В началото на януари тази година моят брат почина внезапно на 63-годишна възраст и след като не бе женен и нямаше деца, остави всичките си пари на мен, другия ни брат и трите ни племенници. Това, което аз ще получа, са $700,000 като част от наследството. Парите са били в пенсионен фонд TRADITIONAL IRA и не са обложени с данък. Много съм тъжна за смъртта на брат ми, той беше спестовник и от наследството, което ни остави, това откровено си личи. Сега обаче съм объркана с толкова много пари. Дали да ги използвам за моето пенсиониране? На 58 години съм и ми се иска да се пенсионирам по-рано. Нямам планове да се връщам в България, а по-скоро да попътувам, ако мога да си позволя.
Това определено е рядко срещан въпрос и ще се радвам да помогна с каквото мога. Сега нека започнем отначало, стъпка по стъпка. Най-важното нещо е да седнем заедно и да изградим стратегия за днес и за идните 10-20-30 години. Забележи внимателно, казвам стратегия, а не просто инвестиция. Разликата е огромна!
Основната цел на тази стратегия ще бъде да постигне твоите цели и да ти даде възможност да живееш по начин, по който ти би искала да го сториш в следващите години - преди и след пенсиониране. Трябва много внимателно да помислиш къде би искала да живееш, как би искала да живееш и колко пари ще ти трябват всеки месец, за да достигнеш този начин на живот. Това е най-важното от всичко, защото от това ще зависи какви финансови инструменти да подберем и да ги използваме по най-рационалния начин.
Много от хората започват веднага да говорят за инвестиране, за да подсигурят единствено и само растеж на парите, без да се запитат дори за какво биха използвали тези пари и колко ще им трябват точно, за да достигнат до начина на живот, който биха искали да имат. От финансова гледна точка трябва да внимаваме за две основни неща - данъчна облагаемост на парите и доходност на инвестицията с възможно най-малък риск. За тази цел най-вероятно ще използваме няколко финансови инструменти, вплетени в цялостна стратегия, целта на която би била да донесе сигурен доход (независимо от пазара) и последователен растеж на инвестираната сума, което ще е свързано с пазара.
След като е ясно, че тези пари идват от пенсионен фонд и не са обложени с данък, в момента, в който започнем да теглим от тях, те ще бъдат таксувани като обикновен доход и насложени върху дохода, който си заработила през годината. Следователно, ако ги използваш твърде рано, това може да доведе до по-висока данъчна облагаемост за теб. Дори в дадения момент като наследник, който не е съпруг или съпруга, ти ще бъдеш задължена да вземат определен процент от следващата година. Това, ако не се лъжа, е около 3.5% и е равно на $20,000 от 2018-а, които задължително трябва да бъдат взети като част от наследството в пенсионната сметка необложени с данъци.
Другото нещо, което трябва да се провери, е сумата, която ще получаваш от държавния пенсионен фонд в Америка и колко отгоре на нея и на каква възраст би искала да вземаш от наследените пари като допълнителен доход. По този начин ще можем да разчетем правилно стъпките, които да предприемем, за да можем да направим така, че данъчната облагаемост да е възможно най-ниска, а доходът, който ще получаваме от всички места - възможно най-висок при възможно най-ранна пенсионна възраст.
Знам, че много от нещата, написани до момента, може да звучат объркващо за теб и за много от читателите. Но не забравяй, че твоята работа е не да си финансов експерт и да разбираш от всички вратички и възможни финансови инструменти, а да помислиш как искаш да живееш оттук нататък и с какъв доход. Моята работа е да анализирам твоите цели и да подбера инструментите за стратегията ни. Дори мисля, че е възможно да се пенсионираш по-рано от пълната пенсионна възраст с гарантиран доход от над $4,000 на месец и шанс за растеж на този доход до края на живота ти, без да се притесняваш как да свържеш двата края. Но това е възможно само ако добре подготвим финансовите инструменти в добра стратегия, защото ако направиш грешка и се поддадеш на излишни емоции и лоши инвестиции, тези пари могат да се изпарят в следващите 5 до 10 години.
Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща [email protected]. Въпросът днес бе зададен от мой клиент. Не забравяйте, че и вие можете да си запазите час за консултация от понеделник до четвъртък между 9 сутринта и 7 часа вечерта, а в събота - от 9 до 2 часа следобед. Тази услуга е възможна само по предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.
