Предлагам ти изгодна схема
В едно от предишните издания на BG VOICE (може би преди около две години) бях писала, че е изключително важно да се запознаете с финансовата система в САЩ и да си поговорите поне веднъж с финансов съветник, който може да ви помогне да изградите план за бъдещето си. За съжаление много българи в Америка имат грешната представа, че финансовите консултанти са само за богатите хора. Напротив - колкото по-малко пари имате, толкова е по-важно да се срещнете със специалист и да планирате личните си финанси, за да можете да извлечете максимална изгода от ограниченото количество финикийски знаци в джоба.
Напоследък получих много обаждания от сънародници, които ме молят да се срещна с тях, за да им дам лична консултация. Аз мога да отговоря на въпросите ви, като ви дам съвет въз основа на опита си в американската банкова система и на познанията си върху финансовите закони тук, но аз не съм сертифициран финансов съветник. Винаги помагам с голяма готовност на нашите читатели, но към всеки един разговор добавям: „Най-добре е да се посъветвате и с финансов консултант!" На което нашите сънародници неизменно отговарят: „Не зная на кого мога да се доверя! Как да преценя при кой финансов специалист да отида?"
Ето защо в днешния брой реших да разгледам видовете финансови съветници и как можете да проверите дали те заслужават доверието ви. В САЩ има два вида финансови консултанти: product-driven (с ориентация към финансови продукти) и process-driven (с ориентация към финансови процеси). Product-driven са тези специалисти, които се занимават с продажбата на финансови продукти/услуги и получават компенсацията си от компанията производител на дадения продукт, т.е. те получават комисионна от фирмата създател на финансовата услуга, която вие закупувате. Process-driven е съветникът, който ще обсъди с вас целия ви живот - как сте управлявали парите си в миналото, какво е текущото ви финансово и семейно положение, какви са идеите ви за вашето бъдеще и за бъдещето на децата ви. Той/тя ще направи всеобхватен финансов план за вас - от това как да максимизирате парите, които имате сега, до пенсионните ви години, застраховките ви, парите за колеж на децата ви и изключително важния living revocable trust, на който неотдавна бях посветила четири статии. Подобен консултант няма да се опита да ви продаде продукти, а ще ви помогне да си създадете индивидуален финансов план, за да постигнете всичките си цели - били те краткосрочни или дългосрочни. Тези специалисти се наричат fee-only financial advisors - финансови съветници, които получават заплащане единствено под формата на фиксирана такса.
Ето защо е изключително важно да попитате консултанта, когото имате намерение да наемете, как точно изкарва парите си. И ако специалистът всячески се опитва да избегне прям отговор на въпроса ви, тичайте надалеч от него/нея и не поглеждайте назад! За да избегнете големи парични главоболия, не се доверявайте на съветници, които не могат да ви погледнат в очите и да ви кажат (без завоалиране или заобикаляне на темата) как точно получават заплащането си. В индустрията на финансовото планиране компенсацията на консултантите се осъществява по три начина:
Commission (комисиона) специалистите, които работят на процент, няма да ви дадат специфични финансови съвети, тяхната задача е да ви продадат даден финансов продукт/услуга, от която да направят комисиона. Тази комисиона им се заплаща от компанията, създала финансовия продукт. Което означава, че за да може да преживява, консултантът трябва да продаде възможно най-много финансови услуги, без значение дали продуктът, който ще закупите от него/нея, има някакъв смисъл във вашата лична ситуация. Този вид финансов специалист е лоялен към фирмата производител на услугата, а не към вас. Логично е още, че тези консултанти ще се опитат да ви продадат продуктите, от които те правят най-голяма комисиона, независимо дали тези финансови услуги ще помогнат във вашата специфична ситуация, или напротив - ще ви вкарат в големи ненужни разходи. Например един специалист, който получава процент от закупената от вас застраховка, би ви убедил разгорещено колко е невероятно важно да имате Variable Universal Life Insurance, въпреки че в 99% от случаите няма нищо по-добро от Тerm Life Insurance (бях писала за това в няколко поредни броя преди около година), тъй като комисионата, която ще получи от Variable Universal Life е огромна. Разбира се, компанията създател на продукта прехвърля този разход върху вас (без никъде да е споменато, че вие плащате - да речем - 10% отгоре на редовната цена), така че в края на краищата вие се оказвате с неподходяща за вас финансова услуга, за която на всичкото отгоре и плащате сериозни суми.
Fee-based - тези съветници ви вземат фиксирана такса, за да управляват парите ви, но едновременно с това ви продават и продукти, от които правят комисиони. Според мен подобни консултанти са още по-лоши за вас и от гореописаните (тези, които само правят процент от услугата, която са ви продали). Много често хората се заблуждават от факта, че fee-based специалистите таксуват фиксирана сума за финансов съвет и си мислят, че подобен тип консултанти са загрижени единствено от благосъстоянието на клиента. Ето защо никога не трябва да се задоволявате от половинчат отговор на въпроса как специалистът получава възнаграждението си. Винаги питайте дали освен фиксираната такса той/тя не взема и комисиона от компанията създател на финансовия продукт, който купувате. Можете да си представите какъв финансов план би ви създал този вид съветник - пълен с продукти, от които неговият джоб се издува, а вашият изтънява!
Не пропускайте да си набавите и следващия брой на любимия ви вестник, където ще разгледам типа финансови специалисти, на които можете да се доверите.
