Как да победим банката?

Здравей, Ангел! Следя статиите ти от години всяка седмица и виждам, че има все нови и нови неща, които не знам. Ако съм знаела през всичките тези години за системата в Америка, може би щях да подредя живота си много по-добре от финансовата му страна.

Здравей и от мен! Ако трябва да съм честен, повечето хора нямат твоите проблеми да имат твърде много пари, които не знаят какво да правят, но това са хубави проблеми да има човек. Но все пак са проблеми и те безпокоят някои от нас, както в случая с теб например. Това е класически случай, в който трябва да наблегнем на няколко основни компонента – данъчна облагаемост на печалбата и дохода; ликвидност на инвестираните пари; побеждаване на годишната инфлация, която обезценява парите ни. Нека започнем с данъчната облагаемост. В твоя случай виждаме класически пример за човек с високи доходи от порядъка на 25% + данъци на година и това трябва да се вземе под сериозно внимание, когато търсим алтернативни инвестиции на банковия спестовен влог. Причината за това е, че банката не дава никакви лихви и това е добре само от данъчна гледна точка, защото не вдига данъците, които плащаме с допълнителен доход от лихва. Ако обаче започнем да правим лихви от тези пари, дори от банката, тези лихви ще бъдат обложени с данъци, които са надбавени към твоя доход, и това ще наложи по-високи данъци за теб. Единственото спасение в случая би бил пенсионен или общински фонд. При пенсионния фонд парите се заключват и няма ликвидност до 59 ½ годишна възраст, а и сумата, която може да се сложи там, е сравнително ниска – само $5,500 на година ($6,500, ако си над 50-годишна възраст), което не ми изглежда добър ход за теб. Втората алтернатива е общински фонд, който има пълна ликвидност и дава постоянен месечен дивидент и средна възвръщаемост от около 3 до 5% на година. Лихвите от този фонд също така са предпазени от федерални данъци и това автоматично ще се погрижи за данъчните ни проблеми. Сега нека да говорим за ликвидност и лесен достъп до парите, ако ти се наложи. Тук пак най-добрият избор е общинският фонд, защото може да се използва по всяко едно време, ако ти се наложи, без наказания или данъци за използването на тези пари. Не така стои въпросът обаче с други инвестиции, които могат да победят лихвата на банката. Например, ако тези пари се инвестират в портфейл от консервативни и агресивни фондове, ние трябва да разберем, че това ще е по-дългосрочна инвестиция, която ще търпи промените на пазара и неговите настроения. Поради тази причина е лоша идея да си мислим, че можем да изкарваме и да работим с тези пари по всяко време, когато ни се наложи, защото ако сме в даден спад на пазара и искаме да използваме парите точно в този момент, това би било пагубно за нашата инвестиция и дори можем да инкасираме загуба вместо печалба. Решението тук е пак в общинските фондове, които се влияят до много малка степен от пазара и нямат такава амплитуда, която да засегне сериозно главницата във всеки един момент. Отгоре на това можем да си прибираме или да инвестираме обратно месечните дивиденти към фонда и да увеличаваме броя на акциите и следователно новите дивиденти, идвайки от тях. Ликвидността е пълна във всеки един момент и това ги прави изключително атрактивни и от тази гледна точка. Нека поговорим и за инфлацията за момент. Статистически инфлацията обезценява парите ни с близо 2-3% на година и една от нашите цели е да намерим място, в което да инвестираме и да я победим. Банката дори не е конкурент в момента и може само да ни помогне да загубим повече пари с течение на времето, отколкото да победи инфлацията. И тук пак опираме до общинските фондове – със средна лихва от 3 до 5% на година, която дори не се облага с федерален данък, както казахме по-рано, това си е чист победител срещу инфлацията. Малък риск, постоянен месечен дивидент и сравнително добра възвръщаемост спрямо риск и инфлация ни помага да запазим стойността на парите си, а в някои по-добри години дори да я увеличим значително. Нещо, което банката не ни предоставя в този момент и това ни кара да търсим по-добри алтернативи като общинските фондове. Това е от мен за днес. Ако имате приятели, които са изправени пред същите тези финансови лабиринти, които споменах днес, и правят същите грешки като много от моите клиенти, преди да се запозная с тях, моля споделете тази статия и това какво сте научили от нея с тях. Моята работа е да ви показвам различните начини, по които да се справяте с тези финансови препятствия във вашия живот, а вашата е да помагате на другите около вас с нещата, които научавате от статии като тази. Нека ви напомня, че в моя офис се провеждат класове за хора, които искат да научат повече за това как работят парите в Америка. Всяка събота се провежда подробна ориентация на класовете и инвестиционните програми и ако познавате някой, който би искал да научи повече и евентуално да работи в тази индустрия, можете да ми се обадите и да насрочим интервю лично с мен.