(продължение от миналия брой)
Вашата застрахователна компания може да предлага опцията за ускорено изплащане преди смъртта ви (accelerated death benefit). Това е подобно на получаването на пари от life settlement дружество, но в случая получавате обезщетението от издателя на полицата ви, така че няма защо да се тревожите за легитимността на компанията, за потенциалните правни усложнения или за зловещите обаждания от някоя фирма, която се интересува единствено от това кога ще умрете, за да си прибере парите. Тази опция съществува за цялостни и универсални животозастрахователни полици (whole and universal life insurance).
Най-разумната стратегия е да говорите с няколко компании за уреждане на застраховки "Живот", преди да се обадите на застрахователя си, за да поискате ускорено плащане преди смъртта ви. Кажете на застрахователя: „Говорих с X и тe казаха, че могат да ми предложат $Y за моята полица. Бих искал да знам дали вместо това вие не бихте могли да ми дадете accelerated death benefit." Няма нужда да разкривате, че сте говорили с няколко фирми и че цитираното от вас дружество ви е обещало най-много пари. Просто кажете на застрахователя си най-голямата ви предложена сума. Подобно начало на разговора изпраща съобщение до вашия застраховател, че не сте бос в тази област, внимателно сте се подготвили и ви е известно каква е стойността на полицата ви към момента. В повечето случаи това ще ги подтикне да ви направят конкурентна оферта.
Какви биха могли да са данъчните последици, ако получите подобно плащане от застрахователя си? Ускорените обезщетения от застраховка „Живот" преди смъртта на титуляря могат да бъдат изключени от облагаемия доход, ако притежателят на полицата има неизлечима болест и не се очаква да живее повече от 24 месеца, или ако има хронично състояние, което изисква дългосрочни грижи (консултирайте се с вашия данъчен или финансов съветник за повече подробности). В противен случай подобно плащане би се облагало с данък „Доход".
Много хора разрешават на тяхната застраховка „Живот" да изтече, защото не могат повече да си позволят месечните премии или чувстват, че повече не се нуждаят от животозастраховане. Но често има по-добри възможности от това просто да оставите полицата си да отпадне, защото спирате да плащате месечните вноски. Друга опция освен описаните досега е да говорите с наследниците си. Напълно е възможно вашите бенефициенти да бъдат склонни да се съгласят да продължат да плащат застрахователните премии вместо вас. В крайна сметка те ще се възползват от вашата полица, така че е напълно разумно да ги попитате дали не биха искали да ви помогнат да запазите застраховката си в сила. Тези плащания от вашите наследници потенциално биха могли да бъдат подложени на данък върху даренията, но само ако премиите превишават годишния данъчен праг за подаръци ($14,000). Едва ли ще се наложи на всеки от вашите наследници да плаща $14,000 годишно, за да запази полицата ви в сила. И е почти сигурно, че ще получат много по-голяма сума от премиите, които са заплатили.
Разбира се, както винаги трябва внимателно да си помислите към кого ще се обърнете за съвет. Ако попитате застрахователен агент за помощ при избора на една от опциите, описани по-горе, трябва да сте сигурни, че неговата/нейната препоръка е напълно безпристрастна. Ако брокерът получава комисиона, за да ви посъветва да поемете в определена посока, той/тя очевидно няма да вземе присърце това, което би било най-доброто разрешение за вашата ситуация, а ще ви посъветва да изберете опцията, която сериозно ще му/й напълни джоба. Най-разумният начин да получите обективна насока от истински експерт е да се консултирате с животозастрахователен консултант срещу заплащане на еднократна такса (fee-only insurance advisor). Те не продават никакви застрахователни продукти, а просто съветват хората как е най-добре да постъпят, вземайки предвид тяхната уникална ситуация. Примерите за подобни консултанти включват LifeInsuranceAdvisorsInc.com или GlennDaily.com.
