ВЪПРОС: Здравей, Ангел! В затруднена ситуация съм поради заеми, които съм натрупала в последните години и повечето са към кредитни карти. Работя и мога да се справям с плащанията по тях, но бих искала да знам дали е удачно да изтегля пари от стар пенсионен акаунт, който имам под формата на ROTH IRA, за да изплатя част от заемите. В момента съм на 37 и също така всеки месец внасям 15% от заплатата си към 401К при моя работодател. Какъв е твоя съвет в дадената ситуация?
ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ: Здравейте и от мен! Това е един много динамичен въпрос, който има няколко елемента, върху които можем да дискутираме.
Първият елемент е изплащането на кредитни карти, докато работите и получавате свежи доходи всеки месец. Първото и основно нещо, което трябва да се направи тук е да се изготви един подробен месечен бюджет на всички приходи и разходи във Вашия дом и как можем да направим така, че разходите да не надвишават приходите.
Знам, че повечето хора мразим да правим бюджети (включително и аз също), но това е изключително важно, защото в момента Вие трябва първо да спрете използването на тези кредитни карти, в които сте попаднала. Това е навик, един омагьосан кръг, от който трябва да се измъкнете.
Ако разходите Ви са по-големи от приходите и това е нещо нормално за Вас всеки месец, Вие имате проблем с адекватното разпределение на доходите Ви. Това трябва да спре още днес, истината е, че това е трябвало да спре още преди време, но по една или друга причина не е спряло и затова сте в ситуацията, в която сте днес. Не искам това да звучи като упрек или обвинение, но ако оставим настрана емоционалната част на нещата и ги сведем единствено и само до математиката
ще разберете, че е точно така
Както казвам на много хора, на които изготвям подробни финансови анализи и са изпаднали в подобна на Вашата ситуация, още днес трябва да унищожите всички кредитни карти, които имате в портфейла си. Нарежете ги и ги изхвърлете, докато можете да преодолеете тази вредна зависимост към потребителските кредити или поне до момента, в който се отърсите от тях и ги изплатите. Навиците, които имате спрямо тях са вредни и те трябва да се променят, а най-лесният начин това да се получи при Вас е просто да нямате достъп до тях, докато не се научите да ги използвате отговорно, което ще се случи, но след като първо ги изплатите и усетите последствения от тях в процеса.
След като бюджета е изграден и е адекватно организиран, време е да направим стратегия за изплащането на заемите, които дължите. Те ще бъдат изплатени от Вашият доход, а не от Вашият пенсионен акаунт. Нека оставим фондовете в пенсионния акаунт да трупат лихви и дивиденти през годините, тях няма да ги пипаме в този момент, защото ще отрежем клона, на който един ден ще искаме комфортно да седнем, а няма да имаме времето да го възстановим.
Това, което обмисляте да направите е като отсичането на едно стабилно, здраво дърво и засяването на две нови млади дръвчета. Когато отсечете здравото дърво и го замените с две млади дръвчета си мислите, че правите дори по-добро за света, но истината е, че ще
отнеме много дълги години
тези млади дръвчета да пораснат и да започнат да произвеждат такова количество кислород, колкото едно старо, здраво дърво произвежда за планетата днес. Заменете думата “кислород” с думата “дивиденти” и същото се отнася за Вашия пенсионен фонд, който произвежда за Вас вече години наред.
Важно е и да прегледаме разпределението на фондовете в този пенсионен акаунт, защото често наблюдавам хора, които имат много лош подбор на фондове, които дълги години стоят на едно и също място, поради този факт. При такава ситуация, не може да се максимизират печалбите от тези фондове. Тази корекция, нужна при повечето хора, е важна част от цялостния успех на стратегията, защото чрез нея ще можем да вдигнем средния процент на възвращаемост през годините, а за Вас те изглеждат доста до 60+ годишна възраст, тоест до пенсиониране. Нещо, на което трябва да обърнем внимание е процента от доходите, които Ви удържат
всеки месец към Вашия 401К план
Имайки впредвид, че в момента имате нужда от повече пари в наличност, за да изплатите заеми, аз бих намалил процента, който отива към 401К всеки месец, докато заемите са изплатени напълно. Тоест, от 15% към 401К, аз бих ги свел до 5% (което обикновено е процента нужен за работодателя също да добавя пари към Вашия план) и останалите 10% бих вкарал в месечния бюджет. По този начин, Вие все пак ще взимате максималното от работодателя към пенсионния план, но ще имате и повече доходи, чрез които да си помогнете да изплатите заемите си.
Относно различните заеми, много е важно да съставим систематизирана схема на изплащане, която да следваме като часовник. Понякога не е належащо да се изплащат повече пари от минималното плащане към кредиторите всеки месец, но е задължително да спрем да трупаме нови дългове. Системата, която използвам в такива ситуации е базирана на финансова, с която разполагам като част от финансовата стратегия, която градя за клиентите ми, с нагласата да имаме по-конкретен план за едно по-светло финансово бъдещето.
Това е от мен за днес. Ако и Вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, Вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон - (224) 522-2413 или на електронната ми поща - [email protected].
