Моят въпрос е свързан с това - почти съм достигнала до максималната позволена сума, която мога да внеса в моя 401К план чрез работодателя си. На 43-годишна възраст аз вече внасям $18,500 на година. Бих искала да знам мога ли да внасям допълнително $5,500 на година, инвестирайки в Traditional IRA, чрез което да намаля още повече данъците си за годината?
Здравейте и ви благодаря за хубавия въпрос! Изключително съм щастлив, че можете да вкарвате максималните суми във вашия 401К план и е похвално, че го правите още на 43-годишна възраст. Много хора никога не стигат до момента, в който могат да си позволят тази възможност, а причините за това са различни. Ако продължавате да спестявате и инвестирате с това темпо, със сигурност ще се пенсионирате като финансово независим човек и това ще ви даде повече възможности в живота по-нататък.
Дотук всичко изглежда страхотно! Нека да поговорим малко за добавянето на допълнителните $5,500 всяка година чрез Traditional IRA към 401К плана, предоставен ви от работодателя, и досегашните $18,500, които в момента заделяте за пенсия. Дали това би било възможно за вас ще зависи от сумата, която обявявате като доходи всяка година след определени удръжки и данъчни кредити. Тези доходи носят наименованието Modified Adjusted Gross Income (MAGI).
Ако обявявате данъци като сам човек или глава на семейство, вашата максимална данъчна полза от приспадането на парите, внесени в Traditional IRA, започва постепенно да намалява, когато доходът MAGI премине $63,000 и преставате да имате достъп до данъчни облекчения, съобразени с тази пенсионна програма, след като надвишите доход от $73,000 на година. Нека да го кажа с по-прости думички - между $63,000 и $73,000 модифициран годишен доход вие се наслаждавате на определени данъчни облекчения, използвайки Traditional IRA вноска от $5,500, но тези данъчни облекчения биха били в по-голям размер, ако заработвате под гореспоменатите $63,000.
Ако сте омъжена и подавате данъци заедно с вашия съпруг и в същото време използвате 401К и Traditional IRA, вашите данъчни облаги ще са най-големи, преди да достигнете $101,000 комбиниран модифициран доход, но след $121,000 няма да имате никакви данъчни облаги за всичко, внесено в Traditional IRA плана.
Говорейки за данъци и за начини за намаляване на тези данъци, моля консултирайте се директно с вашия личен данъчен експерт, при когото изготвяте данъчните си декларации. Той/тя могат да ви кажат с точност в коя от изброените графи попадате и колко би бил ефикасен Traditional IRA от данъчна гледна точка за вас - днес и в бъдеще.
Преди да завършим, бих искал да посоча нещо, което ми прави впечатление, но не е засегнато във вашия въпрос, а в същото време трябва да бъде дискутирано открито. От фактите, които ми представяте, разбирам, че на 43-годишна възраст вие вече можете да си позволите да заделяте максималната сума в 401К план и искате да сложите допълнително пари в Traditional IRA план, за да можете да приспаднете възможно най-много от данъците си, докато се подготвяте за пенсиониране, което е наистина страхотно. Но има и нещо друго, което започва да ме притеснява малко. Наблюдавам, че вие не използвате никъде опцията Roth нито във вашия 401К план, нито извън него, като IRA, и това може да стане вашата слабост в бъдеще, когато се пенсионирате. Ако продължите в същия дух, ще съберете много пари, които да бъдат обложени с данък по време на пенсиониране от 401К и Traditional IRA, следователно данъците ви по време на пенсия могат да бъдат по-високи от нормалното за този период, когато доходите ви ще са почти фиксирани и други пари няма да се очакват да дойдат от никъде. Моята препоръка би била по някакъв начин да включим ROTH стратегия към 401К плана или като IRA акаунт и да започнем да вкарваме там, вместо да отваряме нов Traditional IRA. По този начин ще можем да минимализираме значително данъците по време на пенсиониране и да сме сигурни, че парите, акумулирани чрез ROTH IRA, могат да увеличат вашия краен доход след удържаните данъци. Това би ви дало повече възможности с парите ви, а в същото време можем да държим данъците на едно поносимо и адекватно за тази част от живота ви ниво.
Но как да сторим това с точни цифри във вашата ситуация, не мога да кажа категорично в момента, защото имам лимитирана информация за цялостната ви ситуация. След като знаем повече за доходите ви в момента и сумите, събрани за пенсиониране, ще мога да направя по-подробна стратегия. Това обикновено става след консултация и обстоен анализ при лична среща, на която да обсъдим всички нужни детайли.
Ако сте намерили информацията тук за полезна и образователна, моля да я споделите с поне трима приятели или добри познати, които също да се възползват по най-добрия начин от нея. От моите лични наблюдения мога да обобщя, че повечето хора в нашето общество тук искат да знаят как работят парите в Америка, но не знаят към кого да се обърнат за съвет или откъде да почерпят достоверна информация за пенсиониране, застраховане и обща финансова култура.
Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща [email protected]. Трябва да ви призная, че ми доставя огромно удоволствие, когато получавам вашите обаждания и когато виждам как това, което правя, наистина помага на хората и ще се радвам да продължавам да го правя с усмивка на лице.
