Законът за достъпното здравеопазване (Affordable Care Act - ACA) помогна на милиони хора, които нямаха медицински осигуровки години наред, най-накрая да получат здравно осигуряване. За съжаление американската медицинска система остава все така сложна, както и преди. Това ви излага на риск да останете без адекватно покритие, когато най-много имате нужда от него. За да избегнете ненужни такси, глоби или чисто и просто лоши сделки, ето няколко полезни съвета за здравната ви застраховка.
Решавате, че не ви е нужно медицинско осигуряване, защото сте здрави. Ако се разболеете и след това решите да изберете и да купите здравна застраховка от плановете, предоставени като част от ACA, може да не сте в състояние да го направите, поне не веднага. Закупуването на индивидуална медицинска осигуровка е разрешено само по време на периода, отворен за присъединяване - обикновено в рамките на един месец в края на всяка година. Така че ако не си закупите застраховка в срока, определен по закон, защото си мислите, че никога не се разболявате, а после ви блъсне автобус в началото на годината, ще трябва да изчакате девет или десет месеца, за да получите здравно осигуряване за следващата година. Няма нужда да ви казвам, че застрахователната компания няма да плати със задна дата за грижите, които сте получили, когато не сте имали медицинска осигуровка. И не разчитайте на безплатна спешна медицинска помощ - спешното отделение ще се погрижи за вас, ако имате нужда от бърза помощ дори и ако не разполагате със застраховка, но после ще ви изпрати такава огромна сметка, че свят ще ви се завие. Ако не платите, болницата ще направи агресивни усилия за събиране на плащането и ако пак не платите, те така ще разрушат кредитната ви история, че единственият ви шанс да оцелеете финансово ще бъде да обявите банкрут. Близо 80% от обявилите банкрут в САЩ в миналото са го направили поради непосилни медицински сметки. Разбира се, при определени обстоятелства ще ви бъде позволено да закупите индивидуална застраховка извън отворения период на записване. Ако загубите осигуровката си поради загуба на работата си или се преместите далеч от зоната на обслужване на вашия план, тогава ще ви бъде разрешено да отидете на здравната борса и да закупите нова застраховка. Но ако сте решили да не си закупите застраховка и се окаже, че изведнъж се нуждаете от скъпи здравни грижи, тогава ще трябва да платите всички медицински сметки от джоба си.
Избирате си план, базиран единствено на ниски премии. Както добре знаете, няма такова нещо като безплатен обяд. При здравното осигуряване има меню с опции за плащане, от които можете да избирате. Можете да предплатите за вашите медицински грижи под формата на по-високи премии (premium), или да заплатите по-късно под формата на по-високо съвместно плащане (co-pay), по-голяма удръжка (deductible) или и двете. Нито един от начините на плащане не е по-добър от другите - всичко зависи от личните ви предпочитания и положение. Например, ако сте в добро здраве като цяло и имате голям фонд за спешни нужди, може да спестите пари, като плащате по-ниска застрахователна премия и по-високи co-pay и deductible. Но ако имате текущи сериозни медицински нужди, за вас ще е по-добре да платите по-висока премия и по-ниски удръжки и съвместни заплащания. Разбира се, трябва да сте наясно, че рискувате, ако изберете план с много високи co-pay и deductible и след това не можете да си позволите своя дял от разходите, ако се случи да се разболеете тежко. Една малко известна полза от закона на Обама за здравеопазването е, че застрахователните планове, продадени на частни лица, не могат да налагат повече от $6,350 годишни разходи от вашия джоб за удръжки и съвместни плащания, без значение колко ниска е премията ви.
Безгрижно излизате от мрежата на вашия застраховател. Едно от най-големите предимства на Организацията на предпочитаните доставчици (Preferred Provider Organization - PPO) над Oрганизацията за поддържане на здравето (Health Maintenance Organization - HMO) е, че ако имате PPO, можете да получите медицински грижи от лекари или болници, които не участват в мрежата на вашия план, докато при HMО не можете. Но дребният шрифт може да ви струва много пари, ако не сте внимателни. Например, ако вашият застраховател заяви, че ще плати 60% от цената на грижите, които сте получили извън тяхната PPO мрежа (в сравнение с, да речем, 80% от цената на грижите в тяхната PPO мрежа), те ще платят 60% от каквото те определят като разумна цена за услугата - не 60% от каквото лекарят ви е таксувал. Така че, ако таксата на болницата е $2,000 и вашата застрахователна компания реши, че справедливата цена е $1,000, тя ще ви възстанови само $600, като ви остави да платите от джоба си останалите $1,400. Ето защо е добре да избягвате излизането от мрежата, освен когато сте абсолютно сигурни, че не можете да намерите подобен лекар във вашата мрежа. Единственият път, когато няма да имате контрол, ще е, ако получите грижи извън мрежата неволно. Например, ако ви вземе линейка и ви заведе в болница, която не е във вашата мрежа. Или ви направят операция в болница, която е в мрежата, но един от лекуващите лекари не е в мрежата, или анестезиологът не участва в плана ви. Строго погледнато, вие нямате никакви легални права - трябва да платите тези сметки. Но на практика учтиви, но постоянни жалби до доставчика на медицинските грижи и/или до вашия застраховател може често да успеят да намалят цената.
