В Америка съм от над 20 години и работя в т.нар. construction industry постоянно в различни щати, където имам проекти и обекти за покриване. През всичките тези години съм натрупал над $250,000 в пенсионната си сметка, която ми е предоставена от моя работодател. В момента съм на кръстопът дали да се пенсионирам и да започна да използвам тази сума за пенсия като добавка към моето Social Security, а и нека да се има предвид, че съм на 65 години. Проблемът е там, че не знам какво точно да правя с парите, които съм събрал, и как да ги инвестирам оттук нататък. П. П., Чикаго, Илинойс
Сумата, която сте събрали, е една добра основа за пенсионното ви планиране оттук нататък, но около нея трябва задължително да се изгради стратегия. Причината е, че тези $250,000 няма да са ви достатъчни, ако не се използват най-рационално от гледна точка на мястото, където ще бъдат прехвърлени, и също така на данъчните облекчения, които могат да се използват чрез тях. Проблемът на повечето инвеститори и хора, подготвящи се за пенсия сами, без помощта на финансов специалист като мен, е, че нямат широк спектър на виждане, що се отнася до всички тези различни величини, които са от изключително важно значение за начина на живот по време на пенсия и годините, които ще се прекарат като пенсионер.
В много от случаите, с които съм се сблъсквал, една малка небрежност може да коства комфорта и спокойствието, за което всеки си мечтае в златните години от живота, и да го принуди отново да ,,запретне ръкави" и да се върне на работа под някаква форма, за да допълва доходите си. Моят съвет във вашия случай е, че трябва да се действа много внимателно и преди да се предприеме някаква стъпка в каквато и да е посока, да се изчисли колко точно ще получавате от Social Security на месец и как това се вписва в сегашната ви финансова ситуация и активите и пасивите, които притежавате. Определено трябва да се направи един подробен финансов анализ от моя страна и да видим къде са потенциалните клопки, които могат да се изправят на пътя ни през следващите 10, 20 или 30 години, а - дай Боже! - и повече.
Има много програми, които не са известни на широката публика, като например Variable Annuities, които имат много добри предпоставки за намаляване на дължимите данъци по сумата (в пряко сравнение с обикновените взаимни фондове), която сте събрали, а също така и дават гаранции до 5% на инвестицията годишно дори когато пазарът е загубил от стойността си, което във всички други случаи ще ви коства доста по времето, когато разчитате на тези пари най-много. Освен Variable Annuities има също така наречените Fixed Indexed Annuities, които гарантират да не загубите и долар през всички години на инвестиция, а само да вървите нагоре в моментите, в които пазарът е във възходяща линия, а когато е на загуба, вие нито печелите, нито губите.
Със съпругата ми обмисляме различни варианти за бъдещето, защото след няколко години ще се пенсионираме, а в момента се опитваме да продадем къщата си, но заедно с това сме изправени пред два основни проблема. Първият е, че дължим повече от това, което можем да продадем, поради спада и всичко останало, което се случи на пазара за имоти в последните години. Другото нещо, което ме притеснява, е, че съпругата ми иска да се преместим в още по-голяма къща, след като се освободим от сегашната. След точно 6 години аз ще мога да се пенсионирам от компанията, в която работя вече над 35 години, и ще получавам пенсия, но освен нея нямам нищо заделено в моето 401К. Какъв е коментарът ти относно нашата ситуация, на прав път ли сме тръгнали? - Г. С. от Мейуд, Илинойс
Нека бъда директен - размисли много хубаво и направи всичко възможно да разубедиш съпругата си, иначе ще ти струва много скъпо! Така, след като си изказах пряко и директно мнението, ще ти обясня какво ме кара да мисля така. Първо, доколкото знам, твоята съпруга не работи в последните няколко години, което значи, че семейството се издържа само от един доход - твоя. Разбира се, доходът ти не е лош за средностатистическия човек и едно двучленно семейство би могло да живее спокойно с него в момента, но това няма да продължава вечно, особено защото след няколко години ти ще се пенсионираш и се предполага, че доходът ти ще падне поне наполовина. Как ще изплащаш тази нова по-голяма къща тогава? Ако наистина смяташ, след като продадеш жилището си, да търсиш ново още по-голямо и по-скъпо, то това ще е финансово самоубийство. Не го прави! Нека бъдем реалисти, ако нещата със жилището ти се развият благоприятно и го продадеш поне за толкова, колкото дължиш, то следващата ти стъпка би била да се фокусираш над това как искаш да живееш по време на пенсия и искаш ли един спокоен живот, в който да имаш свободата да пътуваш и да прекарваш повече време с децата и внуците си, или искаш да си заробен от заеми към банките? Ако съм на твое място, бих изчакал, бих продал къщата си и бих си закупил един малък и уютен апартамент, в който бих живял със съпругата си и бих изплатил в следващите 6 години, докато се пенсионирам, за да не се притеснявам по-късно за други плащания освен за данъците, застраховката и евентуално за поддръжката.
