Ангел Сапунджиев - личен финансов консултант и експерт в сферата на пенсионното осигуряване и инвестирането/ образувателните -спестовни сметки за деца/ застрахователни полици за живот, автомобили и домове

Здравейте. Искам да попитам как стоят нещата при закупуване на къща или апартамент, защото, откакто съм тук, живея под наем и искам да си купя нещо свое. По принцип не искам парите, които плащам всеки месец, да отиват ,,на вятъра" и започнах да гледам различни апартаменти. Какво бихте ми препоръчали и има ли неща, които бихте ме посъветвали да направя, преди да обикалям по други апартаменти? Сега плащам около $750 на месец за наем и искам да съм горе-долу в тази графа и след като си закупя жилище. Възможно ли е въобще това? - П. К. от Шоомбърг, Илинойс

Определено това е въпрос, който интересува много от хората, които живеят под наем и искат да имат свой собствен дом. Нека обаче да дам един много фундаментален съвет, който ще спести много време и размотаване по знайни и незнайни дестинации. Преди да започнете да обикаляте по имоти, трябва да си свършите ,,домашното" и да посетите няколко различни банки, които евентуално ще ви отпуснат заем за жилището. Там със сигурност ще трябва да се запознаете в детайли с условията им и да разберете къде е най-изгодно за вас. Няколко от нещата, за които трябва да се внимава, са лихвеният процент, сумата искана за "downpayment", срокът на заема. След като се сборува всичко това и прецените каква точно стойност на заема и месечна вноска можете да си позволите, чак тогава е време да разгледате жилища, които попадат в тези параметри. Много от хората, с които съм работил през годините, се водят от емоцията и тръгват да разглеждат жилища, преди да са си направили математиката, и всички видяхме докъде докара това хората в последните няколко години - на улицата, с единствената разлика, че джобовете им бяха олекнали с няколко десетки хиляди долара, отишли по изплащане на имот, който сега принадлежи обратно на банката. Приятели, не се подлъгвайте и не изпадайте в такава ситуация.

Друго, което трябва да се знае, е, че ако не можете да си позволите да изплащате 15-годишен заем, то жилището, към което евентуално сте се насочили, не е за вас и по-добре си спестете агонията и изхабените нерви през идните години. Причината за това е, че когато изплащате 30-годишен заем, ще ви отнеме цели 23 години, за да изравните вноската по лихвата и главницата в месечното плащане и лошото е, че в тези 23 години вие сте плащали основно само лихви. Когато вземате 15-годишен заем, на втората година главницата и лихвата в месечното плащане се изравняват и след това повече отива директно в главницата, като по този начин ще изплатите заема си много по-бързо с много по-малко лихва и... главоболия.

Противно на очакванията на много хора, които си мислят, че 15-годишен заем е с двойно по-голямо плащане, отколкото 30-годишния заем, това съвсем не е така. Нека да вземем за пример един заем от $100,000 на 5% лихва за 30 години е с месечна вноска от $536.82, без да включваме застраховка и данъци по жилището, където след 30 години ще сте платили $93, 255.78 в лихви. Сега нека вземем същите параметри и намалим годините на 15, месечната вноска по заема в този случай би била $790.79, също без застраховка и данъци, като в края на тези 15 години ще сте платили $40, 342.85 в лихви. Базирано на тези номера, всеки може да си направи сметката как да подходи. Надявам се, че тези факти, които изложих, ще помогнат и пожелавам успех.

Преди няколко месеца бях на консултация с вас относно моите спестявания и инвестиции за пенсионно осигуряване и тогава споделих, че голяма част от парите ми в момента са инвестирани в ценни книжа на корпорации и правителствени институции. В момента се наблюдава спад на дивидентите и лихвите, които получавам от тези бондове, и искам да знам дали не е по-добре да прехвърля част от тях на пазара с акции, където се наблюдава значително покачване. Все пак да припомня, че съм на 45 години и имам поне 15-20 години до времето, в което планирам да се пенсионирам. Ще очаквам отговора с нетърпение. - К. В. от Чикаго, Илинойс

Въпросът, който ми задавате, е много фундаментален за всеки един човек, който някога е инвестирал пари и някога планира да го направи в бъдеще. Моментното състояние на икономиката и пазара предразполага за инвестиции предимно във фондове, които са основно съставени от корпоративни акции, не ценни книжа (bonds), особено ако тези ценни книжа са продукт на правителствени организации и институции.

Причините те да се избягват е първо в това, че през последните 2-3 години, докато Федералният резерв задържаше изкуствено лихвите по заемите ниски и съответно това даде шанс на цените и стойността на ценните книжа да нараснат, от което си се възползвал досега. Проблемът, който предстои за вас, е, че много скоро лихвените проценти по заемите ще се вдигнат, което ще принуди цените на ценните книжа да паднат. Моят съвет е да преструктурираме портфолиото ти в много кратък период от време и да се качим на вълната на пазара.

Другото, което ме притеснява, е, че в момента акциите на пазара растат с добри темпове, а вашите правителствени ценни книжа не правят това, защото те дори не участват в развитието на пазара и във фазата, в която се намирате, е много неудачно да играете твърде защитно (както го правите в момента), защото сега е моментът да изградите един добър капитал за пенсиониране, както имате за цел, но продуктите, които използвате, са неправилните за тази цел.

Моят съвет е да заповядате в офиса ми отново, знаете, че вратите ми тук са отворени за всеки, който желае да се развива в знанието си за това как работят парите, и с най-голямо удоволствие ще помогна да изградим една ново по-добро и в същото време по-ефективно портфолио, което с течение на времето ще служи като по-балансиран продукт, на който можете да се опрете спокойно и да постигнете това, което сте си поставили за следващите 15-20 години. Отгоре на това, доколкото си спомням, вие сами си движите и наблюдавате инвестициите, което е страхотно, но съм също сигурен, че няма да имате абсолютно нищо против да ви помагам със съвети за това как максимално да увеличавате възвръщаемостта и да намалявате риска на парите ви с течение на годините.