Паричните решения често са очевидни. Наистина ли трябва да мислите надълго и нашироко дали е по-разумно да купите невероятно скъпата кола на мечтите си, или да изберете по-евтин модел, който е реалистичен за вашия семеен бюджет? Но понякога сме изправени пред двусмислени разрешения на даден финансов проблем. Погрешният избор може да ни закопае в по-дълбока дупка от първоначалната ситуация, която сме се опитали да разрешим. Ето няколко често срещани житейски обстоятелства и как да изберем варианта, който би ни спасил от още по-голям паричен проблем.

Да изтеглим пари от Roth IRA, или да вземем заем от Traditional 401(к) сметка? Първо, нека да започна с това, че пенсионните сметки са защитени по закон от банкрут - кредиторите могат да ви вземат всичко, но не и спестяванията за пенсия. Така че прибягвайте до теглене на пари от пенсионните си сметки само ако всички други възможности са изчерпани (кредитни карти, заеми срещу колата или къщата ви и т.н.). Винаги съм твърдяла, че няма по-безсмислен (да не кажа идиотски) заем от 401(к) заема. Мога да напиша десет статии по темата. Откъде да започна? Ако загубите работата си, трябва да изплатите всички дължими заеми веднага, в противен случай те ще бъдат третирани като ранно изтегляне и ще подлежат на данък „доход".  Това означава, че ще трябва да добавите сумата на заема към годишния си доход, което най-вероятно ще ви прехвърли в по-горна данъчна граница и ще се наложи да платите по-висока данъчна ставка върху по-голяма сума. Ще платите наказателна санкция от 10%, ако сте под 59 години и половина. Освен това дори и да успеете да изплатите заема към 401(к) сметката си, не само че губите растежа на тези пари през годините, но и се подлагате доброволно на двойно данъчно облагане. Когато инвестирате в Traditional 401(к), парите не се облагат с данъци. Ако вземете заем от тази сметка, вие връщате заема с пари, които вече са обложени с данъци. Когато дойде време да теглите сумите от Traditional 401(k), вие трябва да платите данъци върху тях. Ето защо съм абсолютно против този вид заеми - ще платите данъци върху същата сума два пъти - веднъж, като изплатите заема и веднъж, като се пенсионирате. Изтеглянето на вноски, направени към вашата Roth IRA сметка, означава, че се отказвате от растежа на инвестициите си с течение на времето, но това няма да задейства санкции или каквито и да било данъци (вече сте платили данък, преди да внесете парите). Така че, ако трябва да изберете по-малкото зло, без съмнение тегленето от Roth IRA е по-доброто финансово разрешение.

Да спрем да плащаме студентските си заеми или задълженията по кредитните си карти? Първо, нека да започна с това, че и в двата случая кредитните ви точки ще паднат значително ( поне 200 точки). Банките могат да ви ударят с тежки такси и да повишат лихвения ви процент, ако не платите поне минималната сума, дължима към кредитната ви карта. Но ако не направите плащане към вашите студентски заеми, заплатата ви най-вероятно ще бъде иззета и IRS няма да ви даде надплатените данъци, които ви дължи (tax refund). Плюс това, ако сте принудени да обявите фалит, балансите по кредитните ви карти ще бъдат опростени, но вашият студентски дълг никога няма да бъде заличен. Така че по-малкото зло в този случай е да пропуснете няколко плащания по кредитните си карти, докато си стъпите пак на краката и можете да започнете да правите отново поне минималните вноски.

Да вземем социалноосигурителни обезщетения на 62 г., или да започнем да теглим от пенсионните си спестявания по-рано от очакваното? Първо, нека да започна с това, че ако имате избор, без съмнение най-доброто финансово решение е да започнете да вземате социалноосигурителни чекове на 70 г., което ще ви даде повече от 60% увеличение на месечното обезщетение в сравнение с 62 г. Но да речем, че сте загубили работата си на около 62-годишна възраст. Пълната пенсионна възраст за всеки, роден след 1959 г., понастоящем е 67 г. По закон имате право да подадете молба към Социалноосигурителната администрация и да започнете да получавате чекове на 62 г., но ако изчакате до пълната пенсионна възраст, месечното ви обезщетение ще е 30% по-голямо. Би било невъзможно да спечелите подобна възвръщаемост на инвестициите си на фондовата борса, освен ако не поемете невероятен риск. Докато чакате да навършите 67 г., компенсирайте източването на пенсионните си сметки, като си намерите работа на непълно работно време, ако е възможно. Разбира се, ако е настъпила някаква криза, подобна на рецесията от 2007 г., и не можете да си намерите странична работа дори и за няколко часа на седмица, тогава единственото разрешение е да разчитате изцяло на пенсионните си спестявания. Тази финансова алтернатива въпреки всичко е по-добра от вземането на социалноосигурителни чекове, когато навършите 62 г.