Много пъти съм приканвала читателите на BG VOICE да не пренебрегват важността на така необходимите застраховки за кола, здраве, дом и живот, защото те предпазват вас и семейството ви от потенциално опустошителни загуби. Разбира се, както при всяка друга индустрия и застрахователната индустрия бълва продукти, които не правят почти нищо за вас и много за този, който ви ги продава. В предишния брой разгледах четири застраховки, които е разумно да избягвате. Ето още няколко вида застрахователни полици, от които е по-добре да стоите надалеч.
Застраховка за полет. Това е вид застраховка „Живот", специфично направена за смърт при злополука със самолет. Но защо бихте си направили застраховка, която би изплатила нещо на наследниците ви само ако строго определено събитие се случи в бъдеще? Това наподобява на хазартна игра с много висок процент на успеваемост за казиното и много нисък процент на сполука за вас. Още повече като вземете предвид статистическите данни, доказващи, че човек има по-голям шанс да умре в автомобилна катастрофа, отколкото в самолетна злополука - 158 пъти по-вероятно е да умрете в кола, отколкото в самолет. Ето защо е най-добре да си имате срочна застраховка „Живот" (term life insurance), която ви покрива при каквато и да било причина за смъртта. Разбира се, не бъркайте гореописаната застраховка с вида, който би ви платила цената на билета, ако здравни проблеми (или няколкоко други специфично наименувани условия) ви възпрепятстват да пътувате. Добра идея е да се закупи този тип самолетна застраховка, защото не струва повече от $50 за билет, но би ви спестила огромни главоболия и загуба на сериозни суми, особено като говорим за пътуване на цяло семейство до България и обратно. Хората обикновено не решават да пътуват от днес за утре, а закупуват билетите си за презокеански полет около 6 месеца предварително - много неща могат да се случат през това време и $50 е малка цена за спокойствието, което такава застраховка ще ви предостави.
Детска застраховка. „За по-малко от $1 на седмица може да дадете на детето си доживотна защита" рекламира Gerber Life. Като погледните цифрите внимателно обаче, ви става ясно, че това просто е загуба на пари. Месечната застраховка за двегодишно момче е $3.34/месец за $5,000, или $32.08/месец за $50,000. Смъртността на децата в САЩ е толкова ниска, че имате по-голям шанс да спечелите милиони от лотарията, отколкото да вземете пари от застрахователна компания, защото детето ви е починало. Слава Богу за това, разбира се! Другата причина, заради която подобни компании ви убеждават да закупите детска застраховка, е: „Инвестирайте в бъдещето на децата си!" Писала съм много пъти на страниците на BG VOICE, че застраховката си е застраховка и инвестициите са си инвестиции - двете не бива да се смесват, защото това си е рецепта за хвърляне на пари на вятъра (и пълнене на джоба на застрахователя). След 20 години „инвестиции" в застраховка за $10 000 ще платите премии в размер на $1,602, но гарантираната парична стойност не може да надхвърли $1,536. Единствената причина, поради която има смисъл да закупите застраховка „Живот" на чедото си, би била, ако синът или дъщеря ви е студент и вие сте взели частен образователен заем на ваше име. Частните студентски кредити не могат да бъдат опростени дори и ако колежанинът е починал. Представете си огромната болка, която бихте изпитвали, ако детето ви е умряло, а вие се наложи да продължавате да плащате неговите образователни заеми 20 години след това! Ето защо, ако вземете частен студентски кредит за сина/дъщеря си, най-разумно е да закупите за тях срочна застраховка „Живот" за размера на заема (вие ще сте beneficiary - облагодетелстваното лице).
Застраховка „Кражба на самоличността". Фирмите, предлагащи услуги за защита на самоличността, ви таксуват до $300/година, за да ви предоставят $1 млн. застраховка, която би трябвало да плати за разходите в случай на открадната самоличност. Те удобно забравят да споменат, че ако личните ви данни са откраднати и някой е взел кредити на ваше име, вие няма да платите и цент, тъй като има законови наредби, предпазващи потребителите от подобно безумие. Списанието „Consumer Reports" докладва, че малкото хора, претърпели загуби поради открадната самоличност, не са загубили повече от $354 на човек (средно). Така че не си заслужава да плащате години наред $300/година, за да получите $354 в случай на подобно застрахователно събитие. Тези компании ви таксуват подобни суми, защото обещават да ви уведомят, ако някой вземе заеми на ваше име. Само че забравят да споменат, че минават поне няколко месеца, преди банката да започне да докладва кредита в трите кредитни бюра. Понякога някои финансови институции пращат отчети само на едно или две бюра и ако фирмата за защита на самоличността следи кредитния ви доклад само от едно или две бюра, разбирате, че всъщност само ви вземат парите на вятъра. Вместо да плащате на компания да ви уведоми, че преди три месеца някой е взел кредит на ваше име, най-добре да направите така, че никой да не може да получи заем, използвайки вашата лична информация. За това писах няколко статии преди около две години - нарича се замразяване на кредитната история - credit freeze. Всяко едно от трите бюра - Equifax, Experian и Transunion - има един кратък формуляр, който можете да попълните на техните интернет страници. Еднократната такса е между $12 и 15 в зависимост от бюрото. Веднъж замразите ли кредитната си история, никой не може да има достъп до нея - нито вие, нито кредиторите, нито измамниците. Ако след две-три години решите, че ви трябва заем за нещо, можете да „размразите" кредитния си доклад и после пак да го замразите, след като получите кредита. Това е единственият начин да сте 100% сигурни, че дори и някой да открадне личните ви данни, няма начин да вземе заем на ваше име. И е много по-евтино да замразите кредитната си история веднъж, отколкото да плащате години наред за безсмислена застраховка да ви обезвъзмезди за кражба на самоличността.
