ВАШИТЕ ПАРИ: Какво да правя с 401К от предишен работодател?

Здравей, Ангел! Преди няколко месеца смених работата си и слава Богу, дори в сегашните условия аз все още работя и нещата се развиват добре за мен. Като едно от допълненията, които имам в момента, е пенсионната програма 401К, която съм имал и в предишния си работодател, но парите, които съм събирал досега, са все още там и не знам дали да е добра идея те да бъдат преместени на по-добро място и къде би било най-доброто възможно за период от 20-25 години преди пенсиониране? Знам, че една от опциите е да ги прехвърля в моя нов 401К план, но имам ли други опции за тези пари и какви биха били те?

Здравейте и от мен. Това е един много хубав въпрос и особено в днешни дни имам наблюдения, че някои от хората, които са в подобна ситуация, използват повечето свободно време, което имат, за да помислят върху този въпрос и потенциално да направят стъпки в определена насока с цел намиране на по-добри опции. Нека да погледнем на тази ситуация по-внимателно, като обърнем внимание на фактите и структурата на повечето 401К планове - къде са силни и какво им липсва, за да бъдат оптималният инвестиционен продукт в нашата финансова стратегия. Според мои наблюдения двете силни страни на 401К плановете са парите, които се влагат от работодателите, и високите лимити, които могат да се влагат там всяка година - до $19,500 за лица под 50 години и $26,000 за хора над 50 години. В сравнение с личните пенсионни Traditional / Roth IRA можем да сложим по $6,000 (под 50 години) и $7,000 (над 50 години). Разликата в лимитите при двата вида планове е значителна и

това е от огромна полза

ако имаме достъп до 401К план. Това, което куца на тези планове, е изобилието от инвестиционни опции, сравнено с това, до което имаме достъп извън тях при Traditional / Roth IRA акаунтите. Много често при 401К плановете сме задължени до определена степен да стоим във фондове, които са вече подготвени спрямо годината на нашето пенсиониране, които изглеждат така - Target Retirement 2020, 2025, 2030 и т.н. Този вид фондове са сравнително добри, защото вътрешно те вече са разпределени в различни места като големи компании, средни компании, малки компании, облигации и международни компании, а ние самите поне на пръв поглед не трябва да правим нищо, освен да влагаме процент от заплатата си. Там, където куцат, според мен и според фактическата им възвръщаемост за последните 20 години, е твърде високият процент международни акции, което е дръпнало средната възвращаемост на тези портфейли надолу с по няколко процентни точки на година, сравнено с портфейли, изградени основно от средни и големи американски компании. Проблемът е, че в повечето случаи нямаме и много опции да променим статуквото в 401К и да изберем други алтернативи, защото селекцията от фондове като цяло е доста слаба и качеството на фондовете не е значително високо. Поради тези причини, първото нещо, което трябва да се направи при вас, е да се анализират

опциите на новия ви 401К план

да се види какъв вид фондове има там и каква е структурата им. В повечето случаи опциите извън тези планове са по-големи и често много от хората, с които работя, избират да изградят друг портфейл от фондове с по-добри параметри и по-добра историческа възвръщаемост, прехвърляйки сумите, събрани в старите си 401К планове, към нов Traditional / Roth IRA. Важно е да се знае, че за прехвърлени суми от 401К план към Traditional / Roth IRA план няма лимит, както при вноските за определена календарна година. При едно такова прехвърляне към Traditional / Roth IRA един инвеститор може да има достъп до стотици (в някои случаи хиляди) различни фондове и по-голям личен контрол, докато опциите в 401К са лимитирани обикновено до по-малко от 20 фонда (10 от които са точно такива Target Date фондове) и ако искаме да използваме тези пари, преди да сме напуснали работодателя си, трябва да ги вземем под формата на заем до 50% от тяхната стойност. При пари, прехвърлени в Traditional / Roth IRA, можем да имаме достъп до тях във всеки един момент при спешна нужда и

ако сумата бъде върната обратно

в акаунта до 60 дни от взимането й, не се налага да плащаме данъци на тях и наказание от 10%, което се прилага при теглене от пенсионен акаунт преди 59 и половина годишна възраст. Като обобщение - 401К е един прекрасен план, ако нашият работодател ни предлага да внася като допълнение към нашите вноски, но веднъж напуснем ли дадения работодател, опцията да прехвърлим тези пари към Traditional / Roth IRA може да ни даде по-добри инвестиционни алтернативи като качество и структура на фондовете, от които е изграден нашият инвестиционен портфейл. Натрупването на няколко 401К плана един върху друг в нов 401К при смяна на работното ни място е една от опциите, но и една от основните грешки, които много инвеститори правят през годините поради лимитирания избор на фондове в този вид планове, което значително лимитира позиционирането за максимален растеж и разпределение, сравнено с алтернативите, които могат да бъдат изградени в Traditional / Roth IRA акаунтите поради по-широкия набор от фондове, до които можем да имаме достъп при тях. Ако имате приятели и познати, които се интересуват и искат да знаят детайлите по този закон, моля, споделете това съобщение с тях, за да могат да са по-информирани в този хаос и се надявам по-уверени в бъдещето.