Да наемете, или да закупите жилище? Това е въпрос, който предизвиква много различни мнения: „Ако живеете под наем, просто хвърляте парите си на вятъра", или "Притежаването на къща не си заслужава работата по поддръжката й", и така нататък. Закупуването на дом е голямо емоционално заредено решение. Ето пет ключови въпроса, които могат да ви помогнат да вземете по-осведомено и уверено решение.
1. Колко дълго планирам да остана?
Това може да е най-важният въпрос, който трябва да си зададете, ако се опитвате да решите между наемане и купуване. Това е така, защото за разлика от живеенето под наем закупуването изисква няколко предварителни разхода: първоначална вноска (downpayment), ипотечни такси (mortgage fees) и разходи по подписването на договора (closing costs), както и някои други. Когато си купите дом, можете да „разпрострете" тези разходи по дължината на заема (обикновено 30 г.). Но ако имате намерение да се преместите скоро или ако не сте сигурни къде вашата кариера, то началните разходи за закупуването не си заслужават. По принцип финансовите специалисти смятат, че ако не притежавате новозакупеното жилище за поне 7 години, по-добре е да живеете под наем.
2. Колко съм спестил?
FHA ипотеките са популярни, защото имат по-ниски изисквания за първоначална вноска и не толкова строги условия за кредитиране. Просто казано, един FHA заем е застрахован от Федералната жилищна администрация (Federal Housing Administration - FHA) - правителствена агенция в рамките на министерството на благоустройството и градското развитие (US Department of Housing and Urban Development). Кредитополучателите плащат за застраховка на ипотеката си, което защитава финансовата институция от загуба, ако заемополучателят спре да прави плащания. Ето защо банките предлагат FHA кредити при атрактивни лихвени проценти и с по-гъвкави изисквания за квалификация. В случай че отговаряте на изискванията за FHA ипотека, може да платите първоначална вноска, равняваща се на 3.5% от стойността на дома. Но дори и да се квалифицирате, трябва добре да си помислите дали това е най-разумният вариант.
Колкото по-малко дадете като downpayment, толкова по-голяма сума ще трябва да заемете от банката, резултатът е по-висока месечна вноска и повече лихви, платени през целия живот на ипотеката. Според мен по-малко от 20% първоначална вноска е абсолютно безсмислена финансово, защото огромните разходи по застраховката на заема и по-високите лихвени плащания правят FHA заемите една бездънна дупка, в която безпредметно наливате хиляди долари в продължение на 30 години - пари, които може да си спестите, ако първо съберете достатъчно за 20% downpayment и тогава тръгнете да търсите жилище. Друга причина, поради която трябва сериозно да погледнете на вашите спестявания, е, че ако закупите собствен дом, вие ще плащате за ремонт и поддръжка. Имайте предвид, че ако нещо се разпада или развали, когато сте под наем, винаги можете да се обадите на наемодателя и ремонтите ще бъдат извършени безплатно за вас. Уверете се, че имате достатъчно спестявания, преди да тръгнете да търсите жилище, защото поправката на покрив, на централно отопление или на централна климатична система могат да ви банкрутират, ако не сте подготвени за това.
3. Колко искам да съм включен в поддръжката на дома?
Споменах ли, че притежаването на жилище означава, че всички ремонти ще са на ваш гръб? Това не само ще ви струва пари, но и време, и усилия. Ако сте от този тип хора, които потръпват при самата мисъл за автоматична косачка за трева, може би живеенето под наем е по-разумната алтернатива за вас. От друга страна, когато си купите къща, вие получавате правото да я превърнете в собствен дом. Не ви харесва цветовата схема на банята, облицованите повърхности или декора? Имате мокети, а искате паркет? Ако притежавате жилището, можете да го подновите според вашите предпочитания. Ако вземете апартамент под наем, не би имало смисъл за вас или за вашия хазаин да плащате за нещо подобно.
4. Каква е моята данъчна ситуация?
Данъците не са вълнуваща тема, но те могат да направят голяма финансова разлика. Като цяло, колкото по-високи са доходите и данъчните ви задължения, толкова по-добре можете да се възползвате от спестяванията, получени от приспадане на ипотечните лихви.
5. Как изглежда кредитната ми история?
Кредитният ви доклад може да се използва за оценка на вашата кандидатура за вземане на жилище под наем и със сигурност ще се използва за оценка на вашата молба за ипотека. Тъй като закупуването на дом включва много по-огромни суми, отколкото живеенето под наем, кредитното ви здраве играе много по-голяма роля в процеса на закупуване на недвижимо имущество, отколкото при вземането му под наем. В зависимост от вашата ситуация може да има смисъл да изчакате една или две години, за да подобрите кредитните си точки, преди да кандидатствате за ипотечен кредит.
Разбира се, много повече от гореспоменатите пет фактора влизат в решението ви за наемане или закупуване на жилище, но ако сериозно размислите над тези пет въпроса, най-малко ще си дадете добър финансов старт в живота.
