Напоследък получих доста читателски въпроси и реших да пиша за тези, които се повтарят най-често и явно представляват най-голям интерес.

Ø Oтворих собствен бизнес преди две години. Почти ми свършиха спестяванията и нито една банка не иска да ми даде заем. Да взема ли втора ипотека на дома си, или да започна да трупам дългове по кредитните си карти?

Никога, за нищо на света, при никакви обстоятелства не вземайте втори заем срещу къщата си, за да можете да поддържате бизнес разходите си. Така влязохме в тази рецесия и това доведе до милиони домове, отнети от банките, и хора, останали на пътя и без работа. Ако бизнесът ви се провали, ще загубите къщата си. По-добре натрупайте заеми по кредитните си карти - това е необезпечен дълг. Ако не можете да ги изплатите, кредитните ви точки ще пострадат много, но поне ще имате покрив над главата си. Дори и да обявите личен банкрут, кредиторите имат право да ви вземат всичко освен дома.

Друга грешка, често правена от предприемачите, е, че изваждат всичките си пари, спестени за пенсионните  години, и ги изразходват за няколко месеца върху бизнеса. Ако сте в толкова лошо финансово положение, че ви се налага да затворите пенсионните си сметки, явно е, че бизнесът ви скоро ще банкрутира - какъв е смисълът да застрашите старините си само за да отложите банкрута с няколко месеца? Първо, пенсионните сметки са застраховани срещу банкрут, така че дори и да обявите личен банкрут и да ви вземат всичко друго, поне ще ви останат спестяванията за годините, когато няма да можете да изкарвате повече доходи. Второ, ще трябва да платите 10% наказателен данък за това, че сте изтеглили пенсионните си средства, преди да сте навършили 59 ½  -  отгоре на редовния данък „Доход", който ще трябва да платите върху изтеглената сума.

Просто не си заслужава. Най-доброто разрешение е да отворите кредитни карти в кредитен съюз (credit union), защото банките могат да вдигат лихвените си проценти, когато си пожелаят и без никакъв таван. Виждала съм невероятни лихвени проценти - като например 35% - направо невъобразимо висока лихва в днешния икономически климат, където лихвените проценти по заемите се въртят около 4-5% за хора с добра кредитна история. Кредитните съюзи нямат право (по закон) да ви таксуват повече от 18% лихва. Така че дори и да имате много ниски кредитни точки, пак няма да платите повече от 18% ( да не говорим за умопомрачителните 35%).

Ø Банката издател на кредитната ми карта ми изпрати чек с предложение за заем с 0% лихва за 12 месеца. Да го използвам ли, за да изплатя студентския си заем в размер на $10 000 с 9.75% лихвен процент? Почти съм сигурна, че мога да изплатя $10 000 за една година, тъй като току-що получих повишение на заплатата. Ако не мога да изплатя сумата за една година, лихвата по кредитната ми карта ще се покачи до 11.95%.

Това без съмнение е най-доброто разрешение на проблема. Щом финансовата институция ви е дала заем с 0% лихва за 12 месеца, това означава, че кредитните ви точки са доста високи  - възползвайте се от тази страхотна оферта, защото не много хора я получават. Кредитните карти представляват необезпечен дълг - те не са подсигурени от кола, къща или друга придобивка.  Така че, ако не успеете да изплатите заема по кредитните си карти, в никакъв случай не е толкова фатално, както би било неизплащането на студентските ви задължения. Да, финансовата институция може да ви осъди и ако спечели делото, може да започне да спира пари от заплатата ви, но поне няма нещо, което може физически да ви вземе (къща, кола и т.н.). Пък и това се случва много рядко, защото банката би загубила много пари и време и едва ли би започнала да ви съди за $10 000.

За разлика от кредитните карти, студентските дългове са неопрощаеми при обявяване на банкрут, а и частните студентски заеми имат постоянно нарастващи лихвени проценти. Така че, ако се разболеете и не можете да работите или пък загубите работата си, $10 000 ще се превърнат в $20 000, после в $30 000 и след 10 години като нищо може да се окаже, че  дължите $100 000. Всеки път, когато имате възможност да прехвърлите студентски заеми в дълг по кредитните си карти (със сравнително по-нисък процент), непременно го направете - това е най-разумното финансово решение.

Не забравяйте да си набавите и следващия брой на BG VOICE, за да прочетете още съвети по парещите въпроси на нашите читатели!