Напоследък получавам доста въпроси от сънародници, които са затънали до гуша в заеми по кредитните си карти и се чудят дали има някакво друго разрешение на проблемите им, освен обявяването на банкрут. За всички тях реших да опиша трите основни стъпки, които всеки трябва да следва, за да се опита да погаси дълговете си с възможно най-малко разходи.
Изберете разрешението, което е най-подходящо за вашата лична ситуация. Има четири основни начина да договорите намаляване на дълговете си: lump-sum settlement, workout arrangement, debt management plan или forbearance. Ето как работи всеки един от тях:
Lump-sum settlement - еднократно уреждане на заема. Ако имате достъп до определна сума пари в брой, но тя е по-малка от дълга ви, можете да се договорите с кредитната компания да заплатите дадена голяма сума еднократно и те да ви опростят остатъка от заема. Трябва да сте наясно обаче, че това ще има лош ефект върху кредитната ви история, защото lump-sum settlement сериозно намалява кредитните ви точки - точно както и charge off (за това писах в предните два броя на BG VOICE). Също така, преди да им изпратите парите си, непременно трябва да имате в ръцете си писмо от банката, уверяващо ви, че дългът ви ще е уреден веднъж завинаги, ако направите еднократно заплащане от определена сума в брой.
Workout arrangement - споразумение, чрез което финансовата институция елиминира или драстично намалява лихвения процент, който плащате, а може дори и да спре всякакви наказателни такси (за закъсняло плащане, за използване на средства над кредитния лимит и т.н.). Подобно споразумение може да е временно (докато си стъпите на краката) или постоянно (докато изплатите целия си дълг). Най-вероятно кредитната ви линия ще бъде отрязана, така че няма да можете да използвате тази карта повече. Как такова споразумение би се отразило на кредитната ви история, ще зависи изцяло от банката. Ако финансовата институция докладва на кредитните бюра, че изплащате пълните суми, които дължите, и то навреме, тогава това би повлияло добре на кредитните ви точки.
Debt management program - ако не желаете да посветите дълги часове в разправии с кредитните компании, можете да се обърнете към фирми, които предлагат програми за управление на дълговете. Разбира се, трябва да сте много внимателни, защото има много измамници, които само ще ви вземат парите и ще изчезнат. За да сте сигурни, че се занимавате с легитимна организация, най-добре е да се обърнете към благотворителна компания - една от най-реномираните е NFCC (Национална фондация на кредитните съветници - National Foundation for Credit Counseling - www.nfcc.org). Съветник от тази организация ще се срещне с вас, ще направи финансов план според личната ви ситуация, ще се свърже с кредиторите ви и ще уговори изплащането на вашите дългове при по-благоприятни условия от настоящите. Типичната цена за използването на подобна пограма е $30 за първоначалната среща с кредитен съветник и после $15/месец (тъй като вие ще им давате една обща сума всеки месец и компанията ще плаща всичките ви сметки от тук нататък, докато дълговете ви не паднат до $0). Ако докажете, че не можете да си позволите да плащате дори и тези минимални такси, тогава благотворителната организация ги отменя - никога няма да ви върнат, защото нямате достатъчно средства. Самото ви участие в подобна програма няма да навреди на кредитната ви история, обаче всичките ви карти ще бъдат затворени и това ще намали кредитните ви точки осезателно. Все пак това е по-разумно решение от обявяването на банкрут.
Forbearance program - Forbearance e въздържанието на една финансова институция от упражняване на законното й право да изиска изплащането на дълговете от заемополучателя. Т.е. forbearance program e програма, при която банката се съгласява временно да ви разреши да не й плащате месечните вноски по дълга си (или да плащате съвсем минимални вноски), докато си стъпите на краката. Това не е програма за опрощаване на заема ви, а просто програма за временно отлагане на плащанията. Лихвите продължават да се трупат, докато не плащате, така че накрая излиза, че ще платите доста повече в сравнение със случая, в който бихте си плащали вноските всеки месец, както си му е редът. Но ако знаете, че безпаричната ви ситуация е временна - напр. скоро ще започнете работа или ще получите наследство и ще можете бързо да намерите пари и да започнете да плащате отново, тогава този вариант би бил най-безболезнен за вас.
Не забравяйте да си набавите и следващия брой на любимия си вестник, където ще разгледам последните две стпъпки, които трябва да предприемете, за да се отървете от дълга по кредитните си карти с възможно най-малко разходи.
