Fair Isaac - компанията, която създава кредитните точки FICO (Fair Isaac COmpany) през 1958 г. - осмива конкурентите си, като нарича техните кредитни точки FAKO. FICO се произнася ФАЙКО; а FAKO се произнася ФЕЙКО - от fake - имитация. Fair Isaac твърди, че конкурентните кредитни точки са нищо повече от един фалшификат, тъй като не се използват от заемодателите при вземане на кредитни решения. Само че много удобно Fair Isaac забравя да спомене, че кредитните точки FICO, които те продават на потребителите за $20, също не са точките, на които кредиторите базират заемодателните си решения.
През март тази година в Сената бе внесен законопроект, според който FICO ще трябва да позволи на индивидуалните консуматори веднъж годишно да видят кредитните точки, въз основа на които кредиторите одобряват или отказват молбата им за заем - точки, които в момента са държани в тайна. Все още не е ясно дали законът ще бъде гласуван, ето защо е най-добре да не купувате никакви точки засега, а просто да попитате кредитора си какви точки е получил за вас от FICO.
През миналата есен CFPB (Consumer Financial Protection Bureau - Бюрото за финансова защита на потребителя) заключи, че в 32% от случаите, които е разследвало, кредитните точки, видени от заемодателя, и тези, получени от потребителя, се различвали сериозно. Може би на пръв поглед изглежда добре, че в 68% от случаите точките са били почти същите, но истината е, че никой консуматор не може да знае със сигурност дали не плаща по-голям лихвен процент върху дълговете си само защото Fair Isaac продава на кредитора доста по-ниски точки FICO, отколкото потребителят може да закупи от същата компания.
Fair Isaac продава на заемодателите 49 различни FICO точки. Но на техния уебсайт myFICO.com има само две разновидности на FICO точките, които индивидуалният консуматор може да закупи. Fair Isaac твърдят, че тези разновидности са стандартни за индустрията и 90% от кредиторите ги използват. Когато списанието Consumer Reports ("Доклади за потребителите") интервюира представител на Fair Isaac и го пита не е ли тази практика сериозно подвеждаща, той твърди, че разликите не са така драматични, както някои хора си мислят. Но това не е същата песен, която Fair Isaac чурулика на заемодателите.
Например в брошурите, които компанията раздава на кредиторите, се твърди, че FICO Mortgage Score 1.0 (FICO точки за ипотека) са по-всеобхватни и точни и 7.5% по-предсказващи за бъдещото финансово поведение на индивидуалния консуматор от обичайните FICO точки, които се продават на потребителя. Според Fair Isaac разликата е съществена. Разнобразните FICO точки може да са с марката на Fair Isaac, но те явно не са същите и затова са причината, поради която индивидуалните консуматори заплащат по-големи лихви върху дълговете си.
Ето защо трябва да знаете как да се борите за правата си и да не харчите пари на вятъра. Преди да се съгласите да подпишете документите за заем (или застраховка), поискайте да видите кредитните точки, върху които е основана лихвата (или застрахователната ставка). Имате най-голям шанс да убедите кредитора (застрахователя) да ви покаже кредитните точки, преди да сте подписали документите за сделката. Според мен няма никакъв смисъл да закупувате собствените си FICO точки, тъй като те не са същите, върху които заемодателят основава решението си. Но ако все пак решите да си поръчате кредитните точки от Fair Isaac, а после вземете точките, които кредиторът използва за вашата сделка, и тези два кредитни рейтинга се различават (няма значение кой е по-висок), то тогава постъпете по същия начин, все едно че сте си купили продукт, който не отговаря на обещаното - поискайте Fair Isaac да ви върне парите!
Друго правило, което трябва да следвате, независимо от проблема с FICO точките, е винаги да подавате молба за заем в няколко финансови институции, за да намерите най-ниския лихвен процент. Дори и кредиторите да откажат да ви покажат точките, върху които обосновават лихвата си, ако търсите заем от различни банки, ще откриете най-добрата сделка въз основа на разнообразните модели на кредитните рейтинги, които финансовите институции използват.
И на последно място (но не последно по значение!) - винаги бъдете осведомени за съдържанието на кредитните си доклади. Неведнъж съм обяснявала на страниците на любимия ви вестник - законът ви разрешава да получите веднъж годишно доклада си от всяка едно от трите кредитни бюра (TransUnion, Experian, Equifax), като отидете на annualcreditreport.com.
Най-разумният начин е да посещавате този уебсайт веднъж на всеки 4 месеца и всеки път да вземате доклада си от различно бюро - така ще следите внимателно всякакви промени в кредитната си история и ще можете веднага да оспорите каквито и да било нередности. Всеки кредитен рейтинг е основан на информацията в кредитните ви доклади, така че е изключително важно да сте сигурни, че те са безупречни.
Разбира се, винаги можете да получите безплатните си доклади от TransUnion, Equifax и Experian наведнъж, но тогава няма да можете да следите промените в кредитната си история отблизо - ще можете да виждате промените веднъж годишно, което означава, че може цяла година да плащате по-висока лихва върху някой заем само защото не сте знаели, че някой финансов факт не е правилно документиран в кредитния ви доклад.
Не забравяйте да си набавите и следващия брой на BG VOICE, където ще разгледам още интересни теми за вашите пари.
