В предните три броя описах трите основни стъпки, които всеки трябва да следва, за да се опита да погаси дълговете си с възможно най-малко разходи. Ето и последните съвети.

Когато се обаждате на заемодателя, опитайте се да обобщите личната си ситуация с няколко изречения. Щом сте стигнали до решението да поискате опрощаване на част от дълга, намаляване на лихвения  процент или премахване на наложените такси, ясно е, че нещо сериозно се е случило в живота ви, което драстично е променило финансовата ви ситуация. Добре е да опишете случилото се с няколко изречения, но не се забравяйте - банковите служители имат да се занимават с хиляди хора като вас и не са терапевти - те нямат свободни 30 минути да слушат вашата сърцераздирателна история.

Ето защо е най-добре да обобщите: „За съжаление моята финансова картина се промени, защото загубих работата си преди два месеца (разболях се сериозно и натрупах огромни медицински сметки; колата ми тотално се срина и трябваше да купя нова, за да продължа да ходя на работа; брат ми се разведе и сега живее у нас, а аз го издържам, защото бившата му жена му взе всичко и той загуби работата си преди три месеца). Въпреки това аз желая да направя всичко възможно и да изплатя моя дълг към вас." Или попитайте какво те могат да ви предложат като разрешение на проблема, или вие им представете вашата идея. Може да чуете „да", „не" или да бъдете прехвърлен в друг отдел.

Един от най-добрите подходи в тази ситуация е да предложите на банката конкретно разрешение: „Ако не намалите месечните ми плащания с $250, няма да бъда в състояние да ви плащам повече." Или още по-добре - фокусирайте се върху получаването на по-добър лихвен процент (annual percentage rate - APR), което автоматично ще намали месечните ви вноски и ще прехвърли по-голямата част от плащанията ви към главницата вместо към натрупаните лихви. В зависимост от ситуацията и размера на дълга ви някои банки са склонни дори да ви дадат 0% лихва (като, разбира се, замразят лимита на кредитната ви карта, за да не можте повече да я използвате).

Независимо дали се борите за намаляването на месечните ви вноски, на лихвения ви процент или на наложените такси (за закъсняло плащане, за превишаване на кредитния лимит), не се страхувайте да се пазарите. Най-лошото, което може да се случи, е да ви кажат „не". Така и така сте решили да се хванете на това хоро - изиграйте го докрай. Ако получите негативен отговор, затворете телефона и наберете отново. Финансовите институции имат стотици служители и някои от тях имат по-големи правомощия от други (въпреки че те никога няма да признаят това в прав текст). Обяснете на човека в  другия край на телефонната линия, че вашата цел е да направите сделка, от която и двете страни да останат удовлетворени.

Не подхващайте разговора с пораженческата мисъл, че банката държи и ножа, и хляба. Бъдете учтиви, но твърди. Никога не приемайте първото предложение на финансовата институция. Когато си купувате кола или къща, вие никога не приемате първата цена, която ви е представена, нали? Защо тогава да приемете първото предложение на кредитната карта - особено като се има предвид, че финансовите залози са много по-големи в тази ситуация.

Много хора ме питат: „Да кажа ли на банковите служители, че възнамерявам да обявя банкрут, ако не сключат удовлетворяваща сделка с мен? Няма ли да си помислят, че ги  изнудвам, и да се ядосат?" Споменаването на (както казват американците)  the B-word (bankruptcy) - думата „Б" (банкрут) - не е форма на скрит шантаж. Ако наистина мислите, че няма накъде да ходите и сте приклещен в пословичния финансов ъгъл, като единственият ви изход е банкрут - разбира се, че трябва да кажете на финансовата институция. Нека да видят, че положението ви е сериозно и да започнат да работят по разрешение на въпроса, а не да ви „мотаят" до безкрай.

И накрая - най-важното: непременно поискайте да ви изпратят писмо с всички детайли на току-що постигнатото споразумение! Не мога да подчертая достатъчно колко е важно това. Банките биват закупувани от други банки, а служителите напускат (или биват уволнявани). Представителят, с когото сте сключили сделка, може отдавна да е изчезнал, когато откриете, че заемът, който от години си мислите, че сте изплатили, изведнъж се появи отново, защото финансовата институция го е продала на агенция за събиране на дългове (collection agency) или неправилно е докладвала плащанията като „partial" (частични), с което е разрушила кредитната ви история.

Единствената ви защита от такова бедствие е да имате всичко черно на бяло - дългът е (или ще е) напълно удовлетворен; точната дата, когато това споразумение влиза в сила и когато заемът ще се счита за изплатен; как точно сделката ще бъде докладвана на IRS (подробностите по данъчната форма 1099-С); какво точно ще бъде съобщено на кредитните бюра (не приемайте нищо друго освен „current, complete and timely"). Каквото и споразумение да сключите, изисквайте да го видите в писмен вид  - ПРЕДИ  да започнете да плащате.

Не забравяйте да си набавите и следващия брой на любимия си вестник, където ще разгледам други интересни финансови теми.