ВАШИТЕ ПАРИ: Къде е добре да инвестирам, след като вече съм внесъл в 401К?

Здравей, Ангеле! Правилно ли е да продължа да внасям повече от процента, който моят работодател ми внася, към моя пенсионен акаунт 401К, в моя случай 5%? Когато аз внеса 5% от заплатата си, моят работодател също внася 5%, но нищо повече от това, независимо какъв процент още ще внеса аз. Има ли по-добри алтернативи за допълнителни инвестиции, в които мога внасям след първоначалните 5%, които съм внесла в 401К?

Здравейте и от мен, това е въпрос, върху който често дискутираме с различни клиенти. Определено интересен въпрос, засягащ много хора. Много от хората, когато могат да внесат 10% или повече, но работодателят им добавя от себе си само 5%, продължават да внасят по инерция допълнителните 5% към същия този план 401К. Това не е лоша опция, но по мое наблюдение за повечето хора това не е най-доброто решение, което съществува. Плюсът от този подход е, че взимаме допълнителните 5% и намаляваме облагаемия си доход с тях, което значи, че ще платим малко по-малко данъци днес, но в годините след пенсиониране това може да трябва да го наваксаме - не само на внесената сума, но и на лихвите, натрупани по нея.

 Минусите от този подход

са повече от плюсовете. Един от тях е, че блокираме тези пари в 401К при работодателя си, докато не се пенсионираме или не спрем да работим за него, защото ако искаме да ги използваме всичките (или част от тях) преди това, ще се наложим да вземем заем на своите пари и да ги изплащаме обратно от чековете, които получаваме. Това не е много добра идея, особено ако има по-добра алтернатива. А тази алтернатива се нарича ROTH IRA, което ни позволява да внасяме до $6,000 на година за хора под 50-годишна възраст и до $7,000 на година за хора над 50-годишна възраст. Парите, внесени там, не са приспаднати от данъци, но лихвите по тях през годините са напълно свободни от данъци, независимо колко теглим от този акаунт във всеки един момент. Единственото условие е да сме над 59 и ½ г. или ако сме под тази възраст, ние разполагаме с парите, които сме внесли по всяко едно време, защото реално ние сме платили данъци на внесената до момента сума и можем да разполагаме с нея. След 59 ½-годишна възраст обаче ние можем да имаме достъп до цялата налична сума (лихви плюс главницата, внесена до момента), без изтеглената сума да бъде обложена с нито една стотинка данък, независимо дали работим все още или не. Това не е така при 401К, защото при него, ако теглим, ще

трябва да бъде под формата на заем

но този заем ще трябва да се изплаща обратно. А защо трябва да плащаме обратно заем на пари, които ние сме спестявали от залъка си през годините? Ако решим да спрем да изплащаме този заем, който по принцип се удържа автоматично от нашите заработени пари и трябва да бъде върнат до 5-годишен срок, сумата, която сме изтеглили, се наслагва върху нашия облагаем заработен доход за годината и това автоматически значи повече дължими данъци. Колко точно повече? Това зависи от облагаемия ни заработен доход за дадената календарна година и размерът на сумата, която сме изтеглили от своя 401К. Но както вече казах по-рано, всичко това може да се избегне много по-безболезнено с употребата на ROTH IRA за сумите, които искаме да инвестираме, след като вече сме внесли първоначалните 5%, за да се възползваме от това, което ни дава нашият работодател. Особено за хората под 60-годишна възраст горещо съветвам възможно най-скоро да започнат да инвестират в ROTH IRA, но наред с това, и да изберат правилните за тяхната ситуация фондове, защото от подбора на тези фондове ще зависи каква

средна лихва и печалба ще имат

техните инвестирани през годините пари. Това е едно от основните неща, в които специализирам, и ще се радвам да отговоря на въпросите на всеки един от вас по тази тема, ако имате такива.