Здравей, Ангеле! В момента съм на 60 г. Смятам да се пенсионирам на около 62 г. и да се прибера за постоянно в България. Чрез работодателя си имам пенсионен план 401К и в момента в него има около $200,000.
Въпросът ми е следният - мога ли да издърпам всичките пари от този пенсионен акаунт наведнъж и какви биха били последиците? Все пак планът ми е да замина за постоянно за България и мисля, че това би било най-добре за мен. Какво е твоето мнение, има ли по-добра алтернатива?
- Това е въпрос, който в последно време ми се задава все по-често.
Тази ситуация има две основни гледни точки - данъчното облагане на парите и потенциалната възвръщаемост на сумата, инвестирана преди и след пенсиониране.
Нека първо да поговорим за данъците. Ако изтеглите тази сума (или по-голяма, имайки предвид, че имате още поне 2 години до пенсия и продължавате да добавяте към сметката си), ще бъдете буквално "премазани" от данъци на цялата сума, някъде около 30%, ако ги изтеглите наведнъж. На $200,000 това са около $60,000 в данъци, които трябва да платите. Ако това ви се струва приемливо, за мен като финансист това е напълно налудничаво. Особено когато има друга алтернатива.
По-добрият начин е да вземате по около 5% на година от цялата сума и да я оставите да бъде инвестирана в Traditional IRA, в който да прехвърлите парите от 401К,след като се пенсионирате. Тази операция се нарича Rollover и се прави, за да ви даде пълен контрол над инвестиционните опции, които в 401К са твърде лимитирани. Но за това след малко.
Както ви посъветвах, ако вземате по 5% на година от сегашната сума от $200,000 (която до момента е била приспадана от данъци през годините и такива не са платени и на печалбите, натрупани до момента), това биха били $10,000 на година под формата на доход, който да е допълнение към държавния пенсионен фонд Social Security. По този начин вашите данъци ще бъдат някъде между 0 и 10% на изтеглената сума, което ще бъде с точност калкулирано от вашия данъчен специалист. Но определено ще бъде по-малко от 30%.
В същото време парите, които са останали в акаунта, ще бъдат внимателно инвестирани и ще продължат потенциално да вземат дивиденти, капитални печалби и растеж през годините, в които няма да ги използвате активно.
Алтернативата, която вие предлагате, не ви дава тази възможност, защото най-вероятно, след като ги изтеглите, ще ги сложите в банката, където инфлацията ще ги изяде бавно, но сигурно през годините. Друг вариант е да ги вземете накуп и да ги инвестирате в недвижимо имущество или в бизнес, от които да получавате определен месечен доход.
Тези две възможности също са варианти, но те ще ви струват доста солено, защото, преди да стигнете до тях, вече ще сте загубили поне 30% в данъци, които спокойно можеха да се избегнат с една правилна стратегия, чрез която можете да платите данък под 10%, да не говорим и за случаи, в които той би бил абсолютно нулев. За това вече стана въпрос по-горе.
Сега относно опциите за инвестиране и инвестиционните фондове. В същността си 401К плановете имат много оскъден набор от фондове, които имаме на разположение за една стратегия, която трябва да бъде изградена за периода след пенсиониране. Отгоре на това, след като вече не сте част от компанията, те ще ви помолят най-учтиво да преместите парите си след определен период от напускането ви.
По този начин до определена степен те ви правят услуга и ви дават възможност да намерите компетентен човек да се грижи за парите и фондовете ви или да го направите сам, ако имате самочувствието, че сте компетентен в подбора на такива фондове.
Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща [email protected]. Въпросът днес бе зададен от клиент, с когото съм работил по време на консултации в моя офис.