Здравейте, Невена! Аз дължа сериозно количество пари по кредитните си карти, но не съм правил дори и едно плащане към тях в последните пет години. Кредитният ми доклад казва, че тези кредитни сметки са „charged off" и аз спрях да получавам обаждания от кредитните компании. Какво означава терминът "charge off"? Ще ме накарат ли да платя някой ден? Колко дълго ще стоят тези описания в кредитния ми доклад? Симеон от Чикаго

Charge off е декларация от страна на кредитора (обикновено дал заем чрез кредитна карта), че размерът на дълга е малко вероятно да бъде върнат обратно от заемополучателя. Това се случва, когато даден потребител има големи неизплатени дългове. Традиционно кредиторите поставят тази декларация в кредитната ви история, когато са изминали шест месеца без заплащане по заема.

Законът задължава банките  в САЩ да „отпишат" даден дълг след 120 дни на неизплащани вноски, а в случай на неизплатен заем по кредитна карта - след 180 дни. Целта на една такава декларация е да се даде на банката възможност да се освободи от плащане на данък върху дълга. Фактът, че финансовата институция е „отписала" заема ви обаче, не ви освобождава от задължението да платите дължимото. Ако кредиторите ви са спрели да звънят, това не означава, че сте извън опасност. Банките продават старите си „отписани" сметки на агенции по събирането на дългове (collection agencies) за пенита. Продажбата на тези сметки може да стане веднага или след няколко години. После collection agencies започват да ви преследват на всяка крачка, опитвайки се да ви накарат да платите поне част от дълга си, за да могат те да реализират печалба. Ето какво трябва да направите:

  • За да „изчистите" кредитния си доклад:

Ако заемът по някоя от кредитните ви карти е бил „отписан" от финансовата институция преди повече от 7 години, то кредитното бюро трябва да изтрие тази информация от доклада ви и collection agencies нямат право да вписва същата информация отново в доклада ви. Законът постановлява, че негативните данни за даден дълг трябва да бъдат изтрити от доклада ви след 7 години от деня на последна активност - в повечето случаи това е денят, в който банката е „отписала" заема ви. Проверете датите на charge off, свързани с всяка една от кредитните ви карти, и ако за някой от тях 7-годишният срок е отминал, но едно от трите кредитни бюра все още не е изтрило информацията от кредитния ви доклад, веднага им пишете. Вие казвате, че вече 5 години не сте правили плащания по кредитните си карти. Това означава, че сигурно повечето от тях са близо до 7-годишния лимит и скоро ще бъдат заличени от доклада ви. Ако направите заплащане дори и от един цент, това само ще сложи нова дата на последна активност по заема ви и този кошмар ще ви преследва още 7 години.

  • За да се отървете от collection agencies:

Що се отнася до събирането на стари дългове, всеки щат си има свой statute of limitations - статут на давност, който определя докога някой може да се опита да вземе пари от вас, за да погасите стар заем. Обикновено статутът е 5 години от деня на последна активност по сметката - що се отнася до кредитни карти. Ако кредиторът се опита да ви осъди за сумата, която му дължите, след като вече е изтекъл статутът на давност, делото ще бъде обявено за нелигитимно от съда. Statute of limitations за Илинойс, където вие живеете, е 5 г. за кредитни карти и 10 г. за други заеми - автомобилни, за ипотека и т.н. Явно е, че вашите карти са много близо до навършване на 5 г., откакто банките са „отписали" дълга ви по тях. Това означава само едно: сега куцо и сакато ще се опита да ви открие и да ви накара да си признаете, че дължите тези пари, преди да са изтекли петте години от статута на давност, защото в момента, в който платите и един цент по заема, 5-годишният статут на давност започва наново. Без съмнение банките са продали дълга ви на collection agencies, които са чисти лешояди - те разчитат на факта, че вие си мислите, че сте се отървали от този дълг и няколко седмици преди да е изтекъл статутът на давност, ще започнат да ви звънят денонощно, докато не си признаете, че дължите тези пари. Неслучайно всеки път като ви се обадят, разговорът започва с „This call may be monitored or recorded...". Te искат да ви имат на запис как казвате, че това е вашият дълг и как нямате финансова възможност да го платите, но може би можете да им изпратите $5. Това е всичко, от което се нуждаят, за да започнат ново 5-годишно броене по статута на давност. Ето какво трябва да направите, когато collection agencies започнат да ви звънят: Поискайте името и адреса на агенцията и затворете телефона. Изпратете сертифицирано писмо с обратен подпис до агенцията, в което ги уведомявате, че дълговете ви са минали статута на давност и не желаете да получавате повече обаждания от тях. Федералният закон гласи, че collection agencies нямат право да се свързват с вас, след като е изтекъл статутът на давност. Ако след получаването на писмото продължават да ви тормозят, оплачете се на вашия State Attorney General, но обикновено след като получат официално известие от потребителя, collection agencies ви оставят на мира.