ВЪПРОС: Здравей, Ангел! Обръщам се към теб, защото в последните 18 години съм част от 401К план в моята работа и с течение на времето съм събрала сума, която не съм и предполагала, че мога да имам някога в този акаунт. Сега моментът е такъв, че след 3 години ми предстои пенсиониране и се страхувам да не загубя парите, събирани толкова много години. Другото, което ме плаши е, че не знам кога и по колко ще получавам като доход от този акаунт, когато се пенсионирам. Би ли ми дал насока в тази ситуация? Благодаря ти!
ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ: Здравейте и благодаря за доверието и важната тема, която открехвате. Това е тема, върху която специализирам директно и е една от най-коментираните теми в срещите ми с клиенти от всяка една възрастова група, защото използването на тези пари е това, което всички очакваме в определен момент и как точно да структурираме очакванията си за този момент е важно не само от финансова, но и от емоционална гледна точка.
По принцип, аз разбирам притесненията ви за евентуален спад на стойността на Вашия акаунт преди пенсиониране, но в следващите редове ще се постарая да Ви дам малко повече яснота, която да Ви елиминира този страх и да видите нещата под малко по-различен ъгъл, който много от хората нямат като гледна точка, защото никой не им е говорил за техническата част на това как да използват парите си след пенсиониране.
Прочети още
Ето цифрата, зад която се крие ключът към това по-ясно осъзнаване: 5%!
Това е най-важната цифра, която трябва да запомните, когато става въпрос за парите, събрани във Вашия 401К план и по колко да взимате от тях след пенсиониране. Тези 5% са годишната сума от стойността на Вашия акаунт, която бихте искали да взимате, но разбита на месечни вноски като надбавка към Вашата пенсия. Нека Ви дам пример.
Ако имате $100,000 във Вашия 401К план, тези 5% представляват $5,000 годишно, което Вие ще използвате от този акаунт, но разбито на месечни приходи – това са $416, които се взимат като надбавка над Вашата пенсия. По този начин ние като инвеститори се стремим да използваме определена сума от нашите пенсионни пари, докато оставяме останалите да бъдат инвестирани и дивидентите от тях реинвестирани в нови акции или ценни книжа, които да осигурят растеж на пенсията в годините напред, за да сме в крак с инфлацията.
Тези 5% работят най-добре, когато парите са правилно инвестирани в различните отрасли на икономиката чрез фондове, акции или ценни книжа и това е много важна стъпка в изготвянето на една такава стратегия и която започва много преди деня на нашето пенсиониране и евентуално се променя през годините преди него, за да добие един завършен вид спрямо целите на всеки един от нас след пенсиониране.
Когато знаете, че всяка една година ще използвате само по 5% от парите в този план, разбити на месечни вноски, това до определена степен трябва да намали Вашия страх, защото разтегля времето и сумите в много по-дълъг период, дори в определен момент да сте паднала с 30% (както се случи месец март в първата година на пандемията) и Вашите $100,000 да бяха паднали временно до $70,000, то вие използвате само $416 от тях този месец и не дърпате големи суми на тази ниска стойност.
Оттук нататък, моят съвет е да започнете да виждате месечната Ви надбавка, а не моментната стойност на целия акаунт, защото тя е временна и се променя постоянно, но това, което реално ще вземете, няма да са парите накуп в един момент, защото няма как да ги предпазите от инфлацията през годините, а и ще платите огромни данъци на цялата сума, защото главницата е приспадана от Вашия доход до момента и не е облагана с данъци през годините, също както и лихвата, натрупана в акаунта.
Относно въпроса
„Кога?“ да започнете да взимате пари от този фонд,
има два важни момента, на които трябва да се наблегне.
Първият е, че Вие нямате право да взимате от него, докато все още работите при сегашния Ви работодател (освен ако не е чрез заем, което няма логика във Вашата ситуация), но само след като приключите работната си кариера в дадена компания и сте над 59,5-годишна възраст, евентуално готови да се пенсионирате. Технически първо този 401К акаунт трябва да се прехвърли в Traditional IRA, защото 401К е само събирателен акаунт чрез работодател, но когато стане времето да взимате пенсия от него, тези пари трябва да бъдат прехвърлени във Ваш личен акаунт, който да можете Вие самата да оперирате без да е свързан с мястото, където сте работили.
Вторият важен момент е да започнете да получавате доход от този акаунт в следващата календарна година след като спрете да работите официално и да получавате доходи от работодател, защото ако не направите това, доходите от пенсионния Ви акаунт ще бъдат обложени със сравнително по-голям процент данъци от заработените Ви доходи, защото ще бъдат надбавени над годишната Ви заплата и това може дори да вдигне процента на Вашата данъчна облагаемост за дадената календарна година и това не е добър вариант.
Аз лично не познавам никого, който да обича да плаща повече данъци отколкото трябва, особено ако има шанс да разпредели парите си по най-ефективния начин, чрез който да осигури сигурността си за възможно най-дълги години напред и да избегне възможно най-голям процент от данъците си през този период, следвайки, разбира се, законите и регулациите на данъчните власти.
Надявам се информацията да е била полезна и интересна за всички читатели и ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, Вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон: (224) 522-2413 или на електронната ми поща: [email protected]. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.
