ВАШИТЕ ПАРИ: Защо е важно да разбираме кредитната система в Америка?

Здравей, Ангеле! Бих искал да знам повече за важността на кредитната система в Америка – според мен изглежда, че това е един от най-важните компоненти на икономиката и винаги рано или късно човек опира до използването на кредит. Какви са причините тази икономика да бъде толкова зависима от потребителски и жилищни кредити и защо е толкова важно за нас да бъдем активни участници в кредитната игра?

Благодаря ви за хубавия въпрос, който звучи колкото икономически, толкова и философски. Много често чувам наши сънародници да говорят как кредитната система е измислена, за да могат банките и банкерите да прибират големи лихви от потребителите, давайки им лесен достъп до кредит, в който малко по малко тези потребители могат да затънат надълбоко. Но това е само част от историята. При тази теория все пак трябва да сме честни и да кажем, че ако някой затъне в кредити, които не може да обслужва, е виновен колкото и банката, че му дава достъп до пари. Тук става въпрос повече за слабости на характера или за непредвидени обстоятелства, които за съжаление заробват част от потребителите в кредити, по-големи от това, което могат да си позволят. Бих го отдал на слабости на характера и огромното предлагане на стоки, които изкушават потребителите с маркетинговите си похвати, внушавайки им нуждата да имат най-новото, най-лъскавото, най-красивото на пазара, а достъпът до лесен потребителски кредит дава възможност да имаме това, което искаме, тук и сега, без да се налага да се лишаваме от нищо и да не се налага да събираме с месеци или години за неща, от които си мислим, че се нуждаем. Но нека погледнем на кредитната система и от една не толкова философска, а от стриктно икономическа гледна точка. При добре развита кредитна система и лесен достъп до потребителски кредити икономиката има потенциала да работи много добре и да се развива с много по-бързи темпове, отколкото ако няма външно финансиране. При достъпа до кредит потребителите могат да купуват стоки, които за момента не са “по джоба” им, но те могат да ги притежават днес, което увеличава производството на тези стоки и следователно дава повече работни места, нужни това производство да се развива. Другият аспект, който е важен – дава се възможност на банковата система също да се включи в разпределението на печалбите от производството и дистрибуцията на стоки и услуги, защото при една предимно кешова система банката остава изолирана и не може да взема лихви от потребителите. Когато потребителските кредити са основна част от икономиката (както е в Америка, но навлиза постепенно в цял свят), банката участва активно в печалбите, прибирайки лихви по отпуснатите кредити. При този вариант не само компанията производител на дадена услуга или продукт печели от продажбата им, но и банката се явява като още един печеливш играч в цялата схема. Когато кредитната система работи добре, всички са щастливи – потребителите имат продуктите и услугите, от които се нуждаят, без да се налага да чакат; производителите на тези продукти и услуги могат да увеличат продуктивността си, след като клиентите им плащат само малка част от стойността на продукта днес, а останалата част е финансирана от банките и е в наличност веднага; а банките пък прибират лихви, които потребителите са съгласни да плащат само и само да могат да имат стоката или услугата, от която се нуждаят възможно по-бързо. Проблемите в една такава икономическа система започват, когато поради една или друга причина част от хората спират да обслужват кредитите си, както стана през 2008 година. Когато това се случи, а то е неминуемо в даден момент, банките свиват достъпа до кредит и затягат стандартите – това намалява броя на потенциалните потребители и следователно свива производството на стоки и услуги в много сектори на икономиката, което пък от своя страна води до съкращаването на работни места и допълнително икономическо затъване, защото намаляват доходите на населението и следователно тяхната покупателна способност, както и достъпа им до кредитно финансиране. Поради тази причина регулирането на кредита и достъпът до кредит са едни от основните и най-важни задачи за икономистите и правителството. Едно добро управление на кредитната система може да доведе до много години успешно развитие на икономиката. Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон - (224) 522-2413 или на електронната ми поща -

. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.   АНГЕЛ САПУНДЖИЕВ – личен финансов консултант и експерт в сферата на пенсионното осигуряване и инвестирането, образователните спестовни сметки за деца, застрахователни полици за живот, автомобили и домове.