години. Проблемът е там, че не знам какво точно да правя с парите, които съм събрал, и как да ги инвестирам оттук нататък, а и не съм запознат какви точно са възможностите ми. Може ли да ми дадете някаква насока в това отношение? - П. П. от Чикаго, Илинойс 

Сумата, която сте събрали, е добра основа за пенсионното ви планиране оттук нататък, но около нея трябва задължително да се изгради СТРАТЕГИЯ. Обърнете внимание на тази думичка - не е случайно, че съм я написал с големи букви. Тези $250,000 няма да са ви достатъчни, ако не се използват най-рационално от гледна точка на мястото, където ще бъдат прехвърлени, и също така на данъчните облекчения, които могат да се използват чрез тях. Проблемът на повечето инвеститори и хора, подготвящи се за пенсия сами, без помощта на финансов специалист като мен, е, че нямат широк мироглед към всички тези различни величини, които са от изключително важно значение за пенсионирането и годините, които ще прекарате след това. В много от случаите, с които съм се сблъсквал, една малка небрежност може да коства комфорта и спокойствието, за което всеки си мечтае в златните години от живота, и да принуди

човек отново да ,,запретнете ръкави" и да се върне на работа под някаква форма, за да допълва доходите си.

Моят съвет във вашия случай е, че трябва да се действа много внимателно и преди да се предприеме някаква стъпка в каквато и да е посока, да се изчисли колко точно ще получавате от Social Security на месец и как това се вписва в сегашната ви финансова ситуация и активите и пасивите, които притежавате. Определено трябва да се направи подробен финансов анализ от моя страна, за да видим къде са потенциалните клопки, които могат да се изправят на пътя ни през следващите 10, 20 или 30 години, а дай Боже и повече. 

Има много програми, които не са известни на широката публика, като например Variable Annuities, които имат много добри предпоставки за намаляване на дължимите данъци по сумата (в пряко сравнение с обикновените взаимни фондове), която сте събрали, а също така дават гаранции до 4% на инвестицията годишно (ако сумата се използва като частна пенсия) дори когато пазарът е загубил от стойността си, което във всички други случаи ще ви коства доста ,,солено" по времето, когато разчитате на тези пари най-много. Например, ако използвате една от споменатите програми и, да кажем, започнете с тези $250,000, без да добавяте абсолютно нищо отгоре, и искате да ги използвате като допълнителна пенсия, то ще можете да вземате 4% от тях на година, което е $10,000 (или $833 на месец) до края на живота си. Без значение какво се случва на пазара и дали парите ви падат или се качват, тази добавка ви е гарантирана. В случай че пазарът се покачи, то съответно това ще рефлектира и тази сума ще се увеличи, а ако пък падне - сумата си остава същата и дори в първите 10 години на контракта ще се повишава с други 4% на година, които са гарантирани. Съответно вие няма какво да губите в този случай.  Ако пък, не дай си Боже, неочаквано нещо фатално се случи с вас през годините, не губите правото си върху парите и това, което е останало от тях, отива при хората, които сте посочили за наследници. Освен Variable Annuities, съществуват също и така наречените Fixed Indexed Annuities, които спомагат да не загубите и долар през всички години на инвестиция, а само да вървите нагоре в моментите, в които пазарът е във възходяща линия, а когато е на загуба - нито печелите, нито губите. Разликата между Variable Annuities и Fixed Annuities е, че първите са подходящи за хора, които биха искали да се възползват от добрите позиции на пазара, да увеличат възможно най-много гарантираната си пенсия и не се страхуват от инвестиране, а при вторите няма никакъв риск, но пък и потенциалната възвръщаемост е много по-малка в годините, когато пазарът жъне солидни печалби. Но преди да се предприеме нещо по случая, трябва първо да се разгледа цялостната ви ситуация, преди да направя заключения и да ви дам правилните предписания.