От известно време се чудя къде да инвестирам около $10,000, които в момента са в спестовна сметка в банката ми. Това не са точно всичките ми заделени пари, но са тези, с които бих искал да печеля, защото сега банката ми дава едва 0.05% лихва, което е нищо. А възможно ли е хем да инвестирам някъде тези пари, хем да имам достъп до тях по всяко време. Вече имам пенсионен фонд 401К чрез работодателя си и тези десет хиляди долара бих искал да са някъде извън този пенсионен фонд. Какво бихте ме посъветвали?

Харесва ми въпросът и особено начинът, по който е зададен. Много помага информацията, която ми предоставяте като допълнение на въпроса. Това ми спестява много излишна реторика и ми помага да елиминирам много от излишните неща. В тази ситуация аз лично бих използвал финансов инструмент, който се казва „Municipal Bond Funds". Причините са няколко.

Нека първо обясня какво точно представляват този вид фондoве и какви са преимуществата им? Те са, най-общо казано, облигации или ценни книжа, създадени да финансират щатски, общински или окръжни проекти с цел облагородяването на дадена област, било то тази, в която живеем, или такава, която се намира в другия край на Америка. Пример за облагородяване са строежи на пътища, мостове, нови общински училища, разширяване на магистрали, общински стадиони, зали за културна дейност и много други проекти, които ще бъдат под владението на общинската власт.

Този вид инвестиции са едни от най-сигурните в Америка и позволяват пълна ликвидност, която ни дава възможност във всеки един момент да си дръпнем главницата, която сме инвестирали. Важно е да се отбележи, че за времето, в което сме оставили парите си в този вид фондове, получаваме гарантиран месечен дивидент, който е предпазен от данъчно облагане на федерално ниво. А ако фондът инвестира в проекти в щата, в който живеем, можем да избегнем и щатското таксуване.

Сега нека поговорим за дивидента и за възвръщаемостта на този вид фондове и да ги сравним с банката. Средностатистически тези фондове дават около 4-5% растеж на главницата на година и, както казахме, плащат месечен дивидент, който е независим от растежа или спада на пазара. Средно на $100,000, инвестирани в такъв фонд, клиентът получава около $400 на месец под формата на дивидент. Във вашата ситуация със зададените $10,000 бихме могли да очакваме около $40 месечно в дивиденти, които няма да бъдат облагани от федерални данъци, а това е нещо много важно. Нека да се замислим за центовете, буквално, които взимаме за същата сума, оставена в банката за една година, и да си припомним, че са обложени с данък.

Дали има риск? Това е много важен въпрос.

Когато става въпрос за инвестиране, винаги има известен риск. Тук обаче идва въпросът доколко рискът, който поемаме, е премерен? Първото нещо, което трябва да отбележим, е, че тези фондове като никои други, за които сме говорили досега, са гарантирани от правителството, ако нещо се случи и има опасност от загуба на капитала, заложен в този вид облигации. Нека си припомним, че тези пари са инвестирани в щатски или общински проекти и ако даден щат или община обявят банкрут, можем да загубим парите, инвестирани в този фонд. Затова е важно да се избират внимателно местата, в които се инвестира, и знаейки в какво положение се намира нашият щат, примерно Илинойс, щатски фондове, насочени тук, е за препоръчване да се избягват. По принцип федералното правителство избягва да гарантира такива фондове и парите, инвестирани в тях директно, но го прави чрез застрахователи, които са склонни спрямо риска да застраховат такива фондове, като това намалява до някаква степен печалбата за инвеститора, но пък дава доста по-голяма сигурност и сравнително много добра печалба спрямо нивото на риска, който се взима особено след застраховката.

Бих искал да използвам момента да направя коментар, който знам, че много от хората, четящи тази статия, ще намерят за полезен. Става въпрос за нашия манталитет на „собственици на имоти" и склонностите ни да купуваме такива с големи суми в брой, като ги даваме под наем, за да имаме „гарантиран допълнителен доход" всеки месец. На теория звучи много добре и за някои хора и дори на практика се получава, но за много други главоболията са често по-големи, отколкото печалбите.

Причините за главоболията са поддръжката на имота, постоянните имотни данъци и такси за асоциация (ако е апартамент) и застраховка, които не могат да се избегнат, независимо дали имаме наематели или не - тези отговорности трябва да се плащат дори ако нямаме заем за този имот и сме го платили в брой. Ако вземем предвид всичките неизвестни, които изброихме, и предположим, че сме вкарали $100,000 в брой в такъв имот с цел печалба, можем да кажем, че ако правим по $300-$400 на месец чисто, което да остава в нашия джоб, би било добре за повечето от нас, нали? Да де, но нали преди малко казахме, че средно този вид изключително консервативни фондове плащат месечен дивидент от около $400 на $100,000, инвестирани с една доста голяма сигурност на главницата и дивидента, подкрепени частично от правителството и застраховани от застраховател. Това според мен, и не само, е много добра алтернатива на инвестирането в недвижимо имущество, ако имаме пари в брой, особено като се има предвид средният растеж на главницата от около 4-5% на година, според щата или общината, в която са съсредоточени тези ценни книжа и облигации.

Като последно допълнение бих искал да споделя, че някои родители също обичат да използват тези фондове за спестовни сметки за образование. Особено ако не са планирали да ги заключват специфично за тази цел, а искат все пак да имат гъвкавост, в случай че детето не иска да учи или пък получи пълна стипендия за отличен успех, тогава тези пари могат да се използват за всякаква друга цел, без да има наказания или данъци на федерално ниво. А това е много изгодно за родители и деца, както и да го погледнем. Разбира се, възвръщаемостта може би няма да е толкова голяма като някои по-агресивни колежански фондове, но пък за сметка на това имаме по-голяма гъвкавост. Едното е за сметка на другото и от родителя зависи да прецени кое е по-важно според ситуацията, характера и целите на детето му.

Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон - (224) 522-2413 или на електронната ми поща - [email protected]. Въпросът днес бе зададен от клиент, с когото съм работил при консултация в моя офис.