Винаги подчертавам изключителната важност на спестяванията за спешни случаи. Но понякога обстоятелствата в живота не са идеални и неприятни събития (да не кажа нещастия) ни сполетяват, преди да сме успели да съберем достатъчно спестявания. Може би тогава е моментът да се замислим за личен заем. И - за добро или зло - никога не е имало повече възможности за теглене на потребителски кредит, отколкото в днешни дни. Ето един поглед върху ползите, рисковете и отговорностите на личните заеми.
Потребителските кредити стават все по-популярни. Последните данни от страна на Федералния резерв прогнозират годишен темп на прираст от 7.5% в категорията, която включва лични заеми. Какво точно представлява потребителският кредит? Това е личен заем (обикновено на разположение в суми, вариращи от $1,000 до $100,000), който може да ви помогне да се справите с широк спектър от финансови нужди с една месечна вноска. Като цяло ще ви трябват от 2 до 7 години, за да изплатите дълга си. Лихвеният процент се определя от кредитния ви рейтинг, който е предимно функция на вашия кредитен доклад. Личните заеми най-често се предлагат от традиционните банки, онлайн банките, кредитните съюзи или от добрите стари мама и татко. Ако приемем, че родословното ви дърво не е направено от кеш и доларите не валят от джобовете на родителите ви, най-вероятно ще ви се наложи да заемете пари от някоя финансова институция.
И ето къде достигаме до омагьосания кръг на банковата система - за да вземете кредит, първо трябва да докажете на финансовата институция, че не се нуждаете от него. Трябва да докажете, че ще можете спокойно да го изплащате, защото имате достатъчно доходи. Личните заеми са необезпечени (което означава, че не трябва да използвате вашия дом или други активи като допълнителна гаранция) и обикновено имат по-високи нива на неизплащане от всички други видове кредити. Ето защо банките налагат по-високи лихвени проценти на този тип заем. Ключов аспект в молбата за кредита е описанието на плановете ви за средствата, които банката ще ви отпусне. Кредиторът има правото да извършва одит на заема и да поиска незабавно изплащане, ако парите не се използват за обявената цел.
Прочетете всички материали и брошури, предоставени ви от финансовата институция. Трябва да сте сигурни, че разбирате дребния шрифт. Документите ще опишат в детайл лихвения процент, независимо дали е фиксиран или променлив, условията на заема и всички такси. Един потенциален червен флаг е таксата наказание за погасяване на кредита по-рано от крайната дата. Разбира се, че ще е добре да имате възможността за предварително напълно изплащане на дълга, без това да води до допълнителни такси.
Други неща, които трябва да се вземат предвид:
- Незадължителна застрахователна защита. Застраховката, която банката ще ви предложи, най-вероятно няма да е най-добрата сделка, така че потърсете алтернативи. Никъде не е казано, че трябва да купите застраховка, нито пък че трябва да купите полицата, предложена ви от тази финансова институция. И имайте предвид, че е незаконно за един кредитор да добави застрахователна точка в заема ви, без изрично да обяви това в документацията, която подписвате.
- Такси. Внимавайте за фрази като такса за създаване на кредита (origination fees), таксa за обработка на чековете (check processing fees), такса за обслужване на заема (servicing fees), еднократна такса за кредитополучателя (one-time borrower fee). Te може да са процент от размера на заема, „увити" в кредита, и да бъдат трудни за откриване на пръв поглед. Затова трябва да четете внимателно дребния шрифт.
- Кредитната ви история. Направете всички изчисления няколко пъти, уверете се, че ще можете да изплатите заема. Разбира се, че ако спрете да го изплащате, това ще има изключително отрицателен ефект върху вашия кредитен доклад. От друга страна, ако имате големи дългове с различни лихвени проценти, използването на потребителски кредит за консолидирането им може да ви помогне да повишите кредитните си точки, защото ще изплатите няколко сериозни заема и това ще се отрази добре на кредитната ви история. Но само ако сте сигурни, че ще можете да правите плащанията по личния заем.
- Процесът на кандидатстване става все по-лесен с всеки изминат ден, тъй като повечето финансови институции в наши дни разрешават да кандидатствате за личен заем онлайн. Като начало ще трябва да докаже самоличността си с лична карта или шофьорска книжка. За доказване на доход (зависи от източника на доходите ви - надници, доход от самостоятелна заетост или пенсионни фондове) ще са нужни копия на последните ви няколко чека, писмо от работодателя ви, W-2 форми, данъчни декларации за предходните години, банкови извлечения от чековите и спестовните ви сметки, извлечения от пенсионните ви сметки или писмо от Социалноосигурителната администрация. Процесът по одобрението може да отнеме от няколко часа до една седмица. Най-вероятно парите ще бъдат преведени по електронен път в чековата ви сметка.
Личните заеми не са добър вариант за всички, които имат паричен проблем, но наистина могат да помогнат в определени ситуации. Ето защо се надявам тази информация да ви помогне, в случай че решите да вземете потребителски кредит.
