Миналия път описах първата от трите основни стъпки, които всеки трябва да следва, за да се опита да погаси дълговете си с възможно най-малко разходи. Ето и следващите две стъпки:
2. Внимателно разгледайте дълга и доходите си.
Поискайте банката да ви даде детайлен анализ на сметката - колко от крайната сума се състои от такси, които нямате и представа какво представляват и защо трябва да ги плащате? Колко всъщност вие сте изхарчили и колко са таксите за закъсняло плащане, за харчене над лимита на кредитната карта, колко са лихвите и т.н.? Всичко зависи от индивидуалната финансова институция - ако например сумата, което вие сте похарчили, е $3 000, а в момента сметката ви показва, че дължите $5 000, може би, ако кажете на банката, че ще им дадете $3 000 в брой веднага, те ще ви опростят всички останали такси и лихви и ще ви разрешат да погасите дълг от $5 000 за $3 000.
Разбира се, ако нямате $3 000 в брой, това разрешение на въпроса не ви устройва. Внимателно разгледайте доходите си и си направете месечен бюджет - преценете точно колко ще можете да заделяте за погасяване на дълговете си всеки месец, след като платите сметките си за ток, вода, газ, телефон, жилище и си купите храна. И е винаги разумно да си оставите малко място за дишане - неочаквани неща винаги се случват (напр. - колата ви има повреда) и е нужно да имате поне малко спестявания, за да посрещнете изненадите на живота, без да навлизате в още повече дългове.
3. Обадете се на банката и започнете да преговаряте.
Нека да бъда напълно ясна: тази работа няма да се оправи с едно телефонно обаждане. Стиснете зъби, поемете дълбоко въздух и се пригответе психически за епична „битка" с финансовите институции, на които дължите пари. Сигурно ще се наложи да минете през поне петима служители, докато най-накрая намерите правилния, който е оторизиран да сключи сделка с вас. Не се опитвайте да пишете писма - най-ефективният начин за договаряне е по телефона. Разбира се, хората от Отдела за обслужване на клиента нямат право да водят подобни преговори (дори и да не си признават, че това не влиза в техните правомощия).
Не си губете времето с тях, а направо поискайте да ви свържат с отдела, който се занимава със „settlement arrangements" или "workout arrangements" (отдел за уреждане на заемите на хора, изпаднали в нужда). Когато най-после стигнете до този отдел, поискайте да говорите с мениджър, който има правомощието да сключи сделка с вас. Всяка финансова институция е организирана по различен начин и има различни наименования и своя собствена политика, така че опитайте се да потърсите специалната им програма под имена като „in-house help program", "workout program", "loss mitigation program" или "hardship program".
Въоръжете се с много търпение, с тетрадка и химикал. Запишете подробно информацията, която всеки служител ви дава - име, идентификационен номер, директна телефонна линия или extension (вътрешен телефон), обобщение на разговора ви, дата и час. В същата тетрадка пазете всякакви писма, които получите от банката по този въпрос. Бъдете кратки и честни: „Искам да ви платя, но съм попаднал в изключително затруднено финансово положение. Какво можем да направим, за да са щастливи и двете страни в този случай?" Както вече споменах - не очаквайте един телефонен разговор да разреши проблемите ви. Не си представяйте процеса като спринт, а по-скоро като маратон. Най-вероятно ще ви се наложи да говорите с повече хора, отколкото сте очаквали, и много от тях ще ви дадат противоречиви сведения.
Кога да се обадите? Логично е да започнете да звъните на банката веднага след като осъзнаете, че имате проблем. За съжаление това не води до нищо друго освен една класическа ситуация „Параграф 22". Финансовите институции не желаят да ви протегнат ръка, преди да сте показали признаци на сериозни проблеми, което прави ситуацията много трудна за хора, които са пропуснали само едно или нито едно плащане. Обаче ако пропуснете и едно плащане, кредитните ви точки ще спаднат с поне 200. Единственото разрешение е да продължавате да плащате и неуморно да се обаждате на банката в продължение на няколко месеца, докато накрая не успеете да се свъжете с някой мениджър, който да ви влезе в положението.
Не забравяйте да си набавите и следващия брой на любимия си вестник, където ще разгледам последните действия, които трябва да предприемете, за да се отървете от дълга по кредитните си карти с възможно най-малко разходи.
