ВАШИТЕ ПАРИ: Кое да избера – инвестиционен или пенсионен акаунт

Здравей, Ангеле! Чета редовно статиите ти и ги намирам за много полезни, тъй като те ми помагат да вдигна нивото на финансовото си образование, което е изключително важно за мен на този етап на моя живот.

Здравей и от мен. Благодаря за въпроса, много е интересен и отговорът би бил полезен за много хора, които четат тази статия. По принцип, когато разглеждаме един обикновен инвестиционен акаунт и го сравняваме с един пенсионен акаунт, на пръв поглед може да не срещнем очевидни разлики дори тези две стратегии могат да изглеждат почти идентични. Но когато се задълбочим, ще разберем, че те всъщност са доста различни в няколко показателя. Единствената прилика между тях е, че и двата вида акаунта най-често използват взаимни фондове или индивидуални акции на корпорации (или и от двете по едно и също време), което дава подобни възможности от гледна точка на финансова възвръщаемост във вид на лихви, дивиденти и

корпоративни печалби

Сега дори при тази привидна прилика също могат да се получат фундаментални разлики при стратегията, въпреки че се използват подобни финансови инструменти. Причината за това е какъв е хоризонтът от време, в която тази инвестиция се очаква да даде резултат на дадения инвеститор и целта на самата инвестиция. При обикновен инвестиционен акаунт често намираме една по-краткосрочна инвестиционна стратегия и нерядко с цел спекулиране и бърза печалба. Но това невинаги е така и определени инвеститори харесват свободата на този вид акаунти, защото им дава право да избират в движение колко дълго да задържат дадена инвестиция и да променят драстично стратегията. Това невинаги е възможно при пенсионните акаунти, защото те са по-дългосрочна инвестиция и там ограниченията при теглене на пари и краткосрочно спекулиране с покупки и продажби на акции и фондове е лимитирано и нежелателно заради глобите и данъците, които бихме дължали. Важно е да запомним, че пенсионните акаунти са създадени да стимулират

нашата лична отговорност

към себе си – да заделяме пари за по-късен етап от живота ни, в който няма да можем да сме толкова продуктивни и ще трябва да се опрем на пенсия от държавата. Поради тази зависимост, в която много хора изпадат, и невъзможността на държавата да покрие всички финансови нужди на пенсионерите, тя насърчава инвестирането в пенсионни фондове чрез намаляването на данъчната облагаемост на нашия доход в момента при Traditional IRA или ни дава шанс да приберем всички печалби и дивиденти без една стотинка данък при Roth IRA акаунтите. Точно това намаляване на данъчната облагаемост на инвеститора дава огромно преимущество на пенсионните акаунти, сравнено с един обикновен инвестиционен акаунт, който не се ползва с тези привилегии. При него печалбите в краткосрочен или дългросрочен план се облагат с данъци, прибавени към нашия доход и това трябва да бъде премерено от всеки инвеститор и съобразено с целта на инвестицията и размера на данъка. От тази гледна точка

държавата ни дава пълна свобода

на действие в обикновените инвестиционни акаунти, защото данъците на печалбите ще бъдат платени така или иначе, докато при пенсионните акаунти в много случаи няма да има данък или ако има такъв, то той би бил драстично намален по време на пенсионирането при повечето хора. Често при обикновените пенсионни акаунти в края на всяка година се плаща данък на част от печалбата под формата на капитални печалби (capital gains) независимо дали сме използвали тези пари през годината или не. Същите тези печалби при пенсионните акаунти са предпазени от данъци през годините и могат да бъдат евентуално обложени по време на пенсия при потенциално драстично намален доход и следователно данъчен процент при Traditional IRA или никога да не се обложат със стотинка данък при Roth IRA след 59 ½ годишна възраст. Аз лично съм голям привърженик на пенсионните акаунти и възможностите, които те предоставят за всички нас. Това е и причината да насоча моята практика точно в тази насока и да се стремя да уча хората как да планират за този важен етап от живота им. От социална и инвестиционна гледна точка намирам инвестирането чрез пенсионен фонд в Америка за една от най-добрите инвестиции в света поради

огромни данъчни облекчения

които предоставя днес и по време на пенсиониране; дългосрочната стратегия и подбора от фондове наред с потенциалните печалби, които при една внимателно избрана стратегия трябва да са средно около 7% на година в дългосрочен период, което предразполага към удвояване на парите, инвестирани на всеки 10 години. За повечето от нас, независимо къде искаме да прекараме пенсионирането си, тези пари биха били златно съкровище, което никога няма да е излишно на всяка една точка по света.