Получавам много въпроси за пенсионното осигуряване в САЩ и най-вече за социалноосигурителния чек, който всеки взема, след като се пенсионира, ако е работил поне 10 години в САЩ. Ето защо в няколко поредни броя разглеждам специфични примери, с които българската общност не е особено запозната, и се надявам тези съвети да ви помогнат да решите как точно да постъпите във вашия случай. В по-миналия брой се спрях на примери за женени двойки, в миналия - за разведени, а в днешния ще разгледам случаи за неженени и вдовци.
Както вече споменах в предишните броеве, стойността на месечните ви чекове се увеличава за всеки месец, през който отлагате получаването на държавна пенсия, от деня на навършването ви на 62 г. до деня на навършването ви на 70 г. Може би повечето от вас са запознати с този факт. За съжаление малко българи са наясно с механизма на отлагането, наречен „file and suspend" (подайте молба и временно отложете). Трябва да подадете молба за социалноосигурителен чек, когато навършите пълната пенсионна възраст (засега е 66 г.), и веднага след това да подпишете документ, че временно отлагате чековете си до второ нареждане. Когато направите това, всички тези чекове през годините се трупат на едно място и ви се дава правото да получите цялата сума наведнъж, ако в даден момент се окаже, че сте закъсали за пари. Този метод е особено полезен, в случай че научите, че не ви остава дълго да живеете.
Ако поискате да спрете отлагането и пожелаете да ви дадат цялата сума, която ви се полага от навършването на пълната ви пенсионна възраст до този момент, то чековете, които ще започнете да получавате след това, ще са със същия размер - все едно никога не сте прилагали механизма „file and suspend" и сте започнали да получавате пенсия на 66 г. Например, ако на Георги му се полагат $2,000/месец и на 66 г. той приложи „file and suspend", обаче след три години научи, че има рак в последен стадий и поиска да се спре отлагането и пожелае да получи цялата сума, полагаща му се от навършването му на 66 г. до сега, той ще вземе $72,000 наведнъж. Да речем, че Георги ще получи още 4 чека, преди да почине, т.е. общо $80,000. Ако той не бе приложил тактиката „file and suspend", a чисто и просто бе подал молба за пенсия, когато бе получил лошата вест, той щеше да вземе чекове само за четирите месеца до края на живота си - $8,000.
Нека да разгледаме някои случаи за вдовци/вдовици. Много от тях мислят, че имат само един избор - между своята пенсия и тази на съпруга(та) си. Най-доброто развитие на нещата обаче не е избор между едното или другото, а избор първо на едното и после на другото. Повечето вдовици/вдовци избират по-големия чек (независимо дали е техният, или на починалия/починалата) и го получават до края на живота си. Обикновено тези чекове (независимо кой от двата) са много малки, защото овдовелият има право да подаде молба за пенсия на 60 г., а това му дава 71.5% от пълната сума, която би получавал, ако подаде молба на пълната си пенсионна възраст (66 г.). Социалноосигурителната администрация казва на вдовиците/вдовците, че те не могат да вземат пенсиите и на двамата едновременно, а трябва да изберат едната от двете. За съжаление те не обясняват на пенсионера, че той може да превключва от единия чек на другия и обратно.
Например, ако Пенка овдовее на 62 г. и пенсията й на 66 г. би трябвало да е $1,657, а тази на мъжа й - $2,245, то най-вероятно Пенка би избрала да получава чека на съпруга си, защото е по-голям. В този случай тя би получавала $1,862/месец до края на живота си ($2,245 минус намалението заради започване на тегленията на 62 г. вместо на 66 г.), т.е. ако Пенка живее до 85 г., тя ще получи $506,464 от Социалноосигурителната администрация. Обаче ако тя бе подала молба за собствената си пенсия на 62 г., тя щеше да взема $1,277/месец ($1,657 минус намалението заради започване на тегленията на 62 г. вместо на 66 г.), докато не навърши пълната пенсионна възраст, след което би превключила на чека на починалия си съпруг - $2,245/месец. Тази стратегия би й донесла допълнителни $62,000, ако доживее до 85 години.
Друг факт, с който малко българи са запознати, е, че ако отложиш получаването на собствения си чек до 70 г., той ще продължи да расте, обаче ако отложиш чека на починалия(ата) си съпруг(а) след пълната пенсионна възраст, чекът си остава същият. Така че няма смисъл да чакате и ден след навършване на 66 г. - веднага подавайте молба за „survivor benefits" (пенсия въз основа на доходите на починал съпруг(а)). Друг доста лукав момент при вдовишката пенсия е фактът, че вашата стандартна пенсионна възраст, която се изчислява въз основа на рождената ви дата, е една, а станартната песнионна възраст, на която можете да започнете да вземате вдовишка пенсия, се различава с няколко месеца. Единствено за родените между 1945 г. и 1956 г. стандартаната пенсионна възраст за собсвен чек и за вдовишки чек е една и съща - 66 години. Тъй като вдовишката ви пенсия няма да се повиши, ако подадете молба след пълната пенсионна възраст, най-добре е да знаете точно каква е тази възраст и да не отлагате вземането на вдовишка пенсия. За да определите каква е вашата стандартна възраст за вдовишка пенсия, отидете на www.ssa.gov/survivorplan/survivorchartred.htm.
