ВЪПРОС: Здравей, Ангел! Обръщам се към теб с въпрос за пенсионна програма, която ми бе предложена от моя работодател. Тази програма се казва Illinois Secure Choice и ми бе казано, че работи точно като 401К план. Би ли могъл да ми кажеш дали наистина е така и как да постъпя с тази програма от тук нататък?
ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ: Здравейте и Ви благодаря за този интересен въпрос, който в последните две години интересува доста хора в нашия щат.
Тази програма се предлага на хора, които работят за компании, съставени от над 5 човека и самите компании не предлагат 401К план на тези работници.
Програмата Illinois Secure Choice се явява като заместител на 401К плана, който липсва в дадените компании и има за цел да помага на работниците да събират пари за пенсиониране, но
структурата му е доста по-различна
от тази на типичния 401К план.
При един корпоративен 401К план, работодателят обикновено дава поне долар за долар вноска на първите 3% от заплатата на работника и 50 цента на следващите 2% от заплатата. Ако го сметнем всичко на всичко, обикновено се получава, че когато работниците внасят 5% от заплатата си за пенсиониране, компаниите дават 80 цента на долар като допълнителна вноска, за да помогнат на работниците си да съберат повече пари за пенсия и съответно това, което компанията внася, се приспада от техните корпоративни данъци.
Но при Illinois Secure Choice
няма вноска на работодателя
и де факто работи точно като ROTH IRA акаунт, но дори не толкова ефективно, защото има много лимитиран избор от фондове, които се предлагат от щата. Но структурата на акаунта е една и съща като ROTH IRA, защото парите, внесени там, не се приспадат от данъците ни в момента, но лихвата, натрупана през годините напред, не се облага с данъци, което за много от инвеститорите може да значи десетки или стотици хиляди долари в печалби без никакви данъци, ако вземат тези пари след 59½-годишна възраст и са стояли в такъв акаунт поне 5 години.
По-добрият вариант и много по-добра алтернатива на този план е човек просто да използва ROTH IRA акаунт, в който да инвестира сам или чрез финансов съветник (каквото правя аз за хиляди хора през последните над 15 години), защото там има много по-голям набор от фондове и много повече опции да се изгради едно много по-печелившо портфолио в годините напред.
Ако познавате и други хора като Вас, на които им е предложен този вид план и предпочитат да имат личен ROTH IRA акаунт, който да им даде повече инвестиционни опции и потенциално по-добро разпределение от фондове, с удоволствие бих седнал да им помогна да изберат това, което работи най-добре в тяхната ситуация.
Това е от мен за днес. Ако и Вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, Вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон - (224) 522-2413 или на електронната ми поща [email protected]. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.
