ВАШИТЕ ПАРИ: Плащам ли твърде скъпо за застраховка?

Здравей, Ангеле! В момента съм на 39 години и от две години плащам за застраховка живот, която да даде сигурност на моето семейство, ако нещо се случи с мен или моята съпруга. Смятам, че това е изключително важно, особено за този динамичен във всеки един аспект начин на живот в Америка.

Здравейте и от мен, това е добър въпрос, по който съм говорил и преди и с удоволствие ще го направя отново, за да можем заедно да достигнем до заключения, които ще работят правилно в твоята ситуация. Нека поговорим първо за нуждата и за целта на самата застраховка. По принцип всяка една застраховка се закупува като начин да си закупим спокойствие, ако – недай Боже! – нещо лошо се случи с нас, нашия дом, нашия автомобил и други, за да може покритието да възстанови щетите от загубеното при злополуката, каквато и да е тя. Това е основата на застраховането. Сега в случая, който ми описвате, става дума за вашия живот, или по-точно за вашия доход, който в момента предпазва и дава финансова стабилност на вашето семейство. Ако - недай Боже! – вас ви няма, тази застраховка живот дава определена сума, която

замества дохода ви

за определен период от време. Това е единствената цел на застраховката живот и това трябва да бъде разбрано от всеки един потребител, преди тя да бъде закупена. През годините съм калкулирал всяка възможна стратегия, където да се събере застраховка и спестовен акаунт в една и съща сметка, но истината е, че когато те са събрани в една полица, потребителят е винаги ощетен от застрахователната компания. Причината за това е, че застрахователите искат да бъркат в “кацата с меда”, наречен спестовен акаунт, вързан директно към полицата, и това е причината в първите 3-5 години да няма пари в този спестовен акаунт. Това виждам, че е ситуацията и при ас, но със сигурност не е изключение от останалите, а просто потвърждава правилото, което споменах. Има начин нещата във вашата застрахователна полица да работят по-добре за вас от две гледни точки – завишаване на покритието и завишаване на баланса и растежа на спестовния акаунт. Това е възможно с една много лесна и ефикасна стратегия. Ако предположим, че плащането остава същото – $643 на месец, то тези пари могат да се разпределят в двата акаунта по доста ефикасен начин. Ето един пример. Нека предположим, че

искаме да завишим покритието

на застраховката до $250,000 на човек (общо $500,000 за вас и вашата съпруга) за период от 35 години, когато вие ще сте на 74 г., то сумата, която трябва да заплатите за тази полица на месец, би била $126, а не $643, както сте плащали досега. Разликата идва оттам, че аз използвам така наречения Term Life Insurance за 35 години, който е само и единствено покритие, без да има спестовен елемент, прикрепен директно към него. Нека не забравяме, че досега сте плащали по $643 на месец за две години и нямате и стотинка още в спестовния си акаунт към застраховката, а покритието ви е само $150,000 на човек (общо $300,000 за вас и вашата съпруга). Както забелязвате, първото нещо, което аз бих направил, е да вдигна покритието на поне $250,000 на човек (дори и това може би не е достатъчно, когато има деца, за които се грижите), но е по-високо от това, което имахте досега, и съответно дава по-голяма сигурност. Следващата стъпка е да взема разликата от $643 (старата цена на застраховката) и $126 (новата цена на застраховката), където ни остават чисти $517 всеки месец, които спокойно можем да инвестираме към инвестиционен или пенсионен акаунт. Във вашата ситуация бих избрал една от двете посоки – Traditional IRA или Roth IRA, а защо не и комбинация от двете заедно. При Traditional IRA тези $517 на месец биха ви помогнали

да намалите данъчната си облагаемост

за годината със $6,204, като ги приспаднете общо от вашите семейни данъци с вашата съпруга. По този начин спестявате от данъци и в същото време ги инвестирате в дългосрочен инвестиционен акаунт, който има за цел да подпомогне пенсионното ви осигуряване след 59 ½ годишна възраст. Ако изберете да внасяте тези пари в Roth IRA, няма да можете да ги приспаднете от данъци днес, но пък лихвите, натрупани през годините на инвестиране, ще ви бъдат предоставени без никакъв данък върху тях. Нека видим кое би било по-изгодно за вас и колко пари биха се натрупали през всичките години. Независимо дали ще изберете Traditional IRA или Roth IRA, при средна лихва от 7% на портфейл от взаимни фондове на големи и средноголеми американски и международни корпорации с добавката на ценни книжа, то след 35 години (когато изтича застраховката) в този инвестиционен акаунт бихте имали $942,526. От този сбор внесената сума е $217,140, а лихвата под формата на растеж, корпоративни печалби и дивиденти е $724,868. Това би била сумата, събрана на 74-годишна възраст,

когато застраховката ви изтече

До този момент сме плащали по $126 на месец за застраховка, което ни дава сбор от плащания в състояние на $52,920 за всичките 35 години. След като сме пресметнали всички плюсове и минуси, виждаме, че сме платили общо $270,060 за застраховката и инвестиционния акаунт през всички 35 години и очакваме да получим $942,526 при средна лихва от 7%, което е напълно нормално и дори подценено като възвръщаемост от фондовете, сравнено с последните 50 години. От всичко казано дотук излиза, че ако следваме моята стратегия, можем автоматично да вдигнем покритието на застраховката, спестяването отделно от нея и увеличаването на данъчните ни потенциални спестявания – днес и в годините на пенсионирате. В същото време, ако сме живи и здрави и никога не ни се е наложило да използваме застраховката, сметката ни излиза на печалба от $672,466, като приспаднем разходите по застраховката и инвестицията през годините.