Предстои ми да сключа брак. Има обаче един проблем - в миналото бъдещият ми съпруг е направил доста лоши финансови решения и неговата кредитна история е в доста лошо състояние. Моята кредитна история е отлична. Притеснявам се, че когато сключим брак, неговата лоша история ще има ефект и върху моята и ще я развали също. Права ли съм в предположенията?
Всъщност имате грешно предчувствие. Когато се ожените, това по никакъв начин няма да засегне вашата лична кредитна история, която така взискателно сте градили досега. Бракът няма по абсолютно никакъв начин да развали вашата кредитна история, а също няма и да помогне на кредитната история на вашия бъдещ съпруг. Но това не е всичко. Трябва да внимавате при закупуването на общо имущество в бъдеще и отварянето на кредитни карти и заемите под имената на двама ви. Когато стигнете до този етап в живота, се пригответе да изплащате по-големи лихвени проценти, защото когато името на двамата фигурира във формата за кредитна линия, то тогава се вземат предвид кредитните истории и на двама ви. Не искам да ви плаша, но не си и помисляйте да слагате всичко само на ваше име и да поемете лична отговорност и за двамата, това не е правилно.
Интересното е, че в повечето случаи егото на мъжа не му позволява да взема съвети от жена, особено ако е неговата. Но все пак аз ви препоръчвам да поговорите с него. Мога да направя това и самият аз - да подобри сам своята кредитна история и в момента, когато стане време да закупите ново жилище заедно, то да може отговорността да е разпределена наполовина и също така заемът да е на името на двамата, което тогава няма да е проблем, защото неговата кредитна история ще бъде в отлично състояние.
Наскоро си закупих нова кола и, преди да подпиша финалните документи за финансирането, от дилъра ми предложиха да си закупя допълнителна гаранция за още $1,500. Аз отказах офертата, въпреки че се двоумих доста, защото тези $1,500 щяха да бъдат разпръснати месечно, а това е една допълнителна сигурност все пак. Какво би направил ти в тази ситуация?
Преди да отговоря точно какво бих направил, искам да кажа какво направих преди 2 седмици, когато и аз си купувах нов автомобил. Преди да потърся автомобил, исках да знам какъв вид кола би ми доставил удоволствие и в същото време би ми помогнал да постигна целта, заради която го купувам. В моята ситуация търсех удобен седан, който да е достатъчно представителен, икономичен и достъпен. След доста часове в търсене на правилния вариант се спрях на автомобил на 3 години, който имаше навъртени само 20,000 мили и в цената бе включена допълнителна 2-годишна/24,000 мили гаранция, след като този автомобил се водеше „Certified" от дилъра, който ми го предложи. Отгоре на това цената на същия модел за 2015 година бе около $26,000, а аз закупих моя само $12,900. Така взех почти чисто нова кола на половин цена. Това според моите изчисления е една доста добра сделка. Разбира се, няма да подмина въпроса за допълнителната гаранция, която дилърът се опита да продаде и на мен. Тя ми бе предложена за сумата от $1,500 и удължаваше гаранцията с още 4 години или 48,000 мили. Звучи като една добра оферта, нали? Да, но не точно за колата, която аз бях избрал. А може би не и за тази, която ти си избрал, ако си внимавал какво купуваш.
В много случаи просто няма смисъл, защото допълнителната гаранция се прибавя към заема, затова изглежда примамливо като малко допълнение към месечната вноска, но много от нас забравят, че това допълнение струва и допълнителни лихви към заема. Много често дилърите се опитват да използват максималната сума, която банката е отпуснала на техен клиент, като по този начин те променят цени на различни услуги само и само да могат да изкопчат повече пари от купувача и банката. Разбира се, банката няма нищо против, защото колкото е по-голяма сумата по заема, толкова ще е по-голяма и лихвата, която ще се изплаща.
Но да погледнем обективно - ако ти се налага да купуваш удължена гаранция за нов автомобил, то ти или купуваш грешната кола, или нямаш достатъчно пари настрани, с които можеш да посрещнеш неочаквани поправки, което отново значи, че не си готов за този автомобил.
Интересно и полезно е да се знае, че 87% от сумата, платена за удължена гаранция на автомобила, покрива комисионата, разходите по контракта и печалбата, а само 13% би покрила евентуалната поправка. Следователно, вместо да плащам първите 87% от гаранцията за неща, които нямат нищо общо с бъдещи поправки, аз предпочитам да си заделям останалите 13% от сумата всеки месец, която бих платил на дилъра, в собствена сметка, която мога да използвам за евентуални поправки, след като моята гаранция от 2 години/24,000 мили изтече. По този начин се самозастраховам и прескачам автоматично лихвата по гаранцията, която би била прибавена към заема ми, комисионата, разходите и печалбата за дилъра.
Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща - [email protected]. Въпросите днес бяха зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации.
