Здравейте, приятели! Надявам се да сте имали много спорна и успешна седмица и засега прекрасното зимно време навън да ви помага и да повдига настроението ви. През последните няколко месеца говорихме по много различни теми, основно за пенсионните планове, и много от клиентите ми, които четат тези статии, ми се обадиха и ме помолиха да споделя малко повече информация относно застраховките „Живот" и за начините, по които е най-добре да се подходи, в случай че искаме да предпазим семейството си от внезапни финансови затруднения. В тази статия ще прегледаме основните десет точки, които всеки от нас трябва да знае, за да може да направи правилен избор при закупуване на тази специфична финансова програма.

Факт №1: Всички застраховки „Живот" спадат към две основни категории.

Двете основни програми са т. нар. Term и няколко вариации на вторият вид под името Whole Life.  Първият вид (Term) е най-лесният начин всеки един от нас да предпази семейството си, защото работи точно като нашата застраховка за кола - плащаш определена сума и вземаш определено покритие, което се базира на години, здравно състояние, навици (като пушене). Това е определено и доста по-евтината застраховка (и по-ефективна) от втория вид (Whole Life), който включва застраховка и спестовна сметка на едно, и, разбира се, струва доста по-скъпо, а дали си заслужава? Това ще прецените сами в следващите редове.

Факт №2: Застраховките „Живот" не се купуват, те се продават!

Повечето от нас никога не се замислят за това дали бихме искали да имаме застраховка „Живот", докато някой не ни обясни каква е причината и как точно работи тази програма, особено от гледна точка, че ние като българи нямаме навика да закупуваме такива полици тук, в Америка, главно заради липсата на правилна и адекватна информация. Какво се получава в повечето от случаите - агенти, работещи главно на комисиона, се опитват да ни "пробутат" втория вид полици, така наречените Whole Life, заради високите вноски и следователно високите комисиони, които получават за всяка една продадена полица. Аз лично съм срещал над 400 такива полици в ръцете на хора, които си нямат представа какво представляват те наистина, но са ги плащали години наред заради липсата на точна информация, която не им е била предоставена от агентите им.

Факт №3: Whole Life е прекалено скъп!

Полиците, които са представени като „застраховки със спестявания", струват много повече, сравнено с останалите програми на пазара. Като резултат от това много хора, които закупуват този вид полици, не могат да си позволят да имат адекватно покритие и поставят семейството си под евентуален финансов риск в случай на нужда. Интересно е, че повечето от хората не са информирани за това, защото никога не им е била дадена база за сравнение и съответно не могат да направят правилното заключение, що се отнася до тяхното семейство и неговото бъдеще.

Факт №4: Спестяванията в Whole Life полиците са изградени под влиянието на номера, които често са неверни и написани с „оптимистични очила"!

Възвръщаемостта на „полиците със спестявания" е много сериозно критикувана от много експерти във финансовата индустрия, като Сузи Орман например, която откровено мрази този вид програми. Аз я подкрепям с две ръце! Много от процентите и обещанията, които вашият агент ви представя, са базирани основно на предположения и „оптимистични бъдещи очаквания", които целят да придърпат повече клиенти, които да закупят тези полици. В много от случаите, в които съм помагал на клиенти, пострадали от тези програми, разочарованието им е голямо, защото след всички тези плащания и години, имайки тези полици, те остават разочаровани, когато разберат, че за да използват парите, събрани в тези застраховки, първо трябва да плащат много висока лихва обратно на застрахователната компания, което е нещо като заем на собствените им пари, или да жертват напълно покритието си, което ликвидира дадената застраховка и ги оставя под огромен риск в случай на нужда.

Факт №5: Дръжте спестяванията и застраховката си на две отделни места.

Има много по-добри места да спестявате и да инвестирате парите си от която и да е застраховка „Живот". Това е много, много стара максима във финансово отношение в Америка и се надявам повечето от нас да започнат да използват взаимни фондове, особено под формата на Roth IRA. Разбира се, има и много, много други места, в които това е възможно, просто запомнете - никога не смесвайте застраховка и спестявания, защото един ден ще сте много огорчени и разочаровани по редица причини.

Факт №6: Купете си достатъчно Term Insurance, за да запълните нуждите си. Нито повече, нито по-малко!

Застраховките „Живот" не са най-благоприятното място, където бихте искали да се скъпите, особено в днешно време, когато имаме толкова много дългове, а цените на тези Тerm застраховки са невероятно ниски, сравнено с преди 10 години. Интересното е, че цените на тези застраховки са паднали с 40% в сравнение с този период и това е нещо уникално, от което много хора би трябвало да се възползват в момента.

Факт №7: Пресметнете внимателно за колко дълго ще ви трябва тази застраховка.

Когато закупувате този вид застраховки, пресметнете внимателно за колко години ще ви трябва това покритие. Има много случай, в които мои клиенти не са могли да направят това и са закупили много неадекватни полици, които струват много скъпо заради това, че са с по-дългосрочен план от това, което им трябва, или пък плащат за такава с по-малко покритие, което не би помогнало на семейството и децата им в случай на нужда. И в двата случая проблемът идва главно от агентите, с които те работят, поради липсата на информация и „пришпорването" на целия процес от подаването на апликация за одобряване до физическата полица, която е издадена.

Факт №8: Купете си застраховка „Живот", докато сте още здрави!

Закупуването на този вид протекция за семейството ви е доста специфично и едно от основните изисквания е да имате добро здраве и да не сте над 70-годишна възраст. Колкото повече здравословни проблеми сте имали през последните десет години, толкова по-трудно ще можете да бъдете одобрени за евентуално покритие, а с нарастването на възрастта ви се покачва и рискът, а следователно и цената на дадена застраховка.

Факт №9: Винаги казвайте истината!

Когато подавате молба за одобрение за застраховка, внимателно прегледайте и слушайте въпросите, които са ви зададени, и бъдете честни в отговорите си. Няма смисъл да прикривате факти, за да можете да вземете по-ниска цена, защото това може да ви повлияе негативно в случай на нужда в бъдеще. Бъдете сигурни, че в случай на изплащане на голяма сума пари в случай на смърт застрахователната компания винаги ще направи разследване, особено ако това се случи през първите две години от закупуването на застраховката.

Факт №10. Информирайте се!

В много от случаите, когато съм помагал на семейства и хора с този вид програми, съм забелязал, че закупуването става „на сляпо", без да се консултират с човек в индустрията. Имало е няколко случая, в които съм имал възможност да сравня полици. Тогава се е виждало разминаване в цените им със стотици долари на година, които са били давани към дадена застрахователна компания, без да има смисъл, след като друга предлага по-добри условия за много по-малки вноски, но както споменах, всичко опира до информацията.

Ако намирате информацията за полезна, чувствайте се свободни да я разпространявате сред приятели и познати, които също биха искали да знаят как да работят с парите си по-ефикасно.