В последната ви статия се споменава за така наречените 401К пенсионни планове, които се предоставят от работодателя. Работих през последните няколко години за компания, която напуснах наскоро. Какво да правя с парите в този 401К план? Как е най-правилно да постъпя, за да не плащам наказания и такси? - В. Ц. от Чикаго, Илинойс
Това е една от най-интересните теми за разговор на хората, работещи за компании, които ползват 401k, особено след финансовите удари, които мнозина понесоха, като загубиха работните си места. По принцип имаме няколко различни варианта. Един от тях е да вземем парите си от плана и да платим 10% наказание и данъци на цялата сума. Но ако сме над 55-годишна възраст, можем да избегнем тези 10% наказание, но все пак данъците трябва да бъдат платени. В повечето случаи изтеглянето на парите е най-непрепоръчителният вариант. Втората възможност е да прехвърлим сумата в новия си 401К план на новия работодател. Но много от компаниите дори не предлагат този вид пенсионни фондове. Затова е добре да се прегледат различията между фондовете, от които прехвърляме парите, и фондовете, в които прехвърляме парите. Проблемът е, че единствено и само работодателят има пълен контрол върху инвестиционните фондове, които можем да изберем.
Третата възможност е да оставим парите там, където са в момента - при стария ни работодател и да не ги местим въобще. Това е малко рисковано, защото автоматично губим правото си да продължаваме да внасяме нови вноски всеки месец, тъй като не работим вече за тази компания. Освен това само бившият ни работодател ще продължи да има пълен контрол над това кой как и къде оперира с парите ни. Мнозина решават да оставят парите си при бившия работодател, понеже са в неведение или им липсва информация. Те предпочитат да не правят нищо, „за да не объркат нещата".
Последната и най-често използвана опция е да прехвърлим парите си в Rollover Traditional IRA. Този вид сметка работи като 401К, където данъците се отлагат, докато не започнем да вземаме от тях след 59 1/2 години или в по-късен етап от живота ни. Предимствата тук са пълен контрол върху парите и достъп до професионален инвестиционен съветник, каквато е и моята длъжност. Така във всеки един момент могат да се правят различни промени и да се променят фондове и стратегии в движение, защото това си е лична сметка, която може да се контролира от нас самите - не е нужно да чакаме разрешение от работодател.
Извършвайки така наречената rollover процедура, избягваме санкциите и запазваме сумата на парите си цялостна и готова да продължава да бъде инвестирана с потенциал да се умножава в бъдеще, което също зависи от това дали ще изберем правилните взаимни фондове.
Мога ли да комбинирам точките за получаване на социално пенсионно осигуряване (Social Security) със съпруга си, ако съм вече на 66 години, но нямам нужните точки, за да го получа самостоятелно? Ние сме тук само от пет години и съпругът ми е в същата ситуация като мен. Какви са алтернативите ни?
Този въпрос ми е задаван няколко пъти от различни читатели. Мисля, че съществуват доста митове и легенди по темата, но отговорът е еднозначен и той е: Твърдо не! За да можете да получавате традиционното Social Security, трябва да сте събрали нужните 40 кредита, или както вие ги наричате - точки. Дори и да сте навършили нужните години за пенсиониране, за които в подробности писах скоро, това не е достатъчно да получите пари за социално осигуряване. Същото се отнася и за съпруга ви, след като сте дошли заедно и той е в същата ситуация. Алтернативите са да започнете да събирате малка част от парите си в индивидуална пенсионна сметка (Traditional or a Roth IRA) и/или да продължите да работите още пет години, през които трябва да сте сигурни, че показвате доход от минимум $4,520 на човек, за да вземете максималния брой точки (4) на година. Както и да сте сигурни, че досега през последните пет години сте получавали максималните 4 точки. Тук отварям скоба - има друг вид Social Security за социално слаби хора, което също може да е вариант. В него се включват карти за безплатна храна, минимална пенсия и жилищни условия за нуждаещи се хора. Едно от задължителните условия да се квалифицирате е да сте американски гражданин, а останалите условия се разглеждат индивидуално от държавната социалноосигурителна администрация.
Смятам да се пенсионирам на 62 г., но не съм наясно ще имам ли право да получавам Social Security, след като имам събрани всичките 40 точки. Ако все пак имам тази възможност, сумата ще порасне ли, след като навърша пълна пенсионна възраст - 66 години, или ще остане същата?
Да, Вие може да се пенсионирате на 62 г. възраст, ако сте събрали нужните точки. Но не забравяйте, че това е все пак предсрочно пенсиониране и ще получите с 30% по-малко от това, което би ви се полагало на 66 г. При това тези 70%, които ще получавате, ще са завинаги.
