В последната статия се споменава за така наречените 401(k) пенсионни планове, които се предоставят от работодателя. Въпросът ми е, след като съм работил в последните няколко години за компания, която напуснах през миналата година, какво да правя с парите в този 401(k) план? Как е най-правилно да постъпя, за да не плащам наказания и такси? - В. Ц. от Чикаго, Илинойс
Това също е един от най-интересните теми за разговор на хората, работещи за компании и имайки достъп до 401(k), особено след финансовите удари, които много хора понесоха, загубвайки работните си места в много компании.
В дадената ситуация най-правилното, което трябва да направим, е да обърнем парите, събрани до момента в 401(k) директно в Traditional IRA, което е еквивалент на 401(k) от гледна точка на данъчното облагане и използването на тези пари в по-късен етап - след навършването на 59 1/2 години. Основната причина да искаме да обърнем тези пари в Traditional IRA е, за да избегнем 10% наказание за предсрочно теглене и още между 15-25% облагане на цялата сума. Правейки така наречената "rollover" процедура, избягваме тези санкции и запазваме сумата на парите си цялостна и готова да продължава да бъде инвестирана с потенциал да се умножава в бъдеще, което също зависи от това дали ще изберем правилните взаимни фондове, в което всъщност аз специализирам от години.
Искам да те попитам как стоят нещата за закупуване на къща или апартамент, защото, откакто съм тук, живея под наем и искам да си купя нещо свое. По принцип не искам парите, които плащам всеки месец, да отиват „на вятъра" и започнах да гледам различни апартаменти. Какво би ми препоръчал да гледам и има ли неща, които би ме посъветвал да направя, преди да ходя и да обикалям по други апартаменти? Искам да знаеш, че сега плащам около $750 на месец за наем и искам да съм горе-долу в тази графа и след като си закупя жилище. Възможно ли е въобще това? - П. К. от Шамбург, Илинойс
Определено това е въпрос, който интересува много от хората, които живеят под наем и искат да имат свой собствен дом. Нека обаче да ти дам един много фундаментален съвет, който ще ти спести много време и размотаване по знайни и незнайни дестинации.
Преди да започнеш да обикаляш по имоти, трябва да си свършиш "домашното" и да посетиш няколко различни банки, които евентуално ще ти отпуснат заем за жилището. Там със сигурност ще трябва да се запознаеш в детайли с условията им и да разбереш къде е най-изгодно за теб. Няколко от нещата, за които трябва да внимаваш, са лихвеният процент; сумата, искана за "downpayment"; срокът на заема и най-вече планираната месечна вноска по заема данъците и това, което ще плащаш на асоциацията.
След като сборуваш всичко това и прецениш каква точно стойност на заема и месечна вноска можеш да си позволиш, чак тогава е време да разгледаш жилища, които попадат в тези параметри. Много от хората, с които съм работил през годините, се водят от емоцията и тръгват да разглеждат жилища, преди да са си направили математиката и всички видяхме докъде докара това хората през последните няколко години - на улицата, с единствената разлика, че джобовете им бяха олекнали с няколко десетки хиляди долара, отишли по изплащане на имот, който сега принадлежи обратно на банката.
Приятелю, не се подлъгвай и не изпадай в такава ситуация. Друго, което трябва да знаеш, е, че ако не можеш да си позволиш да изплащаш 15-годишен заем, то жилището, към което евентуално си се насочил, не е за теб и по-добре си спести агонията и изхабените нерви през идните години. Причината за това е, че когато изплащаш 30-годишен заем, ще ти отнеме цели 23 години, за да изравниш вноската по лихвата и главницата в месечното плащане и лошото е, че в тези 23 години ти си плащал основно само лихви. Когато вземаш 15-годишен заем, на втората година главницата и лихвата в месечното плащане се изравняват и след това повече отива директно в главницата, като по този начин ще изплатиш заема си много по-бързо с много по-малко лихва... и главоболия.
Противно на очакванията на много хора, които си мислят, че 15-годишен заем е с двойно по-голямо плащане, отколкото 30-годишния заем, то това съвсем не е така. Нека да вземем за пример един заем от $100,000 на 5% лихва за 30 години и с месечна вноска от $536.82, без да включваме застраховка и данъци по жилището, където след 30 години ще сте платили $93, 255.78 в лихви. Сега нека вземем същите параметри и намалим годините на 15, месечната вноска по заема в този случай би била $790.79, също без застраховка и данъци, като в края на тези 15 години ще сте платили $40, 342.85 в лихви. Базирано на тези номера, всеки може да си направи сметката как да подходи.
Надявам се, че тези факти, които изложих, ще ти помогнат и ти пожелавам успех и ако имаш нужда от нещо - знаеш как и къде да ме намериш. Поздрави!
