Грешка №5: Неразбиране на държавната пенсионна система – social security benefits
ГРЕШНА НАГЛАСА: „Днешно време с тези минимални пенсии не мога нищо да направя, освен да живея в България или да продължа да работя след пенсиониране. Това е подигравка с пенсионерите.“
ПРАВИЛНО ОБЯСНЕНИЕ: Абсолютно разбирам нагласата на много хора и тяхното негодувание относно сумите, които получават или очакват да получат от пенсионната система в Америка, базирана на техните данъци и заработки през годините на стаж.
Но нека да сме ясни и точни – много от нас не знаят, че когато е създавана тази система, нейната функция е била да се заменят не повече от 40% от доходите на пенсионерите, като останалите 60% е трябвало да дойдат от пенсионни фондове (лични и корпоративни), както и от лични спестявания през годините на стаж.
Друг факт, който много от нас не познават е, че тази пенсия се базира на формула, която взима под внимание 35-те години с най-висок доход по време на работния ни стаж, но много от нас, които са дошли по-късно в Америка, няма да могат да съберат тези 35 години стаж и това ще намали пенсията им.
Освен това голяма част от нашите сънародници развиват частен бизнес и подават данъчна декларация под формата 1099, което ни дава да сваляме определени бизнес разходи от доходите ни и автоматично помага да платим по-малко данък на пълния доход. Това автоматично може да доведе и до по-малка пенсия.
Като съвет към всички и като формула за по-комфортно пенсиониране се препоръчва да се инвестира в правилния пенсионен фонд за Вашите нужди – 401К, Traditional IRA, Roth IRA, SEP IRA и т.н., което да добави надбавка към сумата, която ще идва от държавния пенсионен фонд.
С годините напред, личните инвестиции и пенсионни фондове ще стават все по-голям процент от доходите ни по време на пенсиониране, защото социалните системи в целия свят са на привършване и правителствата на големи страни като Франция, Германия и тук в Америка, постоянно търсят начини да реструктурират своите пенсионни системи – увеличавайки годините за пенсиониране или намалявайки сумите, които бъдещите пенсионери ще получават.
Грешка #6: Неразбиране на данъчните последствия при теглене на пари от пенсионен акаунт преди пенсиониране
ГРЕШНА НАГЛАСА: „Събрал съм едни пари в един пенсионен фонд, които смятам да си ги взема и да си купя имот или нова кола – кой знае дали въобще ще доживея до пенсия? Взимам си парите в джоба, плащам данъка и поне знам, че са си при мен.“
ПРАВИЛНА НАГЛАСА: Пенсионният фонд е наречен „пенсионен“, защото е замислен за годините след пенсия и основно като надбавка на доходите към държавната пенсия, която получаваме на база данъци, които сме платили през годините.
По статистика на пенсионно-осигурителната администрация в Америка, днес над 85% от хората достигат до пълна пенсионна възраст 65+ и средно живеят малко над 15 години след пенсиониране. Следователно може би не е лоша идея да помислим как да увеличим и да умножим спестяванията си за този етап от нашия живот и да не подценяваме възможността, че един ден може да се окажем там без достатъчно пари, принуждавайки ни да работим по-дълго от очакваното.
Поради тази причина, моят съвет и моята практика при работа с клиентите, които идват в моя офис днес е да изградим една цялостна стратегия и структура на това как биха изглеждали доходите на всеки един след пенсиониране и как сегашните им вноски и инвестиционни портфейли да са правилно адаптирани към техните очаквания и нужди в годините след пенсиониране.
Много е важно да не бързаме да теглим пари от Traditional IRA (което е предпочитаната програма, използвана от много клиенти, поради данъчните облекчения) преди 59,5-годишна възраст, защото има 10% наказание и данъци на сумата, изтеглена на база Вашия облагаем доход за годината, в която сте изтеглили тази сума.
Прочети още
Много хора се цупят на тези правила, но те са напълно разбираеми и са там да предпазят нас самите от нашите лоши навици.
Надявам се информацията, която ви представих днес да ви бъде полезна и ако е така, моля споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.
Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, Вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected].
Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.
