ВАШИТЕ ПАРИ: Кои са най-важните компоненти в семейните финанси днес?

Авторът е личен финансов консултант с над 13-годишен опит в сферата на пенсионното осигуряване, инвестирането, образователните сметки за деца, застрахователните полици за живот, автомобили и домове.

Здравейте и от мен. Благодаря ви за въпроса, на който е трудно да бъде отговорено с еднозначен и категоричен отговор. Бих казал, че финансовият успех в Америка е пъзел от много различни частици, които внимателно и правилно трябва да бъдат поставени заедно и да бъдат коригирани с течение на времето. Ако има едно нещо, което бих казал, че е най-важно от всички, е генерирането на доходи и още по-важно е генерирането на доходи, което има потенциал за растеж, по-голям от процента, с който расте инфлацията. Веднага след това бих поставил финансовото образование и правилното инвестиране в собствен бизнес, както и в бизнеси, които имат потенциал за висок растеж и развитие. Генерирането на доходи е най-основната частица от финансовия успех – независимо дали говорим за едно семейство или един бизнес. И в двата случая трябва да има ясна стратегия как доходите ще влизат в дадената структура и как ще се разпределят по различните звена. При наличието на по-високи доходи, или по-точно на структура, която гарантира постоянен растеж на финансовите активи, ние имаме опцията да предприемем различни стъпки, които да ни дадат повече възможности. Много често обаче забелязвам, че хората не разбират разликата между пасив и актив и след като доходите са в наличност, те отиват в закупуването на пасиви (неща, които изваждат пари от джоба ни) вместо в закупуването на активи (инвестиции, които да ни помогнат да увеличим доходите си). Закупуването на пасиви обикновено е под емоционално въздействие, това е важно да се отбележи. След като сме изградили успешна стратегия за генериране на доходи по начин, който намираме за удачен за нас самите, следващият момент е да се научим да ги инвестираме правилно. Тук трябва да сме готови да се запознаем и с данъчната система в страната, за да можем да съобразим нашите инвестиции и с данъчните закони, и с местата, които се ползват с данъчни облекчения. Такива са например пенсионните сметки като Traditional/Roth IRA, които съветвам ВСЕКИ, който чете тази статия, да си отвори. И не само да си отвори такива сметки, а да бъде сигурен, че те са инвестирани правилно, а не седят в нисколихвена кешова сметка в някоя банка, както често се случва, за съжаление. Правилното използване на тези две сметки дава огромна сигурност при пенсиониране и всеки от нас трябва да внася поне 5% от доходите си (идеално 10% от доходите си) всеки месец към такава сметка, независимо какви други инвестиции прави. По този начин всеки един от нас се застрахова в едно солидно портфолио от акции и облигации, които ще са там, независимо къде другаде може да сме сгрешили в инвестициите си през годините и да сме загубили пари. Поради тази причина всеки би трябвало да има тази сигурност, за да може да се опре на нея, когато би искал да намали темпото и да се пенсионира в някакъв етап на живота. Поне да има опцията да го направи, ако желае. Като допълнение към това мисля, че всеки един от нас трябва да се опита поне да се научи да инвестира индивидуално в собствен бизнес и след това и в други успешни бизнес структури. По този начин, ако сме успешни, можем да развиваме нещо, което обичаме, и да генерираме по-високи доходи от личната ни дейност. Както и да можем да получаваме дивиденти и от други успешни бизнеси, с които не сме физически заети, но като инвеститори можем да получаваме приходи от тях. По този начин можем да разпределим риска и ако имаме определен спад в нашата дейност, да можем все още да получаваме пасивни доходи и от други дейности, които нямат спад по същото време. Много от хората, четейки тази статия, може би се чудят защо досега не сме подхванали темата за това дали да имаме собствен дом или да живеем под наем като едно от важните неща за финансов успех в Америка. Това определено е важно, но не е най-важният компонент за финансов успех. Растежът на доходите и успешното инвестиране с цел пасивен доход са по-важни от закупуването на собствен дом, но то също може да бъде разгледано като инвестиция в дългосрочен план. Само по себе си, противно на очакванията на много хора, закупуването на дом не е придобиване на актив, а точно обратното. То е придобиване на пасив, който за момента изкарва определена сума пари от джоба ни всеки месец и ние трябва да плащаме допълнително, ако се наложат поправки или обновения към него. Но закупуването на собствен дом може да се разгледа като успешна инвестиция в бъдеще, ако определени фактори са спазени. Но то пак не е актив в момента, защото изкарва от дохода ни, а не прибавя към него. Закупуването на инвестиционен имот, който да се дава под наем, би имал характеристиката на актив, който има потенциала да увеличи месечните ни доходи. И все пак правилният подход при закупуването на жилище и правилното финансиране (15-годишен заем е идеалният вариант по моите изчисления за собствен дом) може да се окаже добра инвестиция, сравнено с вземането на жилище под наем. При 15-годишен заем още на втората година изплащането към дължимата главница е по-голямо от това, което отива към лихвата всеки месец. Това е една добра инвестиция в дом според моите наблюдения. При 30-годишен заем отнема 23 години да достигнем тази точка. Цифрите говорят сами за себе си, вие си направете сами своите изводи. Друг важен момент е протекцията на активите, което много от хората пренебрегват. Основният актив на повечето от нас е нашият доход, а много малко от нас го предпазваме в случай на внезапен фатален край. В българското общество се избягва да се коментира закупуването на застраховка за живот, а то е много важно, за да предпази доходите ни, докато градим други пасивни места, от които да получаваме доходи и докато закупуваме нови активи. Това е важно и бих препоръчал на всеки, който има други хора, които зависят от доходите му, да изгради успешна застрахователна стратегия не само за себе си, а и за всички други активи, които притежава. Протекцията на активите е много важна и трябва да се обърнем към нея с нужното внимание. Защото, докато градим активите си и финансовата си независимост, ние трябва да знаем как да ги опазим от непредвидени опасности и неочаквани ситуации.