ВАШИТЕ ПАРИ: Да платя ли в брой за нов дом?

Здравей, Ангел! В последните 6-7 години следя с интерес твоите финансови статии и през годините сме дискутирали различни финансови концепти, които са имали връзка с моята ситуация, за което ти благодаря.

Здравей и ти благодаря за хубавия въпрос, който съм сигурен и че други хора, които четат статиите, си задават понякога. Оценявам доверието ти и шанса, който ми даваш да споделя моите лични наблюдения и потенциална стратегия. Ако съм на твое място, не бих закупил този имот в брой, използвайки всички или почти всички пари, които си спестил за последните години, заключвайки достъпа до тях в един имот. Но това, което определено препоръчвам, е да платиш поне 20% от стойността на това жилище и да финансираш

останалата част чрез 15-годишен заем

Сега ще ти обясня защо. В момента лихвените проценти са на рекордно ниски нива и можеш да затвориш 15-годишен заем на 2.5-3% годишна лихва за този период. Плащайки 20% от заема в кеш, ти ще избегнеш PMI застраховката, която банката ще ти наложи, за да застрахова себе си, в случай че спреш да плащаш заема по някое време. След като ти си сложил поне 20%, те „залагат главата“ си само за останалите 80% и следователно техният риск при твой банкрут или просто спиране обслужването на заема е драстично намален, защото те могат да вземат поне 80% от стойността на имота и да си покрият заема, който са ти дали. От друга страна, защо трябва да затваряш толкова много пари (над $100 000) в един имот и да губиш ликвидност на тези пари, след като лихвите на заемите са толкова ниски в момента. Ако платиш имот в брой, ти не можеш да използваш тези пари освен ако не го продадеш или не вземеш така наречената „Equity Line of Credit“, което е пак вид заем срещу твоя имот, като вид ипотека. Защо трябва да си причиняваш тези главоболия, след като има по-лесен начин и в същото време можеш да оставиш твоите пари да работят за теб и да генерират потенциално по-големи печалби от това, което ще ти струва заемът за имота. Първото нещо, което бих направил на твое място, е да си открия ROTH IRA и да внасям

по $6000 на година в него

което е лимитът за хора под 50-годишна възраст. При средна лихва от 8% в портфолио от фондове с акции на големи американски и световни компании (индексът S&P 500 е дал над 10% годишно за последните 30 години) ти би събрал около $815,762 на 65, имайки предвид, че сега си на 35. За този период ти би внесъл $180,000 и разлика между тази сума и потенциалните $815,762 е натрупаната печалба, която не се облага с данъци след 59 ½-годишна възраст, защото е в ROTH IRA. Говорейки хипотетично, за да илюстрирам ясно моята теза, нека кажем, че си събрал $100,000 и искаш да използваш $20,000, за да сложиш към заема при закупуването, както ти обясних по-рано, и финансираш остатъка в следващите 15 години. Това значи, че ти остават още $80,000 в банката. Нека кажем, че заделяш $30,000 от тях за спешни нужди и ги оставяш да ги „топи инфлацията“ пак в този акаунт, но останалите $50,000 ги инвестираме заедно в едно добре балансирано портфолио от акции и ценни книжа, което е сравнително консервативно и ни дава само 6% средногодишно в следващите 15 години, докато изплащаш заема. При средна лихва от 6% на година, твоите $50,000 са станали вече малко над $122,000 и най-хубавото е, че през целите тези 15 години

са били на твое разположение

и са работили с по-бързи темпове, отколкото е работила лихвата по твоя заем, която щеше да спестиш, ако ги беше вложил в апартамента, но нямаше да имаш достъп до парите и до потенциалните печалби, натрупани в тези 15 години. Следвайки моята стратегия, след 15 години ти би имал изплатено жилище и пари в брой, които са надскочили удвояване на стойността си в този период, и можеш да използваш по всяко едно време, без да се налага да продаваш твоя дом или да взимаш ипотека срещу неговата стойност. Също така, тези $30,000, които оставихме в банката да ги „топи инфлацията“, ако ги вземем и се опитаме да ги предпазим поне малко от тази инфлация и ги сложим в изключително консервативен общински фонд на средна лихва от 2% на година (което е много по-добро от голямата 0, която банката предлага на спестовните акаунти в момента), тези пари биха пораснали до $40,486 за периода от 15 години, в случай, че не сме ги пипали, което е перфектният вариант, но невинаги е възможно, защото неочаквани ситуации и разходи през годините могат да изскочат и те трябва да са ни под ръка по всяко време. Някои от вас, уважаеми читатели, могат да се запитат защо препоръчвам 15-годишен, а не 30-годишен заем. Ето го краткия отговор на този въпрос - при 30-годишен заем отнема 23 години след започване на плащания по заема да изравним сумите по главницата и лихвата в месечното ни плащане, докато при 15-годишен заем, на втората година от заема, правейки нормални вноски (без да слагаме допълнителни пари по главницата), повечето от вноската отива към главницата по заема и по-малко към лихвата. Това е още на втората година от заема! Следователно

при 15-годишен заем

ние ще можем да изплатим много повече от дължимия заем за много по-кратко време и в случай, че искаме да продадем имота в по-ранен етап, нашата потенциална печалба ще бъде по-голяма, отколкото при 30-годишен заем. Искрено се надявам, моят подробен анализ на тази ситуация да е бил успешен и да е дал още една, по-различна гледна точка, на това как да подходим, когато купуваме имот, и какви са различните опции, върху които можем да помислим и да анализираме, преди да вземем тази важна крачка в нашия живот. Надявам се информацията, която ви представих днес, да ви бъде полезна и ако е така, моля, споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.