С наближаването на данъчния сезон се сещам, че може да се наложи да вкарам пари в Traditional IRA, за да намаля данъчната си облагаемост за изминалата година. Имам приятели, които имат такава сметка в собствени фондове на пазара и работят със специалист като теб, и други, които просто си отварят такъв акаунт в банката, без да играят на фондове, просто спестяват там, за да намалят данъците. Какъв е твоят съвет и как е най-добре да постъпя аз?
Иван В., 52 г., Чикаго
Когато става въпрос за TRADITIONAL IRA, говорим за два основни момента - приспадане на сумата, внесена от данъчно облагане за предишна или сегашна календарна година, и - подчертавам дебело - растеж на сумата, натрупана през годините, в които тези пари ще стоят в този вид пенсионна сметка. За жалост много от хората не разбират и не знаят за втория момент и следователно го изпускат, а там е най-голямата изгода от този вид пенсионна сметка.
Неразбирайки правилното инвестиране на сумите, внесени за приспадането на данъци, поне първоначално с тази цел, много хора се запътват към банката, която с отворени обятия ги приютява и им „помага" да си отворят такава сметка. Изпуска се обаче много важен момент - къде се инвестират внесените суми.
Да приемем, че отваряте такава сметка в банка и нямате поне $50,000, които да внесете. От миналата година инвестиционните съветници там не получават нито долар комисиона за този вид сметки и следователно те се прехвърлят на така наречените „money market" фондове, които са дали 0.04% годишна възвръщаемост за последните 10 години. Нямам думи, направо „удряме" джакпот!
Снимка 1 - На тази графика се вижда пример за 10-годишна инвестиция в банкова пенсионна сметка, вложена точно в така наречените „money market" фондове при вкарани $5,500 на година, което е максималната вноска за лица под 50-годишна възраст. Оттук става ясно, че внесената сума е $60,500 и с растежа при средна лихва от 0.04% на година крайната сума след 10 години е $60,624. Печалба от $124 за 10 години.
Ползвайки за консултант професионален и лицензиран финансов съветник, какъвто в случая съм аз, нещата стоят по-различно, но много зависи от компанията, с която този съветник работи, а също и докъде достигат правомощията и знанията му в правилния подбор на фондове.
Снимка 2 - В тази графика илюстрирам разликата между инвестиране в банката и инвестиране чрез взаимни фондове чрез квалифициран специалист. Тук съм използвал портфейл на клиент с 4 различни фонда, които дават този резултат за последните 10 години, като се има предвид кризата през 2008-а, която също е част от този период. Тук също са инвестирани $5,500 на година за 10 години, като са внесени $60,500. В края на 10-годишния период сумата, събрана с натрупалите се лихви и дивиденти, е $95,594, базирана на средногодишна лихва от 7.69%. Печалбата за този период е $35,094!
Нека погледнем същата графика за 20-годишен период.
Снимка 3 - Продължаваме по примера - $5,500, инвестирани на година - за 20 години са $115,500, на средна лихва от 0.02% в банков „money market" фонд са $115,778 в края на тези 20 години. Крайна печалба от $278 за целия период.
Алтернативно на това ето и графиката на същия портфейл от фондове, които съм използвал с много от моите клиенти и който погледнахме преди малко, но този път нека видим за последния 20-годишен период.
Снимка 4 - Също както при банковия пенсионен акаунт, внесени са $115,500 за приспадане на данъци и пенсионно осигуряване под формата на Traditional IRA, но тук целта е и била печалба от инвестицията през годините, не само приспадане на данъци. Ето го резултата - вкарани $115,500, по $5,500 на година за 20 години, на средногодишен растеж от 6.26% са $238,742, включително всички дивиденти и капитални печалби от инвестицията. Печалба от $123,242 за дадения период! Но нека заключа, че ситуацията при всеки е различна и изисква различен подход. Какъвто не можете да получите в банката, ако сумата, която вкарвате, е по-малко от $50,000 долара. Затова е изключително важно да работите със специалист, който може да ви даде напътствия как да постигнете целите си. Банката по мое мнение не е този специалист.
